金融科技推动金融行业的发展与监管

2021-07-27刘翠

商业文化 2021年16期

刘翠

随着互联网技术的发展，金融科技逐渐进入大众的生活，金融科技的发展使得传统金融从线下转移到了线上，不仅提升了金融从业人员的工作效率、促进各种金融产品的发展和交易效率、推动金融服务业变革，帮助改善人民生活质量。抓住众多的细分市场来发挥金融科技的特长，或将成为发展金融科技的重要任务。此外，在发展金融科技的同时，一些未知的金融风险也随之而来。因此，防范金融风险、加强金融监管、保持经济发展的稳定和高效，也是当今世界各国所面临的重点任务。

近年来科技的发展使金融科技的崛起成为可能。其热潮主要源于大规模科学技术的使用，为金融机构带来了丰厚的利润。这些传统的金融机构想要获得更多的客户，就要不断地打破陈规，采用新的商业模式。因此，金融科技对这些金融机构来讲具有很强的吸引力，同时这些机构也为金融科技的发展提供了市场。目前，全世界的人口中仍有相当比例还没有享受到金融服务，金融科技的应用是向这些人群推广服务的一种有效手段。此外，由于金融自由化的发展，一些国家金融体制不健全、金融监管手段不到位以及无法预判潜在的金融风险，从而引发了金融市场的震荡，最终导致金融危机发生。因此，既要发展金融科技，也要加强金融科技的监管、防范金融风险，实现两手抓两手都都要硬，保障消费者的信息和财产安全。因此，保证金融体系的健全合规是一个全球性的目标，一些金融科技的创新为促进世界范围内的金融业的健康发展提供了可能。作为人口大国，我国一直在致力于发展健全的金融体系。

为了保证金融行业的高效、健康和可持续发展，2019年中国人民银行发布了金融科技发展规划的相关文件，阐述了金融科技的发展形式、总体要求、重点任务和保障措施等等。作为实体经济发展的途径、促进金融转型升级的新引擎、金融风险防范化解的新利器和推动普惠金融发展的新机遇，金融科技彰显出了其重要的作用，也体现出了我国对金融科技的重视程度。

金融科技的定义与技术

“金融科技”一词由来已久，目前已经经历了几个阶段的发展。因此，它并非简单的“金融+科技”。过去，它只用于基金公司、保险公司、财富管理公司、投资银行等金融机构的后台软件和系统中。最近，这个术语开始扩展到金融领域的技术创新中。在2016年，金融领域的权威机构金融稳定委员会对其做出了如下定义：金融科技是金融服务技术创新对金融服务产生重大影响的商业模式、应用、流程和产品。

金融科技涉及移动互联网、区块链、物联网、人工智能、云计算、大数据、虚拟现实与增强现实等前沿基础技术。现实中这些科学技术的应用给传统金融业带来了巨大的变化。5G时代的到来，这些前沿技术的应用将更加广泛，更新和迭代速度将更快，与传统金融业务的融合将更加紧密。

金融科技近几年来在全球范围内热度空前，从图（“FinTech”关键词在全球范围内的搜索热度随时间变化的趋势）和表（2014-2020年“FinTech”关键词搜索热度较高的国家/地区排名），我们可见一斑。

国外金融科技发展与监管

近几年来，随着社会对金融科技的兴趣越来越浓，金融科技的发展在全球范围内一路高歌猛进，大大提高了许多国家金融普惠的机会。尤其是在新兴的市场，随着智能手机的普及使用，智能手机的用户数量也在不断增加，使得银行、保险、财务管理等领域的金融机构可以通过移动渠道为客户提供更优质、更低成本的金融服务。因此，金融科技创造了大量的工作岗位，提高了就业率，拉动了这些国家经济的发展。以英国、新加坡为例。

英国金融科技发展与监管

2019年，英国相关部门公布了一份金融科技发展状况的报告。报告内容显示，该国金融科技的采用率为42%高于全球平均水平，金融科技创新公司已超过1600家。在未来的三到五年，有82%的企业期望增加金融科技伙伴关系。同时，英国金融科技行业雇用了76500人，创造了大量就业机会，吸引了大量的海外金融科技从业人员，并且未来这一数字将继续增加。2018年，英国金融科技公司获得了高达33亿美元的总投资。为了使其金融科技在全球更加有影响力和竞争力，英国与新加坡、中国等签订了《金融科技桥梁协议》，推动金融创新工作的开展。

自2008年金融危机以来，英国政府更加重视技术创新。通过监管技术交流、创新和开展国际合作，来提升执行监管的有效性，可以帮助改善、预防和检测金融犯罪。在金融监管方面，金融行为管理局（FCA）率先在金融服务业推出监管沙盒。沙盒为那些想要与真实的客户在受控环境中测试新的或创新想法的企业提供支持，使技术创新的企业得到了在监管环境中验证技术成果的机会。沙盒也是一个非常有用的工具，在阻碍采用和推行创新科技的监管不清晰的金融服务区域，它可以用来确定政策上的差距或者突出进入和创新的障碍。因此，沙盒为企业提供了实实在在的利益的同时，也使监管机构得到启发，从而达到制定或者调整政策的目的。

