关于农村商业银行金融产品定价与利率风险管理的思考

江艳

摘 要：随着我国经济的不断发展和市场的不断完善，银行业在迎来巨大发展机遇的同时，也面临着不少的挑战。要在激烈的竞争中脱颖而出，商业银行就要不断提升自身的竞争力，完善金融产品的定价以及加强利率风险管理。农村商业银行的发展需要结合所在地的实际需求，对金融产品进行不断的改进，与客户的需求进行融合。农村商业银行主要依靠存贷利差进行发展，但是随着利率市场化影响，银行的存贷利差不断进行缩窄，必须对存贷款产品的定价进行重新的规划，通过科学的定价及风险管理，为银行发展提供保障。

关键词：农村商业银行;金融产品;定价;利率风险

随着我国利率市场化不断推进，利率风险影响因素日趋复杂，利率风险与商业银行其他风险的相关性也不断增强，同时金融市场业务的发展增加了利率风险管理复杂性和紧迫性。本文研究农村商业银行在金融产品定价存在的的问题，利率风险管理的现状，最后对农村商业银行金融产品定价及利率风险管理提出策略。为农村商业银行在利率市场化的竞争中，促进其发展提供一些思考借鉴。

一、农村商业银行金融产品定价存在的问题

（一）金融产品类型过于稀少

金融产品的发行对于银行利润的提高有着重要的影响，通过金融产品的创利收入，可以为银行的发展提供资本。目前农村商业银行的金融产品类型较少，由于购买力度较小，因此商业银行推出的金融产品大多为贷款类产品。农村地区由于经济发展速度较慢，群众的经济收入来源单一，因此对金融产品的需求较小。而且大部分居民比较热衷于资金的存储，而非金融产品的购买，因此导致商业银行在金融商品的推出方面效率较低。但是金融产品收入情况的低潮会导致商业银行的经济效益低下，在居民贷款业务逐渐减少趋于稳定的情况下，商业银行的经济收入会出现入不敷出的情况，在长期的发展过程中，银行的发展会出现严重的下滑。随着我国农村地区的发展，虽然居民的经济收入有了一定的增加，但是银行并没有转变传统的管理，金融产品的推出与客户的需求出现较大的差距，导致银行的发展前景困难，经济收入情况并不理想。

（二）银行金融产品宣传方式低效

部分客户对金融产品购买力度小的原因在于银行没有运用高效率的宣传方式，导致客户对银行推出的金融产品并不了解，必须与工作人员进行详细的交流才可以掌握金融产品的情况。客户为了减少时间的浪费，通常会放弃对金融产品进行了解，因此导致银行无法有效的销售金融产品。部分农村商业银行的金融产品宣传还停留在短息和电话方面，不仅宣传力度小，而且会影响客户的购买心理，同时银行为了扩大宣传范围，还需要承担更多的宣传成本，反而导致银行的经济收益逐步下滑。随着中国互联网的不断普及，人们对于简单、快捷、趣味性的需求也随之增加，从碎片化阅读到短视频观看，中国的自媒体也飞速发展起来，但是农村商业银行对于自媒体营销能力弱，没能高效利用互联网扩大金融产品销售渠道。

二、农村商业银行利率风险管理存在的问题

（一）利率风险评估体系单一

目前部分农村商业银行对利率风险管理的模式并不适用于现代社会的发展，风险评估方式单一。采用的评估体系与目前我国经济的发展并不协调，虽然传统的评估体系操作简单，但是存在较大的风险和漏洞，对于银行未来发展中面临的利率风险无法进行完整的评估，并不利于银行长期的发展。银行的产品利率定价没有过多的约束条件，随意的利率变动现象非常普遍，没有对金融市场的发展情况进行结合分析，贷款的定价主观性强，道德因素导致的贷款业务时有发生。内部的利率定价没有合理的监督制度，内部规定未起到应有的作用。大部分农村商业银行并没有建立完善的后期评价机制，相应的管理办法也存在缺失。

