少儿投保实用攻略
2021-07-27张瑾
张瑾
文前提要：未成年人面临的风险及家庭角色与成年人有所不同，家长们在为孩子进行保障规划时也需注意循序渐进地合理配置。
对于宝爸宝妈们来说，保险既能体现出父母对子女的爱护，为孩子的成长保驾护航，也能在一定程度上有效转嫁一部分潜在的家庭财务风险。不过，由于未成年人面临的风险及家庭角色与成年人有所不同，家长们在为孩子进行保障规划时也需注意循序渐进地合理配置。
少儿保险并非“多多宜善”
一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此，只要听说某个产品不错，就想要为孩子统统“配齐”，总以为买的保险越多，孩子就越有保障。但在实际生活中，少儿保险并非“多多益善”。
比如，家长一般是无需为未成年人购买寿险的。这是因为寿险的核心保障功能是弥补家庭经济支柱因身故或全残所造成的家庭收入受损，避免其他家庭成员的生活质量因被保险人的收入中断而遭受重大影响。大部分未成年人从家庭角色上来说都不承担家庭的主要经济责任，因此也就无需配置寿险。
另一方面，目前保险法对未成年人的身故责任也设有赔付上限：10岁以下未成年人身故责任赔付上限为20万元，10～18岁身故赔付上限为50万元。如果家长为孩子购买超过这一限制的高保额意外险产品，理赔时保险公司也不会进行超出最高限额的赔付。
此外，少儿医疗险等报销型产品遵循补偿限制，即使家长在多家保险公司为孩子购买多份医疗保障，保险公司也不会进行超额赔付。举个例子，某家长为孩子购买了A、B两种住院医疗险，保额均为5万元，当孩子住院花费了1万元，如果A保险公司根据规定赔付了1万元，那么B保险公司则不会予以重复赔付，家长们在为孩子买保险时一定要注意适度适量。
循序渐进合理配置
在为孩子进行保险保障的配置过程中，除了最基本的医保外，家长一般可将配置重点放在意外、重疾、医疗这三大险种的保障规划上。
综合意外险
配置理由：
大多数孩子普遍比较好动，学校里玩耍打闹很容易受伤，开学后孩子在上下学途中、课间活动时可能遭遇的意外风险也会出现一定的提升，所以一份儿童意外险是颇为实用的“刚需”。
投保小贴士：
在孩子有了行为能力后，家长们就可以及时备上一份综合意外险，意外险的保障期限建议选择一年一保，此后可根据孩子实际情况灵活调整投保额度。
孩子对意外的反应能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通常或多或少都需要一定的门诊或住院治疗。因此，建议家长在为孩子选择综合意外险时应重点关注意外医疗部分的保障，在同等条件下优先选择不限医保目录、0免赔额、100%報销的少儿保障产品。
为了保护未成年人，防止道德风险，我国保险法对未成年人的身故赔付设有限额。考虑到孩子一般暂不承担家庭中的各项主要经济责任，且无论意外伤害部分的保额买得多高，如果未成年人由于意外身故，保险公司的赔付都不会超过上述限额，因此家长们在为孩子选择意外险时不必过于关注意外伤害保额。
重疾险
配置理由：
重疾险主要是为了防范孩子的大病风险。前面我们也提到，近年来，我国的重疾发病逐步出现低龄和年轻化倾向。严重心肌炎、白血病等等已经成为少儿高发疾病。如以“儿童杀手”白血病为例，权威数据显示，71.68%的白血病患儿家庭医药费支出超过30万元，如果进行造血干细胞移植手术，那么患儿的平均医疗费用将高达近60万元，这对于大部分普通家庭来说，可能都是一笔较为沉重的经济负担，这样的重大财务风险也是应该及早转嫁的。
投保小贴士：
考虑到儿童年龄小、体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同，建议在对比同等价位的重疾险时，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少儿高发重疾的保障产品。
考虑到白血病等少儿高发重疾治疗费用较高，建议家长在能力范围内为孩子做足保额，尽量选择保额在50万元及以上的重疾险产品。
医疗险
配置理由：
少儿医疗险可针对常见的普通多发疾病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等进行实报实销，可作为社保的补充缓解孩子日常生病时的门诊及住院医疗支出。如果家中孩子的抵抗力较弱，较为容易生病，就可以考虑在重疾险的基础上再为孩子投保一份少儿医疗险。
投保小贴士：
在医疗险的具体选择过程中，家长们应重点关注产品赔付条件、保额以及免赔额的比较，在同等条件下优先选择不限医保目录、低免赔额、报销比例高的产品。
如果家庭预算有限，在条件允许下建议优先为孩子配置足额的重疾保障，以转移因孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击，日常的普通医疗风险可暂且自留。
在完善了这些保障的基础上，有余力的家庭可再考虑合理配置教育金保险，提前为孩子的未来留学、婚嫁做准备。这类保险具有一定的强制储蓄功能，可在孩子未来成长中需要较大资金支持的各个关键时段提供资金返还。
附：少儿常见保险配置参考表
建议顺序
保险种类
必要性
保障简述
1
少儿医保
★★★★★
国家福利，基础医疗保障
2
综合意外险
★★★★
摔跌伤、烫伤、交通意外等意外造成身故、伤残、门诊/住院费用
3
重疾险
★★★★
白血病等特定重大疾病，一经确诊一次性赔付
4
医疗险
★★★
感冒发烧腹泻等常见疾病保额内实报实销
5
教育金保险
★★
强制性储蓄、为孩子留学/婚嫁做准备
最后还要反复强调的是，在为孩子规划保险配置之前，家长们也应注重完善自身的核心保障。因为父母本身就是孩子最大的保护伞，也是孩子最好的“保险”。如果孩子遭遇风险，整个家庭的经济虽然会受到一定的影响，但不至于马上失去经济来源。优先完善自身保障，才能让孩子更有保障。
