互联网金融下小微企业融资困境与对策分析

庄子妍 上海市嘉定第二中学

一、引言

如今互联网开创了一个全新的时代，互联网在金融领域的应用越来越广泛，拥有广阔的发展前景，互联网金融的出现也为小微企业融资困境带来转机。小微企业在互联网金融支持下迅速发展，已经成为了我国科技创新的重要力量。在我国经济转型的大环境下，互联网金融依靠网络信息技术，提出创新的融资模式，利用自身快速高效、成本低等特点，很好解决了小微企业融资难的问题，使小微企业更好地把握市场机遇，抓住发展机会[1]。与此同时，小微企业在互联网金融的融资过程中也面临着许多问题。本文将从小微企业的融资现状入手，对互联网金融发展对小微企业的融资影响进行分析，找出存在的问题，并对其展开深入研究，从而提出对应的解决办法。以期促进小微企业在互联网金融发展背景下，补齐短板、做强长板，优化产业结构，向更好的方向发展。

二、小微企业融资困境原因分析

（一）小微企业自身发展中存在的问题

1.资金不充足

小微企业注册资产较少，资产不足成为了小微企业融资过程中的一大障碍[2]。在传统金融机构中贷款融资需要进行风险评估，而对于没有充足资金的小微企业来说，在传统金融机构融资过程中容易出现企业资产与贷款金额不匹配的情况。其风险远大于拥有充足资产的大中型企业，从而导致其难以从传统金融机构中实施资产抵押贷款。在此背景下，小微企业能够获取到的融资机会越来越少，也使得其在传统金融机构中进行融资活动越加困难。

2.企业应用信息不完善

在传统融资模式中，了解企业应用信息是信贷业务中的前提，而小微企业的注册门槛低，往往伴随着缺乏相关认证资料，信息透明性、真实性不足等问题[3]。这也加大了传统金融机构风险控制的难度，因此金融机构需要花费高成本收集小微企业的应用信息，以判断小微企业的运营情况，得出的信息准确性仍有待商榷，因此金融机构对于小微企业的融资积极性不足，加深了小微企业的融资困难。

3.管理体系不完整

4.融资管理人员普遍素质偏低

融资管理人员是提升企业融资水平的关键。在小微企业中，相关人才数量普遍偏少而导致常常不能专人专职，经常出现一人身兼数职的情况，而财务以及融资管理人员，也普遍表现出素质偏低的现状：缺乏专业性知识，融资理念陈旧，无法为企业把握互联网金融下融资的市场先机，缺乏对应对融资困境的经验。同时，部分小微企业领导者缺乏对于融资管理人才能力提升重要性的认识，缺少对于相应人员的招收以及培训，这也进一步加深了其融资困境。

（二）外部压力引发的小微企业融资困境

1.商业银行门槛高带来的融资压力

近几年我国对小微企业融资采取积极鼓励政策，但商业银行的积极性有限。银行不良贷款率也居高不下，而不良贷款率最高的企业都在小微企业集中的制造业、零售业等，影响商业银行给小微企业贷款的主要因素便是风险率高。商业银行需要在贷款前花费较高成本调查小微企业的信息，需要对此承担较高风险；而大企业的信息较为公开，风险较低。因此商业银行对小微企业的贷款积极性不高，往往偏向有担保的中大型企业。另一方面，商业银行的融资贷款手续繁琐，审核流程过长，而小微企业大多需要周期短、频率高的资金用以周转，难以满足小微企业的实际需求。

2.民间借贷风险高带来的融资压力

小微企业无法从商业银行获得融资机会的情况下，往往会选择民间借贷的途径在短时间内获得资金。但民间借贷的高风险会给小微企业带来新的问题。一方面，民间借贷组织的利率较高，对小微企业后续还款、经营造成更大压力。另一方面，部分民间借贷组织缺乏完善的法律保障，借贷关系不稳定，常常会引发民生纠纷从而影响小微企业的平稳运行。

三、互联网金融发展下小微企业融资的机遇与挑战

在互联网飞速发展的背景下，互联网金融迎来了高速发展、前景广阔的发展期。与传统金融机构的融资模式不同，互联网金融模式下，资金供需信息无需通过银行、券商、交易所等中介，直接在网上发布匹配。去中介化的融资模式，对传统金融机构带来了巨大的威胁，大大影响了传统金融机构在我国融资中的主导地位。互联网金融使得融资双方直接交易，能够依靠长尾效应吸收大量组织以及个人的闲散资金，使得金融机构在金融中的中介作用和资金集聚功能弱化。

