关于个人征信异议处理工作的实践探讨

【摘   要】自改革开放以来，我国的经济的快速发展，推动金融业呈现迅猛发展势头，信贷征信作为银行信贷的前端快速带动征信业务量呈几何式发展，个人征信异议处理工作的业务量随之加大，为了保持长久稳定的发展，银行业金融行机构一定要对个人征信异议处理业务重视，大力推动异议处理工作的质效，根据上述本文对个人征信异议处理工作进行了详细的探讨，希望能为金融行业的发展提供一些借鉴。

【关键词】个人征信;处理工作;措施

引言

2004年个人征信系统正式普及，根据多年的实践与研究，人行征信系统个人征信数据质量迅速提高。银行业金融机构的信用业务广泛参考个人征信情况。个人征信系统的应用对维护信息主体财产安全，金融资产安全等等发挥了不可低估的作用，对银行业金融机构来说是开展信用业务的重要手段。与此同时，个人征信系统的信息量、使用量、覆盖面日益扩大，导致个人征信的异议越来越多，异议处理工作出现问题。为了解决这个问题，必须采取科学合理的措施，这是当前银行业金融机构征信工作面临的最大挑战。

1.个人征信异议处理工作现在的状况

1.1个人的征信异议问题越来越复杂

纵观最近几年金融机构的信贷业务发展来看，人们对于个人信用报告已经是很熟悉了，而且它涉及的范围很广。在信用报告被人们和社会共同关注的情况下，这种信用制度也在社会上普及开来，由于范围的逐渐扩大，信用制度的维护工作也变得困难，致使个人征信异议处理的问题越来越复杂。

1.2个人征信的异议问题总体上比较稳定

根据对近年来某个城市100笔个人个征信异议处理情况进行调查分析，经过整合处理之后发现，信息主体的征信异议问题相对较为稳定，主要集中在以下这几种问题：（1）个人基本信息异议问题。关于这方面的异议是比较简单的，主要集中在性别、年龄、职业、婚姻状况等基本信息方面，这种类型的异议占调查总人数的22.2%。（2）个人信贷信息异议问题。此类问题较为普遍，主要体现在征信系统中信贷数据错误，例如在系统中没有没有准确反映客户的信贷信息、还款信息或者重复显示信贷消息，还有就是已经还款但是没有显示。这种类型的异议占调查总人数的45.2%。（3）逾期记录的责任问题。主要表现是贷款和信用卡的相关交易金额逾期记录与个人贷款或信用卡实际交易情况不一致、或者是逾期时间与实际不符。这种类型的异议申请占总调查的29.1%。（4）担保的信息异议问题。在这个内容上主要是信息主体对于担保的信息有异议，可能会出现信息不正确的现象，例如从来没有做过担保，但是在信贷系统中出现担保业务;或者担保已结清，但担保信息仍然显示在信用报告中。这种情况相比较上述三种情况来说是不太常见的，占比不到10%。

2.造成个人产生征信异议问题的主要原因

2.1客户自身的因素

（1）身份证件丢失可能会被人恶意使用;（2）将自己的信用卡借给其他人使用，造成逾期还款或者干脆不还款。（3）在金融机构处理业务时，个人提供的信息有误，或者没有明确理解该金融机关的相关服务规则。就比如范女士在申请公积金贷款时被拒，显示她存在多次逾期还款记录，范女士对此十分不解，前去业务发生银行申请异议，发生银行信用卡的还款时间是在每月的20日，由于范女士在办理贷款的时候没有认真阅读条款，范女士每次都是在月底还款，这就造成了多次逾期还款的现象，同时他还没有关注利率的变动状况。这都是出现逾期还款的原因。

2.2银行方面

（1）接口上出现问题。问题主要有两个方面：①在贷款和信用卡业务交易中，出现了业务重复展示的情况。②在办理业务工作中对用户的基本信息没有进行及时的更新。这使得相关银行在调整或更新客户个人信息的过程中没有办法进行实时的报告。就比如，李女士想要在中国银行办理个人贷款业务，却遭到了拒绝，职员说她名下有近四百万的借款，不符合借款准入条件，李女士很吃惊，她根本没有那么多欠款，于是她向业务发生银行申诉，经过调查显示，李女士在农业银行某支行有5个融资项目，融资总额为78万元，是接口上出现了问题，导致欠款金额叠加。

