互联网金融信贷产品对大学生提前消费行为的影响研究

陈督 赵制斌 施宸月 张璋

摘要：“蚂蚁花呗”等互联网金融信贷产品在大学校园盛行，然而大部分大学生具有消费欲望却支付能力不足，研究互联网金融信贷产品对大学生提前消费行为的影响具有现实意义。文章通过对大学生的在线问卷调研，分析以“蚂蚁花呗”为主的互联网金融消费信贷产品对大学生消费行为的影响，调查数据显示 “蚂蚁花呗”等互联网金融消费信贷产品容易导致大学生形成不理性的消費观念，从而增加其提前消费的可能性。因此，对于大学生本人而言，应自主培养理性消费的意识;对于高校而言，针对性地对大学生消费观进行教育和引导;对于监管不力而言，互联网信贷支付平台应提高信息透明化程度。

关键词：大学生;蚂蚁花呗;提前消费

一、引言

近年来，互联网金融消费信贷产品在政策和市场双重利好的条件下蓬勃发展。与传统网银付款的冗杂与繁琐相比，支付宝、微信支付等网上支付方式成为网络支付的主要方式。当代大学生对网络购物有较强的依赖性，为了解决由于大学生支付余额不足而引起的“赊购行为”，以蚂蚁花呗为主的互联网金融消费信贷产品能大大缓解大学生群体“流动性约束”，但这同时可能加速了大学生的提前消费行为，给大学生的消费心理、财务安全、个人信贷等造成很多隐患。为减少由大学生使用小额互联网金融消费信贷产品提前消费引发的恶性事件的发生，促进互联网金融健康可持续发展，2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，2017年6月，中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。针对大学生使用互联网金融消费信贷产品所产生的问题，本文以蚂蚁花呗为例，分析其对大学生群体消费观念变更所产生的主要影响，并提出政策性建议，对于规范互联网金融消费信贷产品具有现实意义。

二、文献综述

基于大学生的消费行为、消费结构、消费心理有大学生自身的特点，魏然（2017）指出大学生都还处在一个相当尴尬的年龄段，他们有追求时尚、个性、潮流的内心，但由于大部分大学生的生活费是依靠父母供给，且主要供于大学生进行基本的生活消费和学习消费，因此大学生的购买行为是有度的。但随着互联网的不断发展，大学生的消费支付方式变得更加多元化，张鹏（2017）从大学生的消费特点指出信用卡、校园贷等超前消费的支付理念给大学生带来了便利的体验，使他们在旅游、购物等外出消费上似乎无“后顾之忧”。史宸晖（2017）通过对大学生在消费过程中使用微信支付、银行卡、支付宝、现金等支付方式的调研，指出大学生最常使用微信支付，因为其使用最为便利，这种第三方支付的方式对传统支付方式将造成冲击。张颖、孙立敏（2020）指出大学生思维活跃，接收新事物能力强，网上消费方式更受他们的青睐，其间炫耀性消费不可避免的也会显现出来。然而，陈励（2016）指出由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。李茁宁（2017）指出现阶段已有研究成果在网络个人信贷以及电商平台信贷业务实操等细分的研究不够，对于互联网金融信贷业务的痛点、经验教训等的总结不足。

综上所述，关于大学生提前消费行为以及互联网金融消费信贷带来的相关风险的研究已有一些定量的描述和理论研究，但关于互联网金融对于大学生提前消费行为的具体影响研究不够，未来研究有待进一步的细化，以为互联网金融行业的良性发展提供切实可行的政策建议。

三、问卷调研与分析

本问卷采用匿名调查问卷形式，于2020年6～7月，主要通过在线问卷向国内高校大学生发放、收集问卷。本问卷共设置了25个问题。最后回收问卷242份，经筛选有效数据问卷235份，有效问卷率达到97.1%。

（一）个人基本情况分析

参与调查问卷填写的男有176名，女有248名，分别占总人数的36.2%和63.8%。与此同时，从被调查者的年级可知大一、大二、大三、大四占总人数的比例分别为7.7%、54%、28.5%、9.8%;根据生活费主要来源数据结果可知，父母、兼职、奖学金、其他比例分别为87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。根据每月消费水平数据结果来看，1000元以下、1000～5000元、5000元以上比例分别为16.2%、77.9%、6.0%。

（二）使用蚂蚁花呗的原因

蚂蚁花呗让大学生可以凭信用额度享受“先购物后付款”的消费体验，从支付平台和网购平台层面，大学生消费群体都对蚂蚁花呗非常青睐。调查数据显示，有30.64%的大学生认为蚂蚁花呗免息期长、利息低、还款难度较小，因为在每月生活费都有父母供给的情况下，可以享受和生活费同等额度的消费，最长免息期达到50天，消费并确认收货后，即可开始还款，还款日期可以手动调整，对于信用卡额度不够用的大学生是大大的福音。有21.7%的大学生认为蚂蚁花呗还款利息灵活，由此导致一部分大学生选择蚂蚁花呗进行提前型消费。蚂蚁花呗还推出了花呗分期付款功能，分三、六、九、十二个月等四种方式进行还款，申请难度很小，迎合了大学生消费需求不断扩大的趋势。

（三）蚂蚁花呗的使用情况

调查数据显示，使用蚂蚁花呗的大学生们，有72.34%的同学将支出花在饮食生活中，这确实提高了大学生们的生活需要，提升了个人的消费能力。有54.04%大学生们选择蚂蚁花呗最主要的原因，就是因为蚂蚁花呗“支付方便快捷”，他们认为蚂蚁花呗的确是在互联网络上最方便有效的提前消费工具之一。蚂蚁花呗作为当代互联网络提供提前消费的支付工具之一，虽然可以使大学生们享受“先购物后付款”，但问及蚂蚁花呗对大学生消费的满足程度时，有48.94%的同学选择了“基本满足，但仍需科学理财”的选项，还有8.93%的同学选择了“不太能满足，需要打工补贴”甚至“不能满足”的选项。