美国人为什么容易破产

□ 九 边

破产制度

破产有两种，一种是“第七章破产”，也就是根据《破产法》第七章，除了助学贷款和赡养子女不给你免除外，其他的直接免掉，但有个前提，你的收入得比当地的中位数低才行，比如当地整体的中位数在5 万美元左右，你一年的收入低于这个数，才能给你免。

当然，你申请破产的时候，借钱给你的人也会到现场。如果人家不同意，你就不能破产，得按照“第十三章破产”走破产程序。也就是说，你的收入并不低，所以不能直接免除债务，申请了这种破产，借钱给你的人不能再骚扰你，但是你得承诺在几年内还钱。

美国现在申请破产的，70%是“第七章破产”，也就是说，大部分都是低收入者。

破产后，这个人名下所有资产都要被清算，除了他的狗给他留下，存款用来还债，其他如房子、车等都可能要被拍卖(当然，也可能根据当地州法律，给你留下房子)，拍卖的钱还给债权人。

破产申请成功，接下来的7年时间会遇到这些麻烦：限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来那部分都还债了。几乎告别信用生活，不能贷款，不能办信用卡。破产这件烂事不属于个人隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受到影响。

你可能纳闷了，欠钱不还，7 年后又过上了正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？我找专业人士问了一下，说是美国人有两方面考虑：首先，欠钱还不上，不应该一棍子打死，确认还不上，继续逼他也没什么意义，不如放一条生路。因为有这个制度存在，大家会考虑借钱出去的风险。美国讲究“自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，就要反思自己的问题。美国人确实很少互相借钱，一般是刷信用卡。其次，最关键的，破产这事对普通老百姓来说操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。

对那些富人来说，破产就是另一码事——美国富人们会把财产分成一块一块的，作用类似于邮轮的隔离舱，其中一块爆了，不会影响到其他的。破产制度对这些人来说就是个工具，用来保护财产，破产制度本身就是资本家们推动通过的。比如特朗普就玩过5 次破产，对他们来说，破产制度几乎就是个法律漏洞。

破产制度加上基金会制度，简直是人类法律史上的一个奇观——你把你名下所有的钱都“捐”了，“捐”给一个不属于你的基金会，然后哪天你破产了，还可以继续用基金会的钱混下去，基金会就是你的储蓄罐。

消费破产

2016 年，网上有文章提到美国社会的一个基本事实：近三分之二的美国人拿不出1000美元应急。

我问了一些美国人，他们确实没有1000 美元，身边的人也没有，绝大部分家庭都没有，跟收入高低没关系。

后来我才明白，他们是对未来很乐观，觉得美国会一直繁荣下去，工作总能找到，将来的日子不会跟现在有什么不同，要跟自己妥协，要接纳自己，想买什么就买什么。

一个美籍华人说，美国人承平日久，没怎么经历过苦日子，自然对未来很乐观。

当然，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。

有个美国教授说，美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率。

美国的东西都不太贵，所以，广大美国人民一言不合就刷卡。刷完之后，想起下个月可能还不上这个月的账单，于是就分期，准备慢慢还。一笔分期可能不明显，这玩意儿多了，效果可就不一样，慢慢就入不敷出，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡，买大件就得分期，分期后就更没钱，越陷越深。

如果一个人用了信用卡不失业，每月紧张点一般也不会出什么问题，一旦失业，麻烦就大了；如果找不到工作，麻烦就更大了。2008 年美国经济危机的时候，一夜之间，百万美国家庭申请破产，往往都是借信用卡还不起造成的——很多人信用卡欠了大量的款项，现金流断裂，很快就扛不住了。

申请破产的时候，一般债权人都会到场，如果他们不同意，你就不能免除债务。但信用卡公司一般都会同意，因为他们发卡的时候已经把这部分违约率算进去了，那么高的利息，本身就预留了违约空间的。

很多人可能会有疑问，美国的立国思想是源自清教徒，他们对生活的基本要求就是只能有工作，不能有任何娱乐。这样一群人是怎么过渡到现在这种状态的呢？

1952 年的时候，美国家庭欠债规模还不到收入的40%。之后一直在百分之六七十徘徊，到了1990 年开始疯狂攀升，2000 年左右突破100%，赚的钱还没有债务多。巨大的债务把美国拖下了泥潭，引发2008 年经济危机。

为什么1990 年之后美国人的债务突然高歌猛进呢？因为苏联解体了，美国成了世界上唯一的超级大国——美国人的实力和信心达到巅峰，对未来的乐观预判让他们变得无所顾忌，整个社会急剧地变得过度消费。

除了医疗和信用卡，房贷和助学贷款也是导致美国人破产的重要原因。房贷导致美国人破产容易理解，因为贷款贷太多还不上。助学贷款导致美国人破产，我们似乎理解不了——接触过美国人后就能发现，他们的助学贷款比咱们的金额大得多，通常一对夫妻要还到35 岁。