（2）数据录入的环节出现问题。问题主要是个人基本信息错误。这种类型的异议申请主要是信息主体在性别、婚姻状况以、住址及职业情况等方面出现错误。

（3）信贷数据统计归属出现错误。这种异议主要在非住房个人消费贷款方面，银行工作人员在录入信贷数据的时候，将类型记录为“个人住宅贷款”。银行方面就会进行错误判断，可能会造成客户的房产叠加，在住房贷款和缴纳房产税的时候就会出现问题。

3.在个人征信异议处理的工作中存在的问题

3.1没有完善的告知机制

目前，大部分欠发达地区这会公众一般不是会特别关注自身信用状况。只有在他们开展经济活动遇到困难时才会对信用信息给予关注，发信自身信用问题才向银行方面提出异议。在这个问题上，数据机构占主要责任，没有建立普遍完整的告知机制，客户不清楚自己的信用情况，在进行经济活动时受到阻碍，解决不恰当，可能会造成严重的经济损失。

3.2银行方面对个人征信的异议处理工作重视程度不够

关于银行的处理异议出现的问题主要在以下几点：（1）现行阶段个人异议的管理方法和运行机制不完善。个人信用异议的办理手续及相关管理制度有明显的缺陷。（2）未安排相关的专业人员处理个人征信异議。关于个人信用异议的受理、核查、结果审查没有进行严格的划分。大部分负责处理异议的职员都是兼职人员，并不是很专业。这种混乱的工作状况会给异议处理工作带来很大的困难。（3）异议处理工作职责不明确。有一部分银行机构没有明确规定哪一级机构可以受理个人征信的异议处理，这会导致机构受理异议处理不及时、扯皮或者处理的效果不理想等现象。

3.3个人征信异议处理工作系统存在功能缺陷

银行机构异议处理子系统的处理功能模块设置不合理不科学。当下的大部分银行的异议处理子系统大部分是根据接口问题进行开发和制作的，没有充分考虑信息主体个体的差异性，造成一定的信息管理遗漏，出现客户异议信息。

4.正确开展个人征信处理工作的措施

4.1充分完善告知机制

银行和金融机构应积极构建信用信息告知机制，并且不断创新改造相关系统，不断发现问题，解决问题。为了有效减少顾客投诉率和各种诉讼案件的发生率，必须构建一个完整的事先告知机制。在客户办理贷款的时候，银行机关需要向顾客明确地通知与业务的各个方面相关的内容，以此来提醒客户保持良好地信用记录;之后还要进一完善不良信息告知机制。在客户逾期还款或者逾期仍未还款的时候进行必要的提示，以免造成不好的社会影响。

4.2完善个人征信处理工作相关的法律法规和制度

在进行异议处理工作时，为了提高处理程序的法律效果，必须确保异议申请的形式及结构的科学有效性。制定相关的法律法规，进行严格要求，对银行的个人征信异议处理工作进行定期检查。

4.3提高对征信异议处理工作的重视

为了确保客户的异议可以得到及时有效地处理，银行机构必须提高这方面的认识，对异议处理工作更加重视，将异议处理工作纳入考评体系中，并且实施责任制，强化工作人员的责任意识。

5.总结

银行一定要加强对个人征信异议处理工作的重视程度，不断提高工作人员的工作能力和综合素质，帮助客户解决他们的金融困扰，改善银行及其他金融机构之间的相关合作机制。

参考文献

[1]王丽丽.个人征信异议处理工作的实践与思考 [J]. 西部金融，2019（10）：62-63.

[2] 张莉.对个人征信异议应诉处理工作的思考——基于中国人民银行咸阳市中心支行辖区异议处理工作的调查 [J]. 征信，2019（06）：33-35.

作者简介：宋学军（1970.-），男，汉族，宁夏石嘴山人，本科，经济师，研究方向为征信学。

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