一场精心策划的8.6万“追尾大戏”，牵出11人骗保团伙环环相扣、各怀鬼胎

该起保险诈骗案中的涉案人员各怀心思、各取所需，最终上演了一场漏洞百出的“骗保大戏”。以本案为线索，警方挖出了一个涉嫌骗保的诈骗团伙，锁定犯罪嫌疑人共11人。今年3月，犯罪嫌疑人相继归案。7月，福建省泉州市鲤城区人民检察院以黄小强、杜某等人涉嫌保险诈骗罪、诈骗罪向法院提起公诉。

疑点重重的追尾事故引出尘封的保险案

2020年5月，福建省泉州市鲤城区发生了一起交通事故。一辆黑色宝马车因追尾银色别克轿车致前车灯和保险杠损坏，别克车尾凹陷。事故发生10天后，保险公司分别支付给宝马车8.1万、别克车5000元的理赔费用。

车辆追尾本是公路上一个“平平无奇”的小插曲，但追尾和理赔过程中的一些疑点却引起了交警和保险公司的警觉。

一是追尾过程存疑。交警复核发现，车祸发生当天的路况与天气情况良好，别克车突然刹车引发追尾不符合常态追尾事故。

二是两个车主身份存疑。事故笔录显示，两名司机并不认识。但交警通过公共视频观察到，事故发生前1分钟，两辆车仿佛“有预谋”似的在路边会合。此外，宝马车肇事司机称，宝马车是“朋友”黄小强（化名）借给他的，因而理赔申请由黄小强办理，黄小强不断打投诉电话催要保险理赔费。

追尾事故中的种种疑点，让警方怀疑这可能是一场人为制造的交通事故，其目的是骗取高额的保险理赔。为厘清案件，警方联系了泉州市保险行业协会协助调查，该单位于2015年同泉州市公安局建立了反保险欺诈分中心。保险行业协会查询本起事故所涉及人员发现，黄小强曾因另一起宝马车事故在其他保险公司获赔4万余元。

事故卷宗显示，2019年9月，在某工厂门口，黄小强开的宝马车被倒车的皮卡车撞坏车灯，整个过程有“人为”痕迹。进一步调查后，警方又找到了与2020年案件类似的疑点——司机身份。当时的笔录显示，黄小强和皮卡车司机为陌生人，但公安户籍信息却表明，皮卡车车主黄伟（化名）是黄小强的堂哥，而这起事故正是在黄伟的工厂门口发生。

尘封的保险案，为破获这起疑似保险诈骗案提供了方向。

利益交织下各怀鬼胎的骗保团伙

今年3月，鉴于黄小强和黄伟堂兄弟涉嫌保险诈骗，警方对他们进行了传唤，二人也承认了骗保行为。黄伟表示，黄小强在泉州市洛江区经营一家汽车美容店，自己从小在黄小强家中做学徒，为回报其父母，才勉为其难地答应黄小强的骗保请求。

据黄小强交代，2019年9月，他在驾驶父亲的宝马车时意外导致车灯破损，但他不想花自己的钱修车。修车行老板杜某告诉他，可以人为制造一场车祸让保险公司承担换车灯的钱，这让黄小强有了骗保的想法。随后，他找到了自己的堂哥黄伟，劝说对方帮忙。由于从小感情深厚，一番劝说下，黄伟同意了。

2020年的保险诈骗案也是由杜某从中牵线。当年5月，黄小强的两个车灯再次出现破损。他找到杜某，言明自己想骗保的想法。杜某与其一拍即合，两个人商量后决定，用黄小强的宝马车追尾另外一辆小车，伪造一起交通事故。在一场饭局中，黄小强承诺若能成功骗保，便给杜某1.2万的好处费。就这样，杜某花1000元辛苦费找来在建筑工地工作的何某驾驶宝马车。

随后，杜某又找到了朋友周某，他知道周某一直想把自己的二手别克车卖了。于是，他许诺免费帮周某把别克车重新喷漆再出售，能抬高卖价。在利益的驱动下，周某同意扮演事故“受害者”。为了增加骗保的成功几率，杜某还找来了许某、张某共同策划，帮忙精心设计整个交通事故骗局。

