金融科技创新助力智慧金融发展思路探索

徐东

关键词：金融科技创新 智慧金融发展 思路探索

随着科学技术的迭代发展，科技创新对金融业务的现代化改革起到了重要的推进作用，特别是大数据、人工智能以及云计算等现代技术手段的完善发展，也在潜移默化之间转变了金融业务的基本模式，为金融科技的创新奠定了坚实基础。尽管金融科技的创新能够为社会经济的发展起到重要作用，但同时也会引发金融风险，因此必须要提升对金融科技创新的重视程度，积极找出其内部存在的各类问题及风险，并采取措施加以解决，以此来更好地推动智慧金融的全面发展。

一、金融科技创新的基本概述

金融科技主要就是指利用各类现代化的科技手段，进一步对传统金融行业涉及的服务以及产品进行创新，从而在降低金融运营成本的同时，提升相应的金融效率。但在近几年的发展过程中，随着计算机技术应用范围的不断拓展，金融科技也逐渐开始利用计算机等前沿技术来对金融行业及金融市场产生影响，属于一种全新的业务模式及产品服务。我国目前的金融科技主要作用在于更好地促进保险业以及银行业等行业的稳定发展，并通过优化服务模式、创新金融产品的方式进一步实现更加优质的金融服务。而金融科技的本质是金融，其在创新发展的过程中要将服务经济作为核心内容，在减轻工作量的同时，适当提升金融科技的智能化以及自动化程度，从根本上提升群众自身的生活满意程度。因此，在金融科技的创新过程中，必须要实现规范化、数字化以及智能化，利用各类全新的科技手段解决金融发展过程中存在的各类瓶颈，在提升金融服务能力的同时，保证金融科技能够更加安全、稳定的发展。因此，在当前的社会环境中，必须要进一步加快金融科技的创新发展，在建立起相应规范体系的同时，明确主要发展目标、发展原则以及指导思想，避免在金融科技创新发展中产生金融安全或是数据安全的问题[1]。

二、当前金融科技创新中存在的问题

（一）金融科技创新的应用范围有限

当前国内金融创新的主要目的是获取到更加全面的金融市场份额，保证能够获得最大化的经济利润，但金融科技的整体效益显现却相对较慢，这也是导致整体创新动力不足的主要原因。同时，在金融科技方面的投入力度也相对较小，各类科技设计也缺乏前瞻性，尽管金融科技创新产品有着极大的应用潜力，但却仍旧没有得到广泛应用。因此，就需要进一步提升金融科技的开发力度及创新力度，从根本上意识到金融科技创新的重要性，根据社会经济实际发展情况加大科技的投入，在提升金融创新科技含量的同时，保证相应的创新产品能够更好地发挥出自身的实际作用。

（二）政府对于金融科技创新的治理机制不够完善

在金融科技创新以及治理过程中，其所涉及的部门相对较多，其中不仅职责交叉，并且在具体的分工方面也不够清晰，再加上缺乏完善的法律法规限制以及政府监督管理，导致整体创新资源无法得到科学合理的配置，技能及科技的创新效率也在不断降低。由此可以看出，金融科技创新管理缺乏力度，再加上政府治理机制不够完善，这些都是影响金融科技创新的主要因素。因此，为了更好地解决这一问题，就应当积极完善政府部门的创新机制以及治理机制，并以此为基础成立专业的金融科技创新委员会，更好地实现数据信息共享、优势互补以及通力合作等多种内容，并建立起相应的金融科技创新基金，以此来支持人才奖励及项目创新，在根本上促进金融科技的创新发展[2]。

（三）数据信息安全风险较多

在金融科技创新中存在着十分显著的数据信息安全风险，并且相应的法律监督管理也很难跟上节奏，这也是导致金融科技创新质量及创新效率逐步降低的主要因素。因此，为了更好地促进金融科技创新，就要平衡好创新与风险之间存在的关系，在最大程度上处理好数据信息的使用效率以及存在的隐私问题，特别是针对运行风险、道德风险以及技术风险等方面，也必须要严格进行把关，进一步完善人工智能技术、云计算技术等方面的法律法规，打击互联网当中存在的各类网络诈骗行为，而针对其中较为突出的安全问题，也应当采取分类实策的方式，进一步成立金融科技创新风险安全委员会，保证能够在人才、经费以及技术等方面更好的协作发展，更好地解决那些在金融科技创新发展进程中存在的各类问题。

