中国保险市场机遇多

张恒国

新的一年，国内消费将在经济发展中起到积极作用，国家也将进一步加强需求端的推动和引导。而作为国家民生保障政策的行业，保险成了民众消费的新热点，民生的保障和消费的刺激也将为中国保险市场带来全新的发展机遇。

从宏观经济角度看，一些国际机构预计2021年中国经济增长将达到8%左右，这说明中国经济将有较为强劲的反弹。新的产业结构将拉动保险需求，保险业的产业链将向新的领域不断延伸。

从行业发展看，在西方发达国家的保险市场，中介渠道的收入份额占比超过50%，而2019年我国专业经纪和代理人在寿险市场的份额占比只有2.4%，差距至少有20倍。可见，我国中介市场还有巨大的发展空间。

互联网保险产品会抢夺一部分重疾险的下沉市场客群。随着年轻一代成为购买保险的主力人群，其需求较以往发生重大变化，表现为网购及其相关的承诺服务。面对不断变化的需求，行业将增加互联网获客并培育更加专业的代理人团队。

代理人发展趋势也会发生变化。新冠肺炎疫情下，隐性失业的增加给保险公司增员带来新机遇。隨着险企对“费用投入增加+新单增长的恢复”的重视度逐步提升，预计2021年行业代理人规模将止跌企稳。

在科技赋能上，其基本工作是保险运营的数字化，是从研发、生产到销售承保，再到理赔服务等工作的全流程数字化。科技赋能还意味着新的科技在风险评估、精准定价、推荐产品、比较价格、获客路径、客户遴选、自动承保、理赔核损等方面发挥越来越大的作用。工具、系统的开发以及算法的应用也将变得越来越重要。

如今，金融市场面临利率下行、信用风险提升、保险产品（负债端）吸引力相对上升的情形，保险资产端的压力会加大。银行理财等资管产品的收益率明显降低，且有不断下降的预期。随着资管新规的落地，其刚兑规则也会被打破。在这种情形下，人身险产品的吸引力将相对上升，长期储蓄类产品将成为重点。

与此同时，国家对金融业的风险防范进一步加强，并加大了对金融业、互联网企业、企业垄断以及持牌经营的监管。银保监会推动独立个人保险代理人制度，对某些险企来说是一个非常难得的政策性机遇。

对于保险中介市场的发展趋势，有几点是明确的。第一，产销分离逐渐被市场接受;第二，专业中介的比重大幅上升;第三，寿险的专业中介业务占比也会逐步上升;第四，线上线下服务会融合发展;第五，个人代理的营销员机制面临重大改革，监管部门希望打破团队管理层级分配提成的营销员机制，建立独立个人保险代理人制度。