数字化时代金融生态圈体系构建、差异化竞争策略、营销服务模式的思考

吴忠海 卢礼兰

摘 要：中国数字网络经济发展速度很快，促进中国数字金融服务发展的新科技、新产业、新模式层出不穷。更多的传统金融企业和非金融机构也参与了中国经济发展的新洪流。以行业融合、连锁扩张、协同共赢为特点的新金融生态系统，必将推动中国数字时代金融的创新发展。

关键词：数字化时代;金融生态圈;差异化竞争策略;营销服务模式

一、金融生态圈的概述

金融业生态体系，是指在金融中各种业务形态的各种个体间的相互交叉融合与消除。而这种产生了协同效应和乘数效应的个体被合理地编织在一起，构成了一种动态地自我更新与改进的集群。麦肯锡咨询报告对金融服务生态圈的界定如下：金融生态圈是一个广泛而动态的联盟，由来自行业价值链各个部分的参与者组成。从商业银行的角度来看，我们必须利用金融场景来全面解决客户的整个金融需求。一般来说，商业银行不但需要提供服务，还需要在嵌入式场景中同时为客户提供非金融和企业增值业务服务。对商户来说，唯有借助平台入口方可获取综合业务。当前，中国银行业面对着宏观经济增长下降和互联网公司的跨界业务等二面夹击，并不断提出了转变策略，生态圈战略由于比较符合传统商业银行获取顾客、营销客户的转变方向，已成为变革引领新热点。

二、金融生态圈的特点

目前，中国金融市场的参与者包括以下几类：作为服务需求的企业和个人;作为服务提供商的商业银行和投资基金公司;政府机构维护生态稳定。随着金融市场的不断横向扩张和纵向深化，金融市场参与者之间的关系更加密切和复杂。金融生态系统具有以下三个特征：

2.1竞争性

商业银行之间在金融领域的竞争不仅限于银行内部。在金融生态系统中，行业外的投资基金公司也在竞争。随着移动互联网的快速发展，客户的生活方式发生了重大变化，对金融服务的要求也越来越严格。越来越多的互联网金融公司出现，为商业银行服务。竞争也在加剧。

2.2共生性

商业银行与私人和企业客户之间的关系不再只是简单的供求關系。商业银行服务深入到客户生活的各个领域。他们还需要客户的财务支持，并表现出相互的关系。与此同时，当局和商业银行之间存在着共生关系。政府机构通过相关法律法规促进商业银行积极合规发展。商业银行金融服务深入政府机构，促进政务发展，提高政务效率，更好地维护金融稳定。此外，金融生态系统参与者之间的关系还包括相互竞争与合作，利用各自的技术和金融优势互补，推出更好的金融服务。

2.3系统性

商业银行、当局和客户之间的关系不是一种纯粹的线性关系，而是一种多维度、多方向的互联关系。这三者都是金融市场的重要组成部分。

三、金融生态圈的搭建方式

3.1自建生态圈

拥有涵盖整个行业生态系统每个环节的产品与服务。典型例子为中国平安控股，该公司采用了完全自建和控制的并购系统来管控商业流程进入市场和服务场景，在公司的生态布局中嵌入了综合金融服务产品，并与企业银行的工业业务部门和在线金融服务事业部密切合作，通过零售商业银行的信用卡部门和消费金融公司为消费者提供全方位服务，为生态系统中的上下游企业和政府提供服务。自建模型能够实现业务场景与产品市场的绝对控制与高度整合，并设定了进入门槛，以形成自己的竞争优势。但是，由于这个模型投入较大，投资风险高，并不适于中小银行。

3.2以战略联盟成立专业的金融生态体系

银行和联盟成员交换独特的资源，建立紧密的合作关系（如数据交换、科技交换、客户群合作等）。结合对地区、政府和企业客户的利益，上海银行安排了养老金行业，连续批量支付养老金、医疗保险等项目，分店为老年人提供零星医疗报销和阳光薪酬，以及特色养老金融服务和低风险金融产品。

3.3利用股权投资达成战略合作。

根据利益与风险准则，公司通过投资、合作、收购等，在商业银行与创新型高科技企业之间，形成了战略合作伙伴关系。与中国建设银行、中国银行、中信银行、兴业银行、浙商银行等共同投资徽州。设计在网络知识产权领域，服务于创新型银行，从而抢占了网络宠物消费的新入口。而与此同时，世界各大商业银行也都在寻求方法，共同打造创新型技术企业，以形成技术驱动的生态系统。

四、改变原有营销模式构建新的零售金融生态圈

4.1零售金融生态圈

随着中国数字经济社会的蓬勃发展，以云计算、大数据分析、API、人工智能、5g、深度环境学习等信息技术为代表的新型信息技术也将变得日益成熟，将逐步地被大量应用并普及到中国社会生产生活中的各个方面。无缝定制的业务转型。为适应数字经济的发展趋势，商业银行需要把零售店融入到不同的消费场景生态中，努力实现"智联生活"，形成全新的零售与金融服务生态。

4.2提升金融生态圈的营销模式

目前，中国金融服务生态系统的构建工作大多聚焦于零售业，但极少有金融机构提出了基于供应商和产业链的中国金融服务生态系统蓝图。如果我们扩大对生态系统的定义，并根据当前流行语言、媒介传播技术和市场营销管理的需要，实际上，它也可能被看作早期金融关键词"公司链接"或"全渠道营销"的二点零版本。而生态系统构建的目的，其实是为了让银行的经营规模与效率最优化，从而为各类顾客提供更全面、更有效的金融服务。这并不仅仅是所谓的"技术"（非金融渠道）的应用。获得了更多零售以及私人客户。也就是说，在之前的工资账户、工资贷款、定向型房地产质押贷款、核心供应商融资、超市供应商债务融资、税收优惠融资，甚至信用卡商户中，哪一个都没有改变过我们自身的金融生态系统？而目前流行的“金融生态系统”正在被一些所谓的“技术”公司重新包装，这些公司希望涉足金融行业，而咨询公司则在“客户获取场景”的幌子下寻找“公司链接”和“全渠道营销”的新业务热点。通过“公司联动”和“渠道营销”找到新的服务热点，进而再销售给银行。

六、结束语

不管在非金融的应用场景客户导流亦或者金融生态圈建设，从本质性上都和传统的零售商业银行大同小异，但是因为在前期需要的很多时间、资本以及人才支持，而且很有可能在相当长的一个时间里都不见明显回报，所以在商业银行内部是不是有耐性和努力地去坚持，才是问题成败的关键。

参考文献

[1]蔡强. 金融集团综合金融服务生态圈发展研究[J]. 时代金融， 2019（19）：3.

[2]陈秋蓉. 互联网时代的市场营销模式思考[J]. 中小企业管理与科技（下旬刊）， 2016.