（四）人才管理机制较为落后

在金融科技的创新过程中，人才管理机制落后的问题也是影响金融科技创新发展的关键因素。同时，整体人才机制也过于僵化，并没有完善的尖端人才引进制度以及选拔制度，使得科技人员很难展开跨区域以及跨部门的流动，并且相应的评价体系以及创新激励措施也并不完善，严重影响到了工作人员自身的工作积极性以及主观能动性。另外，不同金融科技之间的合作力度不足，在不同规模的金融机构之间，其对于科技人才的重视程度也存在着明显差异，产生了严重的人才浪费现象。因此，需要建立全国范围的金融科技人才库，保证高校以及研究所内部拥有的教育资源得到高效利用，强化金融科技综合型人才的培养力度，建立起一支国际化的金融科技人才队伍。

（五）金融科技创新成果存在转化障碍

当前的金融科技成果转化过程中，存在着较多的障碍，并且整体科技创新生态也存在问题，很难充分尊重科技创新人才自身所做出的智慧贡献，导致部分投资方并不愿意将大量的时间及资金投入到这种风险相对较大的金融科技技术研发领域，同时，在整体社会范围内极度缺乏尊重知识产权以及保护知识产权的意识，并且在服务政策以及科研费用方面也存在着严重不足。为了更好地维护金融科技创新人员的智慧贡献，就必须要建立起更加完善的科技成果转化平台及交易平台，也可以适当将部分设计成果转变为股权激励模式，并完善与之对应的法律法规内容，对产生的各种侵权行为进行严肃处理[3]。

三、金融科技创新助力智慧金融发展的具体措施

（一）明确金融科技打造智慧金融的主要方向

金融行业与科技之间的完美融合，促进了整体金融行业的数字化、信息化改革，近年來，我国的整体金融科技水平已经进入到了全新的科技创新时代中。一方面，我国金融行业所服务的对象是整体14亿人口，金融科技面临着数据信息处理量、迸发量以及交易量等多方面内容带来的挑战;另一方面，我国不同地区之间的经济水平以及经济特色也存在着较为显著的差异，针对区域性的金融机构，则需要审慎经营，实现差异化的市场竞争。因此，我国的金融行业必须要完成数字化、现代化的转型发展，并遵循智慧金融的基本理念，确保整体金融行业能够逐渐走向智慧化。而金融科技助力智慧金融发展，其主要特征体现在以下几个方面：首先是智慧体验，其不仅能够为客户带来更加优质的服务体验，还可以对客户展开全方位的识别，感知其基本需求，并利用各类现代化技术来深入理解客户，使得金融服务能够更好地融入到客户的日常生活之中;其次为智慧决策，通过智能化的风险防控体系，能够积极利用人工智能技术、大数据技术等现代化技术手段提升内部对于风险的管理控制能力，让原本被动的风险控制转变为主动的风险控制，从而满足全场景、全产品的风险控制需求，保证能够在提升全面性、准确性以及实时性的前提下，不会产生风险;最后为智慧架构，这种智慧架构也代表着必须要实现全方位的数字化运营，以此来建立起更加稳定的技术架构体系，保证其能够支撑内部流程的提升以及金融业务的发展。由此可以看出，想要实现智慧金融必须要将金融科技创新发展作为主要支撑，使得智慧金融以及科技创新能够体现在金融机构战略规划当中，并且更好地落实到实际行为之中。

（二）形成线上线下协同配合的建设思路

站在线上渠道的角度来看，随着互联网技术以及各类智能设备的高速发展，我国内部各个商业银行都在升级自身的互联网银行系统以及手机银行系统，从中推出属于自己的通讯平台以及电商平台，这也使得开放性银行建设以及互联网金融平台成为了重点所在，如果想要应用移动互联网技术就必须要面对来自交易以及业务两方面产生的压力;而站在线下渠道的角度来看，我国商业银行近年来所推动的智慧网点转型工作，其属于一种惠民利民工程项目，以甘肃地区为例，早在2015年，全国首家全功能智慧银行正式开业，也就是兰州银行硅谷支行，其中具备着VTM自助银行、家庭银行、智能服务终端以及综合柜员机等多种科技创新产品，能够在根本上实现双向的交互服务。而在2018年，兰州银行也推出了2.0创新模式，其中不仅拥有着更加清晰的区域划分，并且相应的客户服务功能也更加健全，通过在ATM以及智能机器人当中应用语音理解技术以及语音识别技术，甚至实现了利用语音来存取款，简单来说，用户在面对ATM机时，仅仅只需要表达出自身的诉求，就可以完成相应的交易内容。同时，部署视频呼叫中心也能保证与客户之间实现面对面交流，在最大程度上优化客户自身的体验。由此可以看出，这种线上线下协同配合的金融科技创新方式，对于智慧金融的发展起到了重要作用[4]。

