金融科技驱动下我国商业银行数字化转型研究

罗军林

（广州松田职业学院，广东 广州 511370）

一、商业银行数字化转型概述

目前，数字经济的快速发展，正在成为全球经济和社会发展变革的重要力量。全球大多数银行都在进行数字化转型，我国商业银行也在积极应用大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等数字化技术，构建数字化和智能化的金融服务体系，为数字化转型奠定坚实的基础。

商业银行进行数字化转型，本质上是建设数字化商业银行。数据驱动实质上是“数据采集－数据建模－智能决策”的过程，通过云计算技术采集大量数据，然后运用大数据技术进行分析和整理，形成有价值的信息，最后通过人工智能的方式作出科学决策。

商业银行在数字化转型过程中，数据是商业银行提升核心竞争力的重要途径。通过数字化营销提高了营销管理效率，数字化管理体制了优化银行的业务流程，构建数字化风控体系，提升了风险管理效率。

二、商业银行数字化转型的背景分析

1.构建新发展格局，发展数字经济的内在要求

为了提升商业银行服务实体经济的效率，中央政府要求银行运用金融科技和数字化技术，为中小微企业创新金融产品和服务模式。2016年9月，G20峰会公布《G20数字普惠金融高级原则》，提倡运用数字化技术推动普惠金融发展。2017年3月，数字经济首次写入我国政府工作报告。2019年9月，中国人民银行发布《金融科技发展规划（2019－2021年）》，标志着国家对金融科技的重视上升到战略新高度[1]。2020年5月，国家发改委联合四大国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行等145家单位共同启动了“数字化转型伙伴行动（2020）”，旨在培育数字经济新业态。

2.互联网金融的冲击，金融科技赋能银行数字化转型

互联网金融具有效率高、成本低、用户体验好等特点，打破了时间和空间的限制，给消费者带来了高效、便捷的服务。同时，互联网金融冲击了商业银行的存款和贷款业务，并逐步取代银行的中间业务[2]。基于此，商业银行积极应用大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技技术，实现营销模式创新、优化业务流程、创新风控技术，推动商业银行数字化转型，提升银行的核心竞争力。

三、商业银行传统普惠金融发展存在的问题

1.银企信息不对称，经营成本高

由于存在信息不对称，银行收集和处理中小企业信息的成本较高。中小企业申请贷款时提交的资料，缺乏真实性和规范性，银行很难判断中小企业真实的财务状况，不能准确地进行风险评估[3]。为了有效地控制信贷风险，商业银行设置了财产抵押、第三方担保等严格的贷款条件，提高了银行的贷款门槛，很多高成长性的科技创新型企业无法达到，银行也失去了很多优质客户。

2.缺乏数字营销系统，营销管理效率低

目前，商业银行缺乏数字营销系统的支持，无法通过大数据分析精准匹配客户。客户开拓和营销跟踪仍然需要大量的客户经理来完成，未能实现线上化，营销管理效率低。商业银行依靠传统的营业网点和客户经理来获取客户，需要大量的劳动力，运营成本较高。国有银行关注国有大型企业和大客户，忽略了数量众多的长尾客户。部分中小银行由于区域性因素的限制，营业网点分布较少，很难适应互联网环境下客户的信贷需求。

3.业务流程数字化水平较低，客户体验感较差

目前，商业银行信贷业务的贷前调查、贷中审批、贷后检查环节，仍然需要客户经理来完成，业务流程智能化水平较低。贷前调查没有引入工商、税务等外部数据，需要客户经理现场调查，收集纸质材料，内容繁多；贷中审批也需要人工审批，审批环节标准化程度不高，效率较低；贷后检查环节，没有引入大数据辅助风险识别和预警，仍采用客户经理监控企业信贷资金的流向，识别违约风险。整个业务流程数字化水平较低，客户体验感较差。

4.风控技术相对落后，风险管理效率较低

商业银行传统的风控技术相对落后，信贷风险管理技术创新不足。目前，商业银行缺乏专业的数据挖掘技术，没有应用大数据和人工智能技术构建数字化信贷风险管理体系，无法在贷前、贷中、贷后等环节对中小企业实行全流程风险管理和控制[4]。商业银行现有的风险管控体系主要采用线下调查和人工检查等方式，这些传统的风险管理方法不能有效识别和控制企业的违约风险，出现了大量的逾期贷款，给银行的信贷资产造成重大损失。

四、金融科技驱动下商业银行数字化转型的路径

当前，数字经济的快速发展以及市场竞争越来越激烈的背景下，全球商业银行为了保持竞争优势，都在积极进行数字化转型，对我国商业银行来说，既是一种机遇，也是一种挑战。基于此，我国商业银行应当从数字化管理体制、数字化营销、数字化风控、数字化人才培养等路径实现数字化转型，提升自身竞争力。本文构建了商业银行数字化转型的框架，如图1所示。