（二）利率风险管理手段落后

部分农村商业银行对利率市场化出现的机遇和挑战认识不足，缺乏积极的应对意识和能力，对于利率定价没有给予充足的重视。但是利率市场化是适应市场经济改革不可避免的选择，对于调整银行的资产结构，优化信贷投放，提高在市场发展中的竞争力有着重要的帮助。而且因为农村商业银行的金融产品重点在于贷款类产品，因此利率风险管理的重点也在于对贷款人进行额度和征信的调查，以及管理不良征信贷款情况，因此采用的利率风险管理手段已经不适应于现代银行发展的需求，没有根据自身发展实际情况创建更加专业和规范的管理制度，导致商业银行的发展严重受到金融市场影响。农村商业银行在利率定价的过程中并没有合理的模型和工具进行参考和辅助，利率的定价手段单一。虽然贷款利率管理的机制、方法和流程建立已经完成，但并不具备优秀的发展和管理理念作为支持，所以还需要对贷款利率定价机制进行进一步的完善。

三、优化农村商业银行金融产品定价与利率风险管理办法

（一）创新金融产品理念

客户对金融产品的接受程度决定着银行的发展，所以商业银行在对金融产品进行定价的过程中需要结合客户的反馈，对金融市场进行调研，研究客户的需求和希望，提高客户对金融产品的接受程度。同时为了推动金融产品的发展，商业银行需要结合农村的经济发展需求，创新金融产品发展理念，通过市场需求帶动金融产品的销售。商业银行在转变自身产品观念的同时，需要对工作人员进行良好的培训，提高工作人员对金融产品的认知，推动金融产品的发行，使进入产品逐渐融入市场。

（二）选择高效传播方式

金融产品的定价需要结合客户购买的反馈和建议，以产品销售的情况为依据，进行定价的调整，如果进入产品在初期无法进行大规模的销售，银行也无法得到相关信息的反馈，因此为了推动金融商品在市场中进行良好的流动，银行需要对产品的实际情况进行宣传，对客户的需求和想法进行了解和掌握，及时调整产品定价，推动金融产品的发展。银行可以根据客户的实际需求施行聊天软件的信息推送，并且完善客服功能，为客户提供线上产品咨询。还可以建立信息化平台，通过平台提供金融商品的定价和详细信息的介绍，并且通过对客户的反馈进行分析，优化金融产品的定价，使客户更加容易接受相应档位和需求的金融产品。同时，为了避免客户对信息的推送产生厌烦心理，银行需要明确告知客户金融产品相关信息推送的取消方式，避免大规模的信息推动反而对金融产品的销售产生不利影响。

（三）丰富金融产品类型

金融产品的类型关系着产品在市场流动的规模，而且随着我国农村地区的经济发展，银行客户对产品类型有着更多的需求，因此为了完善银行的商业结构，需要结合地区发展情况和客户需求增加产品类型，结合客户以往的金融产品购买情况，对产品价格进行合理的规定。同时贷款类产品需要进行一定的调整，通过中间业务的提高，增加产品的收益，但是必须保证不会危害客户的利益，否则会对银行发展产生负面影响。

（四）推动全面负债管理

随着利率市场的变化，商业银行的利率风险也在不断增加，为了尽可能控制利率風险给商业银行带来的影响，银行需要调整利率风险管理模式，施行全面负债管理，应对利率波动给银行带来的打击。银行需要对金融市场的发展情况进行一定的动态监控，了解国家各类政策和方针的出台，提高数据信息处理的效率，对贷款情况进行管理，通过动态分析利率变化情况，提高应对利率风险的能力。同时，银行需要尽可能降低负债带来的影响，对金融产品的定价进行严格的把关，降低因为贷款导致的利率风险，提高银行的经济收入，完善银行的业务结构。同时，农村商业银行可以对我国和国外的优秀经验进行学习，结合农村地区的实际情况进行调整，加强利率风险管理模式，推动全面化负债管理，强化银行经营情况。

四、结束语

综上所述，农村商业银行因为地理原因在经营方面存在一定的滞后性，在激烈的市场竞争中很容易因为自身的弱点而受到金融市场波动的影响，因此商业银行需要不断的提高自身的市场竞争力，通过调整和控制金融产品的价格，对利率风险进行谨慎的管理，推动自身在行业竞争中发挥最大的力量，推动农村商业银行的发展。

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