台风季如何买保险

张瑾

文前提要：如果你身处受气象因素影响较大的地区，不妨可以考虑借助合适的保险保障，为个人和家庭的潜在风险撑起防台防汛的“防护伞”

进入7月中旬以来，受南海、印度洋暖湿气流和副热带高压共同作用影响，我国南北方多地遭受了强降雨天气以及“烟花”和“查帕卡”的“双台风”侵袭。夏季时有出现的极端天气，不仅考验着政府部门的组织能力、应急管理水平，也考验着国民的防灾与避险意识。如果你身处受气象因素影响较大的地区，不妨可以考虑借助合适的保险保障，为个人和家庭的潜在风险撑起“防护伞”。

综合意外险夯实基础保障

夏季人体穿着的衣物相对较少，本就是骨折、擦伤、烫伤、溺水等意外的高发期，而台风暴雨等极端天气可能进一步影响人身安全，甚至造成人员伤亡。

作为实际生活中建议优先配置的重要险种，意外险可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说，意外险的承保条件较为宽松简单，保费较为亲民，且不受年龄限制，通常只需花费200至300元就可配置一份30万元意外伤害保额附加2万元意外医疗保障的一年期综合意外险。

TIPS：

考虑到家庭“顶梁柱”如遭遇意外身故或重残将会对家庭财务造成重击，建议高收入家庭的主要支柱成员在选择综合意外险时应重点关注意外伤害（身故/残疾）保障，一般建议将意外伤害保额设定在100万元及以上。

老人与孩子都是容易遭遇意外伤害的群体，但这两类群体通常并不承担过重的家庭经济责任。再考虑到目前保险法对未成年人的身故责任设定有赔付上限（10岁以下上限為20万元，10～18岁为50万元），因此在为这两类群体选择意外保障时可适当下调对意外伤害部分的保额要求，在同等条件下重点关注意外医疗保额，一般建议选择5万元及以上的意外医疗保额。

商业车险有效转嫁雨季车损

夏季台风暴雨过后，由于道路积水、内涝严重等现象导致车辆被泡、损毁的财损报案数都会出现一波急剧上升。2020年9月车险综合改革实施后，车损险主险增加7项赔偿范围，涵盖了发动机涉水、不计免赔率等保险责任。从具体的车损理赔来看，保险公司会对不同情况下的车损进行不同的定责及赔付。

车辆处于停放状态中被淹受损

根据车损险条款，对于因为车库进水等造成的停放状态下的车辆被淹，都适用于车损险进行赔偿。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也会按照全损赔偿。

车辆行驶过水过程中熄火被淹受损

在暴雨天气中，针对车险综改前的费率条款的保单（2020年9月19日前投保），若附加投保了发动机涉水险，在车辆使用过程中造成的发动机进水，均可赔付发动机损失;如若为加购涉水险，则无法理赔。针对车险综改后费率条款的保单（2020年9月19日后投保），车主只要投保了车损险（涉水险已纳入车损险范围），暴雨中涉水造成的车辆损失（含发动机）均可赔付。

车辆涉水熄火后再次启动受损

不管是否拥有“涉水险”保障，如果车主在发动机已进水（涉水熄火后）的情况下强行点火，保险公司都不予赔偿。这是因为多数保险公司对于车辆熄火后二次启动造成的损坏会认定为主观故意行为而不予赔付，但也有小部分保险公司的涉水险中带有保障汽车水中启动的条款，但一般还是不建议车主在车辆涉水熄火后二次启动。

车辆在恶劣天气中被树木、电线杆等砸损

这类事故一般被划归为自然灾害，属于车损险理赔范围，如是整车受损，保险公司在勘验定损后会进行赔付。

车辆被水冲走

建议车主朋友们尽快报警，同时可向保险公司进行报案登记，后期保险公司一般会按照公安部门提供的证明材料进行理赔。

TIPS：

在极端天气遭遇车损后，建议车主朋友们可先用手机拍摄现场照片，并在第一时间与保险公司取得联系。对自然灾害造成的损失，目前大部分保险公司都要求在48小时内报案。

家财险灵活应对专项风险

除车险外，家庭财产保险，即家财险亦值得关注。在暴雨和台风的肆虐下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。这时候，投保有家财险的消费者就可以按实际受损情况向保险公司申请理赔。

更具体地说，家财险可以对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体受损、装修损失、室内财产损失等予以赔付。在具体的定损赔付上，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。此外，也有不少保险网销平台还推出一些针对性的家财险，如水管破裂、家用电器安全险、第三者责任险等，无论想保障某项单一风险或是较为全面的保障家财安全，都可以按需组合找到合适的选择。

TIPS：

不同的家财险，保障侧重点不一样，投保时建议根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

通常情况下，金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等这类物品由于不好认定其价值，一般被列为家财险除外保障（特殊约定除外）。

由于灾害天气引起的家财损失情况通常较为复杂，一般建议投保人在24小时内尽快报案，保险公司通常会根据案情的需要，尽快委托专业的保险公估公司到场查勘和收集索赔资料，并评估具体损失情况。

航延险“达标”可赔延误损失

由于天气原因以及航班管制等造成的短时延误，对于资深空中飞人来说可能已经是家常便饭了，但夏季发生暴雨台风时的航班延误通常是大面积的整体长时间延误，很可能因行程延误引起一系列出行损失。虽然延误的时间无法赔偿，但因此造成的经济损失其实可以通过航班延误险获得一定补偿。

和航空意外险一样，航延险既可以通过在网络订票平台、机票代售点购买机票时附带勾选购买，也可以在机场登机前自行购买。目前，已有不少保险公司推出了各自的航空延误险产品，理赔标准也各不相同。多数产品的保费为20元，一般延误4小时开始赔付，每4小时的赔付标准多为200至400元不等。

TIPS：

考虑到实际的赔付体验，在具体的产品选择上，建议投保人可重点关注赔付标准和理赔的便利性，优先选择起始赔付时间短，最好选择延误2小时起即可开始赔付，且无需机场/航空公司延误证明，满足赔付条件可自动快速赔付的航延险产品。

不少银行都推出有信用卡赠险活动，在使用相关银行与航空公司的联名卡或部分指定信用卡金卡/白金卡购票达到一定标准时，持卡人即可自动获赠对应的航延险产品。消费者如使用信用卡购票，也可适度关注发卡行是否赠险以及对应赠险的赔付标准。