基于中小企业融资视角谈广西城商行资产业务转型

王铁梅 王中华

【摘  要】城商行是服务实体经济特别是中小企业的主力军。随着市场竞争的不断加剧和市场需求的不断变化，广西3家城商行资产业务面临着转型发展的压力。为应对挑战，城商行须借助广西建设面向东盟的金融开放门户的东风努力实现资产业务的良性转型。论文通过对广西城商行近几年的发展研究，针对其当前资产业务面临的问题，提出了相应建议，以期提升广西城商行服务中小企业的能力。

【Abstract】City commercial banks are the main force serving the real economy， especially the small and medium-sized enterprises. With the increasing market competition and the changing market demand， the asset business of three city commercial banks in Guangxi is facing the pressure of transformation and development. In order to meet the challenges， urban commercial banks should make efforts to realize the benign transformation of asset business with the help of Guangxi building a financial open door for ASEAN. Based on the research on the development of Guangxi city commercial bank in recent years， this paper puts forward corresponding suggestions in view of the problems faced by its current asset business， so as to improve the ability of Guangxi city commercial bank to serve small and medium-sized enterprises.

【關键词】资产业务;城商行;转型

【Keywords】asset business; city commercial bank; transformation

【中图分类号】F832.2                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）06-0090-02

1 引言

城市商业银行作为地方性金融机构，具有“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的特点。它们与地方经济息息相关，在支持地方中小企业融资中发挥着不可替代的作用。从广西城商行面临的区位优势来看，2018年12月，《广西壮族自治区建设面向东盟的金融开放门户总体方案》由中国人民银行等13部委联合印发，这说明广西迎来了建设面向东盟的金融开放门户的重大机遇。这一方案出台，也标志着是十九大以来国家批复的重要的全省域金融开放战略。方案中提出了广西建设面向东盟的金融开放门户的主要目标和九大任务，九大任务中重点包括推动面向东盟的跨境金融创新、加强金融服务实体经济、构建良好的金融生态环境等。显而易见，广西建设面向东盟的金融开放门户必将使得广西银行业金融服务竞争的进一步加剧，也对广西地方城商行的经营发展提出了更高的要求。与上述方案相对应，我们通过对广西3家城商行的发展历史进行了研究，发现长期以来的利差收入使得城商行的获利空间较为稳定，那么在发展资产业务、中间业务的创新能力和动力则显不足，并且粗放的信贷资产扩张模式也是成为城商行风险资产过快增长的重要原因，这在很大程度上挤压了城商行的利润空间。所以，以上分析可以知道这3家城商行的发展都体现了一个共同特点，那就是在其发展过程中较大程度上都是以规模扩张来换取市场份额，以市场份额的多少来划定竞争力大小，发展中的粗放式发展特点比较明显。从近年来广西3家城商行披露的年度报告看，3家城商行的不良资产规模总体呈上升趋势，拨备覆盖率不断走低。进一步的我们发现，城商行之间同质化的竞争，不但降低了资金配置效率，也影响了金融服务实体经济能力。

2 城商行资产业务面临的问题

研究近年来的市场变化，广西城商行传统资产业务面临以下主要问题。

2.1 制造业向轻资产型转变，传统抵质押融资方式受到挑战

近十年来，传统资本密集型产业如钢铁、煤炭、水泥等面临着严峻的去产能压力，制造业投资越来越多地倾向于软件、研发、知识产权等无形资产，这对于偏好投向有形资产、以实物抵质押为风控要点的银行信贷业务带来了重大挑战。同时，受传统信贷业务的模式、发展经验以及广西区域经济发展落后的影响，广西城商行针对产业转型过程中出现的一些新需求、新业态，还没有进行相关业务的创新，跟进速度缓慢。资产业务仍以传统信贷业务为主，制造业、房地产业、政府间接融资占据了大头，整体业务转型仍未形成。在科技型企业的知识产权、技术等无形资产占比高的新兴产业方面，因存在抵质押品有限等问题，对这些产业金融服务介入很少。

2.2 客户需求趋向多元化，传统金融服务不能满足市场需求

客户的需求日益多元化，很多具有市场影响力的企业客户，其融资渠道已经涵盖了银行、保险、信托、证券、私募股权等，客户更希望得到一揽子的综合金融服务方案而非局限于传统银行信贷服务。但是由于银行内部一些因素，如关键岗位人员的素质、相关部门合作联动机制的滞后、客户信息整合能力不足等原因，城商行对这类重要客户一揽子金融服务方案推进效果不明显。