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（一）互联网金融带来的积极影响

互联网金融带给小微企业融资带来了显著的积极影响。首先，互联网金融能够快速申请和授信，能够满足小微企业急需资金的需求。对比传统的商业银行手续繁琐，审核周期长的特点，互联网金融使小微企业贷款效率大大提高，能够及时周转资金，脱离困境。其次，互联网金融大幅提高了信息有效性。互联网金融通过多维度海量数据形成数据库，再通过云计算进行分析，大幅提高了信息有效性以及金融市场有效性。同时，互联网金融依靠网络信息技术大数据处理，大幅提高了服务创新能力以及信息处理能力。这样一来，便可快速获得小微企业的准确信息以及运营情况，减少了获取企业信息、风险控制的成本。

（二）互联网金融下小微企业融资面临的新问题

1.监管法规不到位

互联网金融作为“互联网+”时代下的新产业，取得了如火如荼的发展。但国家尚未出台关于互联网金融完善的法律法规加以管制。并且因为互联网金融扩张十分迅速，既有的监管支付难以应对互联网金融创新的步伐，也常常出现监管漏洞[4]。由于互联网金融的复杂性，保护互联网金融消费者权益的办法尚未完善，现阶段在网络金融机构非法集资等问题中有效保护消费者权益。

2.网络安全性不足

互联网金融除了与传统金融相近的市场风险和信用风险外，网络安全性是不可忽视的问题。网络信息技术大数据处理是互联网金融中的重要一环。但在大数据的优势背后也藏有许多风险，其中最为常见的就是数据泄露问题，网络金融消费者的信息安全得不到保障，互联网金融行业平台发展时间较短，安全体系有待完善，消费者甚至平台都很容易在运行流程中遭到黑客、病毒攻击，导致各方资产损失[5]。同时，我国虽有禁止贩卖个人隐私的相关法律法规，但仍有网络金融机构进行消费者信息贩卖以取得收益，并且因为网络金融机构的特殊性、复杂性、不透明性，这些案件往往难以查处。

四、互联网金融下小微企业融资对策分析

（一）提升小微企业自身发展品质

1.完善企业应用信息

建议建立标准统一的小微企业信用信息公开系统，引导小微企业持续完善企业信息，上报真实运营情况。不定期由政府部门对部分小微企业进行信息审核，保证信息的完整有效。同时，建立小微企业信用红黑名单，提高信用良好的小微企业在金融机构的贷款额度，对信用黑名单上榜企业进行融资限制。

2.规范小微企业管理体系

首先，要增加相关的宣传教育，引导小微企业积极制定发展战略以及融资体系。其次，聘用具有专业技能的工作人员，建立适合企业的专业融资团队，规划企业资金。并且需要设置具体合适的工作规范。明确分工，做好应对困境的预案。提升财务管理水平。另外，创新管理结构，避免部分小微企业一人决策的现状，减少因战略失败、决策不当而造成的公司损失。

3.提升员工综合素质

为了提升管理人员综合素质，在员工培训阶段，需要为员工提供专业性的课程资源支持，用针对性的学习帮助企业制定适合自身的管理办法。其次，设置利益共享、责任共担的激励机制，让员工分享到企业的每一项成果。充分发挥员工工作积极性，激发员工责任心，开发员工创造力和主动性。企业困境时，以精神鼓励适当配合物质鼓励，使员工充分感受到自身对于企业的责任和意义，进而高效完善企业融资管理机制。

（二）建立健全相关监督管理体系

新兴的互联网消费金融为小微企业的融资提供了新的渠道，在带来新机遇的同时也带来新的风险，面对发展过程中出现的金融纠纷，我国还需要继续完善相关监督管理体系。针对其中出现的监管缺失与重复交叉监管，提出具有针对性的监督管理体系，为互联网消费金融的发展与小微企业融资提供一个良好的发展环境。除此以外，还要对相关平台与小微企业融资制定标准化流程，设定适当的准入门槛，减少小微企业通过互联网消费金融融资过程中的不良因素。

（三）建立小微企业融资政策性金融机构

从当前小微企业融资状况可以发现，官方不仅要出台相应的扶持政策，还需要在提高商业银行积极性的同时，为急需融资的小微企业建立专门的政策性金融机构。传统的金融组织经营原则是降低风险、提高收益，这与小微企业的客观情况存在较大矛盾，难以满足传统金融机构设定的申请贷款条件。因此，我国可以参考发达国家经验，为数量广大的小微企业设立专门的政策性金融机构，从根本上为小微企业融资发展提供帮助。

五、结论

本文首先从小微企业自身发展以及外界环境为小微企业带来的融资压力两方面进行分析，得出了小微企业的融资困境现状。接着探讨了互联网金融下小微企业融资面临的机遇和挑战，最后从小微企业自身发展、监管制度、设置专门机构三个方面，分别对上述提出的问题提出了有针对性的发展对策。

总而言之，目前小微企业所面临的融资困境是由多方面造成的，因而解决这一问题也需要小微企业自身、官方、互联网金融平台多方的共同努力，为小微企业创造更良好的发展环境、提供多元化的融资方法。