发展普惠金融需走科技创新之路

康学通

随着科学技术与金融行业的不断发展，以及受到传统的金融局面逐步革新的影响，金融科技创新在普惠金融发展中的重要性更加突出，融合了新技术的金融发展模式，促使普惠金融能够提供高质量的金融服务，并拓宽其服务水平与业务水平。本文首先对普惠金融发展的主要问题以及金融科技发展能力逻辑进行了分析，然后对金融科技支撑普惠金融发展的优势以及推动普惠金融发展的策略进行了论述。

近些年随着我国对普惠金融重视程度的不断提高，普惠金融在我国得到了快速发展，特别是在精准扶贫以及解决中小企业融资贵融资难问题方面发挥了重要作用，积极推动了我国国民经济的发展。但是随着我国普惠金融发展的进一步深入，各种制约因素越来越突出。如何充分利用金融科技来解决普惠金融发展过程中所存在的问题，进一步促进普惠金融的发展值得进行思考。

普惠金融发展的主要问题分析

信息不对称

在我国普惠金融发展过程中，首先面临的便是信息不对称问题，导致普惠金融的发展商业可持续性较差。对于部分客户来说，其生产经营规模有限，在金融贷款过程中缺乏能够用于进行抵押的不动产，同时其信用水平较低，其经营业绩具有较大的不确定性，导致在对其进行金融贷款支持的过程中难以有效控制市场风险。对于小微企业来说，通常情况下生产经营规模较小，管理理念较为落后，财务账目不清晰，生存周期普遍较短，这在很大程度上增加了信贷风险。普惠金融在发展过程中这种信息不对称问题以及商业难以可持续性问题已经成为普惠金融发展的最大阻碍。

风险管控机制不够完善

虽然近几年在监管部门的督促下，普惠金融行业加强了内部操作系统规范化发展，但仍存在一些不够完善的问题，首先普惠金融管理体系不够完善，虽然目前的国有商业银行对工作人员行为规范管理、风险管理系统管理已经足够完善，但是对于农村和偏远地区基层的信用社，由于信息更新慢、互联网时代发展快速等诸多因素，导致普惠金融进行科技创新发展的难度较大，加之对小微客户的普惠金融知识宣传力度不够大，许多小微客户对风险种类及复杂度认识不全面，无法进行合理的风险管控，缺乏风险应对意识，相较于大城市普惠金融业务在农村的开展进度较为缓慢。

人才资源需求大

目前，若想要发展普惠金融走科技创新之路，专业性较强的科技创新人才资源就扮演了十分重要的角色，随着当前经济市场体系不断变更，少数银行以及金融机构的工作人员出现了无法适应的情况，仍使用传统思维模式，对人工智能等高科技的应用不够熟悉，缺乏高科技方面的专业知识、专业技术以及专业的职业素养，在实际开展普惠金融工作时，高科技人才的缺失导致其无法保障普惠金融开展各项业务的时效性，制约了其经济的发展。

成本收益不合理

在现有的金融体系中，商业银行对利润率、资产规模等过度关注，商业银行是盈利性机构，这种利益导向本身没有错，追求利润、追求资产规模都无可非议，但是商业银行本身还承担着调控市场的职能，商业银行不仅是完成市场化的盈利机构，而且还承担着支持实体经济、服务广大企业，促进经济发展的责任。而当民营企业、中小微企业发展遇到困难时，商业银行应该在适当控制风险的前提下，进行利益倾斜，将金融资源倾斜给民营企业、中小微企业，否则最终就会导致其成本收益不合理的情况发生。

金融科技支撑普惠金融发展的优势

以金融科技为依托发展的普惠金融所体现出优势主要包括以下两个方面：其一为金融科技可有效缓解普惠金融在发展过程中所存在的信息不同步、不对称问题；其二为金融科技可助力普惠金融高效、长久、健康的可持续发展。

首先，在普惠金融的发展过程中，以信息化、大数据技术为依托，能够有效挖掘、收集、整合、处理各个渠道中的有效数据信息，并通过信息化技术深入探索数据背后所涵盖信息及发展规律，进而提前预知市场信息动态，为自身发展予以可靠、准确的数据支撑，解决了普惠金融内部信息不对称的现状。其次，从业人员通过有效利用区块链技术区域中心化和对点交易的特点，同样能够缓解内部信息不对称问题，同时，应用区块链技术分散化的分布方式，可有效管控普惠金融的信息管理成本，推动了普惠金融的后续高效发展。再者，云计算也是金融科技中的核心技术，其较于传统数据传输处理方式更为灵活简便，能够将原有数据上传至云端处理，突破了传统终端处理信息的局限性，从本质上提升了普惠金融的信息分析、处理效率，助力其能够更为高效、准确、及时地获取数据信息分析结果。而人工智能技术在普惠金融发展过程中主要应用于风险管控，较于传统人力其更为高效快捷，人工智能从根本上消除了人为风险因素，进而提高了普惠金融的风险防范能力。虚拟现实技术、增强现实技术以及混合现实技术以其先进的科学技术为普惠金融客户予以了更为优质、直观的服务体验，助力普惠金融拓宽了业务领域，对实现其可持续发展具有一定现实意义。

