我国第三方支付业务对商业银行业务的影响研究

曹婷

【摘 要】电子信息时代，随着互联网与智能手机的普及，我国第三方支付平台迅猛发展，第三方支付业务越来越多地渗入人们日常的生活中，例如转账交易、日常水电费缴纳、网上购物等。人们的生活因为第三方支付变得越来越方便，越来越多的人开始使用第三方支付方式满足日常生活需要。第三方支付不仅改变了人们的生活发式，而且对商业银行的业务产生了影响。以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构，正冲击着传统商业银行的金融主体地位，通过抢夺客户资源，不断影响银行的资产、负债、中间业务，银行的盈利模式受到冲击。

【关键词】第三方支付;商业银行;冲击

【中图分类号】F830.49;F832.6【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）03-0146-03

1 第三方支付

1.1 第三方支付概念

第三方支付是指具有一定资金实力和信誉保障的非金融机构，通过与银联或网联签订协议对接，以中介的形式为用户提供网络交易的支付模式。第三方支付打破了原有的货钱相交的模式，买方挑选加购心仪的商品，通过第三方平台注册的账户进行支付，第三方支付平台到账货款，通知卖家发货，卖家发货后，买方收到商品进行验收，确认收货后，第三方支付将货款转至卖家账户。

1.2 第三方支付发展现状

1.2.1 用户多，交易规模大

2003年阿里巴巴集团首次推出支付宝服务，2004年支付宝从阿里巴巴集团独立出来，至此发展成全国最大的第三方支付平台。过去人们用银行卡进行支付交易，随着第三方支付的兴起，银行卡使用相对的烦琐，人们逐渐摒弃银行卡而选择第三方支付方式。截至2020年，支付宝的月活用户量已增至8.7亿人，2020年第一季度中国第三方支付综合支付市场交易规模达640 335.5亿元，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额位居前三位[1]。

1.2.2 业务广泛

随着科学技术的发展和电子信息技术的进步，第三方支付结合应用大数据、云计算、人工智能等技术不断创新发展，现已渗透人们生活的方方面面。

（1）支付、转账、结账业务。用户可以使用支付宝、微信进行网购、水、电、煤、通信等缴费，只要实体店里有微信或者支付宝的二维码，客户都可以线下扫码支付。多种生活App与支付宝、微信合作，如滴滴打车、美团外卖等。

（2）网络借贷业务。2015年4月，支付宝推出“蚂蚁花呗”，“蚂蚁花呗”服务实质就是支付宝给消费者提供的一笔小额借贷用于淘宝天猫平台购物。用户可以自己申请调节一定的额度，实现当月买，下月还。不仅如此，“蚂蚁花呗”还可以分期付款，支付宝会收取小额的利息。此外，支付宝还推出了“蚂蚁借呗”，根据用户不同的芝麻信用分数，支付宝给不同用户提供不同的额度，用户可以随借随还，相对于“蚂蚁花呗”，“蚂蚁借呗”可以把资金提现到“余额”项里，用户的资金调配更加灵活。

（3）理财业务。2013年，支付宝与天弘基金携手推出“余额宝”，其本质是一种货币基金，目前已成为国内规模最大的货币基金。用户将资金转入“余额宝”实质就是在购买基金，用户每天都会收获一定的利息。用户将资金从“余额宝”里转出，相当于赎回货币基金。“余额宝”风险低，相较于银行活期存款利率高，操作方便，因而越来越受到客户的喜欢。此外，支付宝为了拓宽业务，还推出了黄金、股票、保险等多种金融理财产品。另一个第三方支付平台——微信也推出了“理财通”，相应的理财产品也很多，用户可以在手机上使用微信操作处理理财产品的相关业务[2]。

1.3 第三方支付发展优势

1.3.1 准入门槛低

商业银行对于客户的借贷需要考察他们的信用基础、信用能力、偿债能力，还要有担保人，手续复杂，操作烦琐，对借款者有一些基本的要求。第三方支付，如支付宝只要客户的芝麻信用分600分以上就可以开通“蚂蚁花呗”“蚂蚁借呗”，进行小额借贷操作。商业银行收益较好的一些理财产品都有一定的基本额，一般在几万元以上，对于普通投资者来说，进入门槛有点高。第三方支付提供不同投资金额的理财产品，满足不同投资者的需求。小到几元，大到万元，只要用户想要投资，无论资金多少，都可以挑选到合适的理财产品。