此外，保险诈骗案背后还有一个关键人物，那就是汽车4S店业务员蔡某。黄小强通过其他渠道购买批发价的车灯，再将车灯与4S店的车灯更换，并借蔡某之手开具汽车4S店的发票。这样一来，黄小强不仅可以获取2万多的差价，还能得到蔡某承诺的服务返利。而蔡某突破法律底线的动机，仅仅是为了完成营业额以获得奖金。

于是，该起保险诈骗案中的涉案人员各怀心思、各取所需，最终上演了一场漏洞百出的“骗保大戏”。“一环扣一环，感觉缺少了任何一方这个事故现场都做不出来。”福建省泉州市公安局鲤城分局浮桥派出所二级警员徐涛说，“但是，计划赶不上变化。何某由于第一次做这样的事情，相对来说比较紧张，油门加得过猛，导致这辆车的前保险杠、两个大灯全部撞坏了。于是，该车前前后后共定损了8万多元，损害超过了预期。”

以本案为线索，警方挖出了一个涉嫌骗保的诈骗团伙，锁定犯罪嫌疑人共11人。今年3月18日晚，警方采取统一行动，保险诈骗团伙成员先后归案。7月，福建省泉州市鲤城区人民检察院以黄小强、杜某等人涉嫌保险诈骗罪、诈骗罪向法院提起公诉。

三大“吃保险”套路：扩损、伪造、旧件换新

事后，警方和保险行业协会针对发现的问题进行梳理后发现，这一系列诈骗案之所以发生，确实存在一些漏洞。首先，保险公司的理赔依据是4S店的发票，但事后缺乏核验程序。这就给了一些不法分子钻空子的机会。

此前，两名的哥一唱一和，制造了“碰瓷”事故180多起。维修厂也“入伙”出招：“遇到前面有变道车，千万不要避让，直接冲上去，发生事故是对方担全责，这样就可以赚取赔偿金和实际维修费之间的差价。”

“我国车险欺诈是保险欺诈的重灾区，占比高达80%，保守估计每年涉案金额高达200亿元。其中，以维修厂、4S 店和二手车行人员为主的职业型欺诈和顶包案件占了大多数。”这是《2019年中国保险行业智能风控白皮书》中提到的一组数据。

一般来说，“吃保险”主要有三大套路：一是扩损，这是维修厂最常采用的一种骗损方式。在保险公司正式定损前，将原本受损并不严重的车子制造成大伤，提高保险公司的理赔额度;二是伪造，主要分为伪造事故和伪造单据。故意开车撞物体或车辆，人为制造事故之后索取高额赔偿费。或者伪造事故单据，夸大车辆的损伤程度;三是旧件换新。用旧件换下车子的新件，然后制造事故现场，获取保险公司理赔后再将原本的零部件装回去。此外还有碰瓷、拼凑等手段。

如今，骗保手段不再是从前單一的以传统维修厂为主体的“配件倒换”“旧件换新”等，而是以“维修厂、‘人伤黄牛（一些不法分子许诺伤者能够得到高额保险赔付，骗取伤者及家属的信任，代伤者向保险公司索赔，私下却通过非法手段骗取保险金）、二手车商”等为核心关系的群体性动作，欺诈手段隐蔽、专业且不断翻新，前期仅凭人工判断很难识别。

尤其是“人伤黄牛”这一特殊群体的出现，加速了骗保产业链的成型。这群由于“车险理赔环节多、手续复杂、周期长”而出现的特殊中介，熟悉理赔流程，专门为事故伤者代理索赔。

业内人士表示，骗保基本存在于修理厂与熟悉的保险公司人员之间，且多存在于人工定损、核保阶段，保险公司内部人手里都有一定的权限，在他们的权限范围内，“骗保”的可操作空间不小。

骗保在我国违反了哪些法律

根据刑法第198条规定，有下列情形之一的，将受到法律的制裁：一、投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的;二、投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的;三、投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的;四、投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的;五、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。

具体来说，有以上情形之一，进行保险诈骗活动数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

（《方圆》等）