推进科技型金融改革的必要性

新時代的金融发展背景与以前有很大的差别，科学技术融入各个发展，大部分都已经实现业务与科技成果的融合。如今科技创新已成为普惠金融行业未来发展中必不可缺的一分子，并相互促进。科技成果完成创新后，能够使商业银行普惠金融发展上升到一个新的高度；而普惠金融的高质量发展，在获取更高效益之后，能够为科技研发事业提供更多资金支持。另外，普惠金融的扩大发展也需要强化金融科技知识理解力，扩大自身的用户市场，不断地强化服务能力，为用户提供更加灵动高效的服务。 目前的金融发展在不断融合科学技术，基于计算机网络技术与信息分析合成技术，以及基于人工智能与云计算而形成的新的普惠金融产业，对于实现其可持续发展的意义十分重大。

金融科技推动普惠金融发展策略

整体来说，在金融科技发展的大背景下普惠金融应该更加开放共享创新，提高普惠金融发展深度广度以及效率。针对长尾客户群体，对金融产品和金融服务的实际需求有针对性开展金融产品的改革和创新，努力构建智慧型普惠金融发展新格局。

开展金融产品和金融服务创新

目前普惠金融开展的中间业务相对较少，金融产品以及金融服务创新不够完善，相关普惠金融服务机构可结合当前环境考虑市场经济体制的变化及各层次群众的需求，加大金融产品的创新、增加产品的种类及推广的力度，对于金融服务方面，多在各层次群众中反复进行调查访问，了解群众需求，并由此拓宽产品推广的市场，在创新的同时也要注意产品的风险管控，把风险尽可能降到最低，并致力于维护客户的利益。

大力发展区块链供应链金融

区块链技术的主要特征包括三个方面，分别为不可篡改性、去中心化以及分布式特征，对于提高金融风险管理水平具有重要作用。融合区块链技术的供应链金融，对于促使特色农业产业化以及小微企业集群化发展具有积极的促进作用。比如在特色农业发展过程中，以龙头核心企业为中心构造全产业链区块链供应平台，为产业链上下游的合作社以及小微客户等提供金融服务。同时在小微企业发展过程中，依托供应链核心企业的数据服务以及征信支持，可以充分发挥区块链供应链金融的优势，将分散孤立的小微企业联系成一个整体，进而降低融资成本，这对于小微企业的集群化发展具有积极的推动作用。

为中小金融机构金融科技的创新提供支持

相对而言，普惠金融在发展过程中，诸如建设银行、工商银行等大型国有银行金融机构具有很为显著的发展优势与动力，但是鉴于部分中小型金融机构自身发展规模较小，缺乏有力研发支撑，其发展较为受限，在金融科技创新的背景下存在显著的发展局限性。为此，普惠金融在发展过程中应充分联动政府、国家与社会各界力量，大力推广金融科技创新发展优势，优化人才激励体制、税收体制、监管制度等内容。为切实提高自身金融科技水平，中小型金融企业应从以下两个方面入手：一为积极引入外部金融科技公司力量，通过强强联手，精诚合作，作用对方有力科研力量与技术缓解自身在金融科技方面的弊端；二为强化内部人才激励、培养、引进制度，通过自身金融科技研发团队综合素质与专业理论知识的提升，为普惠金融发展予以技术保障。

积极发挥新兴金融服务商的作用

社会的迅猛发展推动了金融科技不断进步，随互联网金融逐步转型为金融科技，在金融行业中，新兴服务商地位越发突出，已逐步成为金融行业的核心。新兴金融服务商以长尾客户群体及普惠金融发展具有一定同步性，为此在普惠金融的发展过程中，可积极发挥新兴金融服务商，以缓解传统金融机构对普惠金融发展供给不足的问题。以阿里巴巴公司的网商银行为例，其以中小微企业为服务对象，其具有庞大客户群体，且运营成本不高，具有较好的发展前景，能够有效推动普惠金融发展。

结 语

综上所述，我国的金融科技发展不同于西方发达国家，具有明显的中国特色，并且在我国普惠金融发展的过程中具有非常重要的推動作用。这就要求我国普惠金融在后续发展的过程中，不断推动普惠金融本质上的金融改革，树立革新优化的概念，促进人工智能技术与金融运作的结合。要提高对金融科技的重视程度，加大投入研发力度，通过金融科技一方面来有效降低普惠金融的运营成本，另一方面有效控制金融风险。通过创新更加有针对性的金融产品和金融服务，来更好满足客户的金融服务需求。面对新的发展形势，详细了解自身的发展优势与缺点，承接上一代的优质经营概念，努力创造新的且有利于社会与人民发展的业绩，丰富国内实体经济市场。

（河北经贸大学）