新加坡金融科技發展与监管

2020年底新加坡成功地举办了为期5天的“2020新加坡金融科技节”。40多个全球的金融科技中心城市共同连线，在金融科技、普惠金融等多个领域展开了议题。参会者主要是来自世界各地的知名金融机构、企业和学术界的精英。目前，新加坡金融科技节堪称世界上最大，最具包容性的金融科技庆祝活动。新加坡这几年在金融科技方面取得了非常好的成绩。根据《联合早报》发布的数据显示，2020年首三季新加坡的融资总额已超过9亿美元，占亚细安金融科技领域的42%。截止到2020年9月新加坡金融科技企业总数已达到 1200家。2015至2019年间，高达24亿9800万美元的金融科技融资投入到新加坡，占东南亚区域累计融资总额的65%。因此，其金融科技的发展速度遥遥领先于泰国、印度尼西亚等国家。究其原因在于其金融机构积极地谋求转型和创新，使得其当地的金融科技企业在过去的几年中得已迅速发展，新加坡目前已成为东南亚金融科技的中心。

为了保證消费者的财产安全，保证金融服务行业的安全健康发展，同时还要促进金融企业的创新和保证金融服务领域的竞争性，监管机构面临着前所未有的困难和巨大的挑战。目前，新加坡管理局制定出了一系列相关的金融科技监管措施来防范金融风险。首先，对不同的科技及其应用采取差别化的方法处理，避免出现“一刀切”的情况出现。其次，确保监管不能领先于创新。在金融创新领域，要采取风险导向的方式来处理和解决问题，防止过早出台法规阻碍新技术的应用，扼杀创新。最后，发布金融科技沙盒监管准则来为企业研发的金融科技方案提供测试的环境。

国内金融科技的发展与监管

我国的金融科技增长已经趋于稳定，在市场规模、融资金融、企业发展等方面保持了良好的增长态势。对于现代经济的发展来说，金融科技作为一种技术驱动型的金融创新，同样至关重要。从中国人民银行发布的相关文件中，我们可以窥见一斑。我国金融科技的发展一直居于世界前列，根据中关村互联网金融研究院发布的相关报告，2019年，中国金融科技的产业规模在持续扩大，年度金融科技收益大约1.4万亿元，中国大陆金融科技融资金额为45.02亿美元，世界范围内的独角兽企业排名中，我国的金融科技企业名列前茅。

预防和解决金融风险是金融工作的重点任务，监管部门在既要推动金融科技创新的同时又要保证金融行业的安全稳定方面面临着极大的挑战。我国金融监管机构在推动金融科技发展的同时，也在积极促进国家之间的合作交流。我们要学习先进的监管技术，探索新的容错机制，增强监管的专业性，努力构建符合中国国情的金融科技创新监管工具，使中国金融科技的发展道路更加健康、安全和高效。当然，监管体系不可能在一夕之间完善，这是一个渐进的过程。一些金融科技公司想方设法利用技术逃避监管，金融机构担心竞争构筑技术壁垒阻碍新技术进入市场以及监管机构不熟悉新科技不知该如何监管等等，这些无疑加重了监管的困难程度。2020年我国开始启动金融科技创新监管试点，探索构建中国版“监管沙盒”。通过提供可控风险的市场环境，来帮助企业及时发现产品的漏洞、缺陷、安全隐患，进而实现对金融机构的产品探索、实践和创新的支持，以达到保护消费者信息和财产安全的目的。

我国金融科技展望

1978年改革开放以来，虽然中国经济经历了几个快速发展阶段，但中国金融业起步晚、发展慢，中国金融业仍有巨大的进步空间。通过发展金融科技底层关键技术生态，积极推动金融科技企业的技术创新，增加金融科技监管技术方案研究投入，培养金融科技高端人才，加强国家之间的金融科技合作与国际间的学术交流等等，在市场参与者、金融学界、决策层的共同作用努力，建立高效、稳定、安全和普惠的现代金融体系指日可待。

结语

综上所述，金融科技的发展使金融服务更加高效、便利、普惠，为整个金融行业带来了巨变的同时也推动了经济的发展。此外，规范金融市场，加强风险管理、保护消费者的信息和财产安全也是监管机构的重点任务。文章简单列举了英国、新加坡与我国的金融发展与监管措施，希望未来金融科技能够进一步推动我国的金融行业乃至我国的经济健康、高效和可持续发展。

（对外经济贸易大学统计学院）

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