（三）明确金融科技的重要作用

在未来的社会发展进程中，随着生物识别技术、物联网技术以及人工智能技术等现代化金融技术的发展，必然会改变整个金融行业。此时的金融科技已经全面融入到了保险、支付以及资产管理等多个领域当中，通过物联网技术的使用，能够有效提升客户服务以及业务环节等多个工作内容，保证金融产品、风险管控以及金融服务能够向着智慧化的方向发展，保证能够提供更加高效、便捷的金融服务。同时，金融机构还需要进一步提升对于各类新技术的应用力度，利用各类现代化的技术手段来促进业务的创新开展，提升客户服务效率以及服务水平，并建立起一种良性的循环。同时，金融机构还要充分利用自身在业务逻辑方面积淀的优势，把金融科技融入业务创新，构建起以传统金融企业为主，新型金融科技企业补充的全新局面，保证智慧金融能够更好地实现。首先，应当将生物识别技术以及人工智能技术应用到智慧金融的建设过程中，例如人工智能图像识别以及智能声纹识别等技术的应用，再加上开放式的AI平台，能够打造出智慧金融的“大脑”对各类金融服务提供更加关键的支撑，使其能够在智慧风险控制、指挥决策以及精准营销等多方面得到广泛应用。通过相应的人工智能开发凭条，能够充分利用实时图来对贷款申请展开全面的风险识别，更好地找寻出其中存在的各类问题，并且基于智能问答以及语音转文本技术所形成的智能催收业务，也能够提升自动识别能力;其次，还要加大物联网技术以及5G技术等在智慧网点建设中的应用力度，由于5G技术具备着延迟低以及高迸发的特点，其能够保证物联网以及虚拟现实等技术手段可以在智慧网点的建设阶段得到更加全面的应用，而5G智能银行就是利用新一代的核心系统，并融合生物识别、5G以及物联网技术所形成的金融科技创新模式，其内部具备着金融太空舱、仿真机器人以及VR汽车金融等多种功能，主要目标在于追求更加极致的用户体验，其不仅能够办理一些较为常见的金融业务内容，还可以提供一些生活服务，这也代表着未来银行的发展趋势以及银行智慧网点的建设概念，应确保金融科技创新能够更好地推动智慧金融发展。

（四）打造有利于未来发展的金融基础设施

未来的金融基础设施必须要具备数据信息共享、业务弹性适配以及快速部署等重要特点，并且可以在现有的IT基础架构当中，进一步演进到全新的架构。为了保证能够在互联网竞争环境中保证自身的优势，就必须要完善相应的金融基础设施，以便为客户提供出更加高效快捷的金融服务内容，并在根本上重构整体的科技体系以及信息体系，在促进金融科技创新发展的同时，为智慧金融的全方位实现奠定坚实基础[5]。

四、结论

近年来，金融与科技之间已经实现了深度融合以及共同发展，特别是在当前的社会环境中，计算机技术、互联网技术以及大数据技术等更是成为了促进金融科技创新发展的关键所在。因此，涉及到的金融科技人员，必须学会利用全新的技术手段高效解决金融业务发展过程中存在的各种问题，在促进业务发展的同时，进一步实现智慧金融，为社会经济的稳定发展起到重要的促进作用。

参考文献：

[1]蔡瑜茜.金融科技创新应用的模式与困境[J].网络安全技术与应用，2021（01）：116-117.

[2]何怡涛.浅析金融科技推动绿色金融创新发展问题[J].全国流通经济，2020（35）：151-153.

[3]王硕，张烨宁.科技金融二元融资模式的国际比较及启示[J].西南金融，2021（01）：50-60.

[4]综合经济观察报人民邮电报.金融科技  创新监管机制任重道远[J].科学大观园，2020（23）：56-59.

[5]侯東军.金融科技创新助力智慧金融发展[J].甘肃金融，2020（05）：4-7+2.

作者单位：陕西秦农农村商业银行股份有限公司