2.3 传统的信贷政策不适应创新业务

尽管城商行一直在探索包括准入授权、业务流程、风控标准等在内的符合创新资产业务性质的评审程序，但高效完善的评审体系仍未形成，对新兴的资产业务仍然套用传统信贷业务风控手段来控制风险，导致新业务准入流程长、效率低，这使得城商行往往容易在激烈的市场竞争和短暂的市场机遇中错失获取优质资产的良机。

2.4 城商行内部部门之间协同配合效率不高

一方面，城商行前中后台对创新业务不同的认可度，会使得在产品功能设计以及风控手段各个环节的评估难以达成共识，资源到位速度较慢，创新产品推出的周期偏长，客户体验相对较差。另一方面，客户信息整合能力不足，银行客户经理对客户的内涵型需求、外延式潜在需求缺少较深的认识。最后是线上线下等多种方式对客户信息进行收集和分析的能力较弱。

2.5 创新业务的绩效考核机制尚待完善

一是创新业务导向不明确容易导致业务规划难以贯彻实施。例如，论文以投行业务为例，由于城商行往往在鼓励资产流转、提高资产周转率以及促进收益和以持有资产为主2种导向间犹豫不定，既想释放风险资产、优化监管指标，又担心转出资产会影响自身的资产规模和收入水平，导向的不稳定会让很多业务在耗费了大量的人力物力后半途而废。二是银行的激励机制与市场水平还存在差距。城商行内部资金的转移定价往往脱离于市场行情的变动，薪酬绩效计算标准与市场存在差距，导致在优质项目的市场竞争中难以取得优势，业务格局较难打开。

3 对广西城商行资产业务发展的建议

近年来，GDP增速持续下行，相关部门对银行的监管力度却不断加强，城商行应把握区域发展机遇，借助广西建设面向东盟的金融开放门户的东风努力实现资产业务的良性转型，加强对政策的研究、跟踪，积极把握国家“一带一路”发展战略，不断强化与自治区、地级市各级领导和平台的沟通、协作，紧紧围绕政府经济发展重点和社会融资需求，持续加大信贷投放，积极投身地方经济建设，深入参与培育地方经济新的增长点。这对于广西3家城商行未来的发展尤为重要。

3.1 树立资产交易理念，轻资产发展

城商行应从上至下调整经营理念，树立轻资本、轻资产的经营理念。

首先，总行职能管理部门要对各种资产交易流转渠道有深入了解，对当前市场上的资产交易模式对资产的要求、标准都要加大对分支行的培训和宣导。其次，分支行在学习领会之后要将这种交易资产理念时刻融入对客户的营销中去，并且要有意识加强储备可交易资产，在对客户提供的服务方案中嵌入资产流转交易模式。

3.2 建立和完善客户准入机制

一是针对新市场、新客户特征进行研究，制定一系列与传统公司信贷不同的准入与审批标准。加大对新兴产业的扶持，更多关注其未来现金流。二是在知识产权质押方面、股权质押方面、未来收益权质押方面以及项目回款监控等方面可以设置具体可接受的权重。三是构建创新团队，尤其是针对新兴产业，需要以投行思维来研究和制定相关制度。

3.3 实施差异化的信贷政策，加快产品及服务模式的创新

紧盯监管政策变化，积极适应和把握金融服务新方向，结合广西“三去一降一补”供给侧改革任务，实施“有控有扶、有保有压”的差异化信贷政策，支持产业链延伸和产业布局优化，全力支持和服务实体经济发展，助推地方经济从中低端向中高端水平迈进。同时加快产品组合及服务创新，充分整合金融服务平台功能，积极创新综合化金融服务与产品，构建“信贷+”一揽子金融服务模式。

3.4 建立高效率的内部协调机制

一是在設计具体金融方案时，加快条线部门之间或者营销团队之间的研究速度，尽快形成一揽子的金融服务方案;二是在总分支的组织架构中，充分发挥分行的地缘优势，鼓励分行组成营销及金融方案设计团队，对所在区域市场进行充分调研和介入，加快客户信息整合及分析，充分挖掘客户的潜在需求，并因地制宜进行针对性的产品、服务方案设计，深耕细作地方客户资源。

3.5 建立市场化的绩效考核机制

一是逐步建立鼓励创新、注重培育、契合市场的创新业务激励机制，让其更加明确业务导向，鼓励员工清晰业务重点，具体的考核方案要根据形势的变化有一定的弹性;二是尽可能建立与市场水平相匹配的绩效薪酬体系，合理设计计提比例及资金的定价机制。

【参考文献】

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