1.3.2 交易成本低，运行效率高

与商业银行不同，交易业务不受时空限制，只要客户想，就能随时随地进行交易。现今，第三方支付取代了越来越多的现金交易，人们很少去银行提现，以往的跨行交易需要手续费，而第三方支付平台上的转账、支付、结算往往是零手续费。商业银行业务办理需要在工作日才能进行，客户办理时需要排队，整个操作流程烦琐，而第三方支付交易流程简单、快速、易懂。因此，相比商業银行，第三方支付模式下用户体验更好，客户满意度也高，而且大大提升了交易效率[3]。

1.3.3 收益高，利息低

第三方支付平台提供的理财产品的收益率一般比银行活期存款利率高，而用户在第三方支付平台的短期小额借贷利率一般比银行的短期贷款利率低。第三方支付的还款程序简单，可以提前还款，也可以在到期日当天还款。然而商业银行的提前还款需要提前预约，手续烦琐。

2 第三方支付对商业银行的影响

2.1 不利影响

2.1.1 抢夺银行的客户资源

以往，我国商业银行一直主导着存贷业务、支付结算业务，在金融领域处于核心地位。现今，第三方支付提供的大大小小的服务业务已经渗透人们生活的方方面面，人们的衣食住行基本都要用到第三方支付，第三方支付抓住客户需求，利用大数据、云计算抓取数据，分析客户潜在需求，精准地提供不同的产品服务。第三方支付平台如微信将社交媒体软件与支付转账功能结合，大大增加了用户黏性，不同年龄、不同群体的人只要依靠微信进行社交都是交易的潜在用户。第三方支付操作程序简单、产品多样、服务精准，使得用户体验感得到极大的满足。第三方支付平台的客户越来越多，潜在的客户也越来越多。如今，商业银行的客户正在逐渐流失，客户更多地被第三方支付吸引走[4]。

2.1.2 冲击着商业银行的贷款业务

商业银行发放贷款的对象主要面对那些拥有良好信用基础且有强大信用资产进行担保的大客户。对于那些新兴企业、规模较小且信用基础一般的小微企业或者个人客户，商业银行不愿意向他们发放贷款或者提高发放资金的门槛，即只提供利率高且期限较短的资金。第三方支付聚焦这些“长尾客户”，虽然这些客户平均贷款额度并不是很高，但是这些客户群体庞大，总体借贷资金规模不可小觑。对于客户信贷记录的考察，银行的借贷需要贷款者提供多种材料证明，手续繁杂，对于急需资金的客户不是很友好。第三方支付借贷程序简单，要求的最低贷款额度低，既可以为个人、中小投资者提供小额贷款，又可以为大企业大公司提供大额贷款，广为借贷者青睐。因为银行的贷款业务是商业银行主要的收入来源，历年营收占比超70%以上，第三方支付抢夺了一部分商业银行的贷款业务，所以第三方支付对传统商业银行的贷款业务造成一定的冲击。

2.1.3 对商业银行存款业务造成影响

存款业务一直是商业银行主要的资金来源，现今由于第三方支付平台的崛起，客户可以通过该类支付平台进行日常生活的转账支付交易，便捷轻松，越来越多的客户为了日常生活方便，将存入银行的资金转存第三方支付平台，使本该流入银行的资金转而流入第三方支付平台，银行存款规模受到冲击。第三方支付平台推出的理财产品比如“蚂蚁金服”的余额宝和微信的“理财通”，其利率比银行存款利率高，用户理所当然会选择利率高的理财产品而放弃将资金存入银行。互联网金融给用户提供更多的理财产品，用户不再像过去一样只有将资金存入银行这么一个单一的选择。商业银行难以吸收到以往规模的存款，从而对其负债业务形成不小的挑战[5]。

2.1.4 影响商业银行的中间业务

传统商业银行的中间业务，是指商业银行为客户办理结算、清算、现金管理、个人理财、银行卡业务和其他委托事项而收取手续费的业务。中间业务是银行在利用自身优势、依托资产负债业务的基础上进行的，并且没有动用自己的资金的需要。第三方支付影响着商业银行的银行卡和结算业务。利用第三方支付客户可以实现随时随地转账且无手续费，操作便捷，只要在手机端进行简单操作，就能迅速实现转账、到账，而大多数银行间的跨行转账需要收取一定的手续费。以往商业银行依靠提供中间业务获取手续费，现如今第三方支付平台也提供这些业务，而且只需线上操作，用户不需要前往银行线下办理，方便省时。