图1 商业银行数字化转型的框架

1.构建数字化管理体制，提升管理效能

目前，商业银行的组织构架和管理体制存在许多问题，“分支行制”管理体制存在机构层次多、管理权责不明确、职能交叉重叠等问题，这些都会导致金融资源无法得到有效的配置和管理，工作效率较低。商业银行的数字化转型，应当以组织变革为支撑，融入互联网思维，构建数字化管理体制，提升管理效率。数字经济背景下，互联网打破了时间和空间的限制，商业银行运营的新模式将实现虚拟化、平台化。

商业银行构建数字化管理体制，需要对组织架构进行变革。纵向大力推行“扁平化”管理，横向推动职能部门的合并。数字银行的组织管理模式将实行“总部＋N”式，商业银行实质上相当于一个数据和信息处理中心，总行履行战略规划、科学决策、风险控制等职能，分行和支行主要是进行个性化营销和执行具体的业务，大量的程序化工作由系统自动完成[5]。

2.实现数字化营销，精准获得客户

商业银行传统营销模式所产生的客户，运营成本高，并不是银行理想的目标客户。面对互联网金融的冲击，商业银行运用大数据和人工智能等技术开展线上业务，寻找新的业务增长点，提升客户体验。目前，很多股份制商业银行都是通过数字化营销获得优质的客户资源，选择更快捷、成本更低。

数字经济时代，实行数字化营销精准获得客户是商业银行可持续发展的重要途径。构建基于数据驱动的数字化营销系统，首先，引入客户工商、税务、征信、财务等第三方数据；然后，运用大数据分析、人工智能等技术，分析客户的消费习惯及特征，挖掘客户真实的需求；最后，为客户介绍满足其个性化需求的金融产品和服务，提高客户的满意度。数字化营销模式既降低了运营成本，又提高了营销效率[6]。

3.推进数字化流程转型，实现业务流程自动化

商业银行运用大数据分析、人工智能等技术，优化贷前、贷中及贷后信贷业务流程，减少客户经理线下操作，推动自动化作业模式，实行电子档案管理，并建立基于全流程的风险控制机制，既提高了管理效率，也提高了风险控制能力。

贷前环节，通过大数据分析和系统模型应用，建立贷前风险识别模型，多维度自动识别中小微企业客户的潜在风险；贷中环节，采用标准化审批模式，进行线上系统自动审批，实现审批环节无纸化；贷后环节，构建智能化风险预警模型，通过大数据分析自动识别客户的贷后风险，并且针对客户不同的风险程度，实行差异化贷后风险管理。

4.创新风控技术，构建数字化风控管理体系

数字风控，就是运用大数据、区块链、人工智能等数字技术对银行信贷业务风险进行管理和控制的方法与方式[7]。数字化风控体系，可以实现对贷前调查、贷中审批、贷后管理等全流程的风险监控和管理。如图2所示。

图2 基于贷款业务全流程的数字化风控体系

商业银行积极运用大数据分析、人工智能等技术，积极探索并构建数字化信贷风控管理体系。（1）运用大数据挖掘和分析方法，构建贷前风险识别模型。在贷前调查环节，很多银行引入工商、税务、征信、财务等第三方数据，多维度对客户的潜在风险进行自动化识别、评价和控制。（2）构建数字化风控模型，实时动态监控客户的交易行为和资金流向，一旦发现企业经营业绩不好，可能存在违约风险，系统马上调整信贷额度，有效降低信贷风险。（3）建立贷后风险预警系统，对风险进行预警和管控。通过银行内部和外部各种大数据进行动态监测，实现客户风险排查自动化。当某个企业的贷款偿还出现逾期等预警风险信号，银行马上派出客户经理进行现场干预，提高风险管理效率。

5.培养数字化转型专业人才，组建数字化运营管理团队

为了提升普惠金融的服务水平，需要建设一支高水平的数字化运营管理团队，完善服务体系。数字化运营团队，应该从获取流量、营销管理、客户体验、风险控制等运营角度，加强对线上金融产品的运营管理[8]。

商业银行进行数字化转型，不仅需要智能化的数据挖掘技术，而且更加需要高素质的数字化转型专业人员。既要拥有信贷风险的识别、评价及控制等能力，又要具备信贷风险的数据分析与整合等能力。基于此，商业银行应当根据数字化转型的战略规划，完善激励与约束机制，培养高素质的数字化转型专业人才。

五、研究结论与建议

当前，我国经济发展进入新常态，党中央提出构建新发展格局，促进经济高质量发展的目标，国际和国内的经济环境发生了很大变化，商业银行依靠传统的商业模式很难可持续发展。因此，随着数字经济的快速发展，未来的商业银行应转型为数字银行。

数字经济时代，商业银行应当深化“以客户为中心”的服务理念，在数据驱动下，商业银行采集和深度挖掘全方位数据，根据分析结果为客户提供个性化的金融产品和服务。为了有效应对互联网金融的挑战，商业银行应该积极运用大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技技术，实现营销模式创新、优化业务流程、构建数字化风险控制体系，推动商业银行数字化转型，提升银行的核心竞争力。