2.2 有利影响

2.2.1 有助于搭建商业银行间的枢纽

第三方支付业务是与多家商业银行签订协议，使用第三方支付的用户可以进行资金在不同银行卡间的流转操作，不需要与不同银行单独进行对接。这不仅节省了客户的时间，也降低了银行的成本。第三方支付已成为我国商业银行间的枢纽，为银行节省了很多费用。

2.2.2 中小型商业银行迎来了机遇

我国大型商业银行因其认可度高、規模大、资金雄厚、技术先进成熟、抵御风险的能力强、竞争力强、人才多而一直占据银行间的垄断地位，中小型商业银行规模小、竞争力弱，一直处于弱势地位。第三方支付的兴起，为中小银行带来了机遇，中小银行可以进行网上银行业务，解决了一直以来无法开通网银的问题。中小银行资金有限，线下网点相较于大型银行一直特别少，而第三方支付实现线上支付，不需要网点的搭建，这就缩小了中小型银行与大型商业银行的差距，增强了中小银行的竞争力[6]。

3 对商业银行未来发展建议

3.1 加快创新步伐

商业银行已经逐渐丧失了以往的优势，第三方支付给用户带来很多的便捷，而商业银行线下的各种业务排队时间长、系统操作烦琐。商业银行应该及时意识到自身的问题，加快创新步伐，简化操作流程，结合人工智能技术，创新服务产品。

3.2 注重客户需求

商业银行只关注具有良好信用基础且有强大信用资产作为担保的大客户的需求，忽视中小企业及个人的需求，给第三方支付渗入“长尾客户”的机会。现今，商业银行必须意识到这些“长尾客户”的重要性，开始注重他们的需求，关注他们的服务体验。商业银行应该以客户为中心，提供各种差异化的产品和服务，让想贷款的中小企业可以贷得到款，让想买理财产品的中小投资者可以买到适合的产品。此外，商业银行应该提高效率，简化流程，提高客户服务体验。

3.3 与第三方支付合作实现共赢

第三方支付的发展不仅给商业银行带来了冲击和挑战，而且给商业银行的发展带来了机遇。第三方支付通过大数据、云计算等技术对客户需求进行精准分析，利用互联网技术搭建一套完整的征信系统与评估体系，精准定位客户需求、偿债能力和实时监测和控制。商业银行可以与第三方支付合作，获取用户数据，完善自身的信用评估系统，提高信贷评估效率，降低不良贷款率。而且，互联网金融交易的数据是无法完全代替传统征信系统数据的，缺少这部分数据的参考，互联网金融信用风险能力会被削弱。第三方支付可以和商业银行合作实现信息共享，降低交易成本和信用风险，实现利润的增长。第三方支付可以借助商业银行长期以来积累的风险管控经验和成熟且系统的风险防控体系，引进商业银行先进的风险防控理念和技术人才，应对当下信息泄漏、网络系统安全风险、互联网金融声誉等特殊风险。商业银行有着第三方支付平台无法撼动的地位和权力，广为社会群体接受和认可，具有一定的公信力，双方合作可以使第三方支付的公信力增强，业务拓展更容易。商业银行可以与第三方支付合作构建线上交易平台，降低交易成本，实现业务的转型与升级。

3.4 引进技术人才

金融科技的发展，“互联网+”浪潮的掀起，商业银行应该引进互联网金融科技人才，为银行注入新鲜活力，让银行的各项系统体系更加科学完善，让银行始终保持先进的金融理念，紧跟时代发展潮流，搭上互联网科技的顺风车。

4 结语

第三方支付确实对商业银行的资产、负债、中间业务造成了影响，但是也给商业银行带来了机遇。商业银行应该加快创新步伐、注重客户需求、加强与第三方支付的合作，把握机遇，迎接挑战。

参 考 文 献

[1]聂建平.第三方支付对商业银行的影响[J].合作经济与科技，2020（6）：74-75.

[2]柴雄斌，方丽云.第三方支付对商业银行的影响及对策研究[J].科技经济市场，2020（8）：56-58.

[3]解国付，孙光飞，濮宇涛.第三方支付平台的发展对商业银行的影响及建议[J].现代营销（下旬刊），2020（7）：30-32.

[4]熊睿轩.浅析互联网金融对银行业的影响和对策——以支付宝为例[J].时代金融，2020（20）：14-16.

[5]方微.互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].现代商贸工业，2020，41（25）：79-80.

[6]吴嘉靖.互联网金融对传统金融机构的影响及策略——以传统商业银行为例[J].现代商贸工业，2020，41（11）：78.