区块链在保险行业的应用分析

◆ 杨 剑 付月皓 刘 帅 刘蕴涵

一、保险科技发展趋势

根据麦肯锡在2018年发布的保险科技行业研究报告中，显示了以下几点：第一，在过去的几年中，保险技术已经出现在保险领域，其投资在迅猛增长，2011 年每年投资1.4 亿美元，2013 年投资增长至2.7 亿美元，2015 年为27 亿美元，虽然亚太地区仅占保险技术的14%，但预计将是未来几年增长最快的的地区；第二，保险科技活跃于所有主要保险产品和业务领域，集中在财产险业务以及价值链的营销和分销领域；第三，40%的保险技术公司的主要价值主张围绕寻找新的增长方式而建立，另外22%的保险公司通常致力于通过为客户提供数字接口并使用直接模型来降低收购成本。第四，在2019 年上半年的InsurTech 投资中，只有25%来自保险公司，其中大多数继续将初创公司视为创新的卖方，而不是合作伙伴或合作开发者。第五，预算开始从核心应用程序转向分析，人工智能和其他高级功能，以实现更灵活，自定义的产品和增强的客户体验。

各项趋势都在表明保险行业正在处于转型阶段，从传统的保险走向保险科技的过度阶段，其中已经有一些大的保险公司的保险生态平台趋于完善，例如中国平安和众安在线。以众安在线为例，其全资子公司众安科技已经搭建了多维度解决方案用于车险数字化、代理经济渠道、互联网平台、寿险数字化和健康险数字化，并且已经具备其自主研发的基于拜占庭共识算法的区块链Annchain。同时也有一些传统互联网公司进入保险行业，推出多元化的互联网保险产品，例如腾讯的“微保”、阿里巴巴的“阿里健康”、“小米保险”等，使得保险行业面临更大的竞争压力。于是，在保险科技的趋势下，区块链在保险行业的应用显得尤为重要。

二、区块链——高可靠性技术解决方案

（一）基于密码学和对等网络的高信任度交易环境。区块链的本质是由多个对等节点构成的分布式共享数据库账本。基于哈希算法、时间戳、默克尔树生成每一个区块，由一个个相连的区块构成独特的块链式结构，在点对点网络分布共享，维护数据一致性。

密码学是区块链构建所信任网络的技术基础，多种加密算法保证了信息的真实性、完整性，时间戳确保了链式结构的时间有序，完整的链式结构保证了信息的可追溯。而PeerToPeer 对等网络让所有的记账节点都参与记账的过程，共同维护同一个共享数据库账本。基于区块链的共识机制，每一次链上行为都需要经过链上广播和确认才会被记录，单节点的异常行为会被整个网络拒绝。

这些技术的融合组成了完整的区块链。区块链是一个信息的共享网络，它的可追溯和不可篡改等特性确保这个信息传递的网络是高信任度的网络，这也是区块链作为价值网络的关键。

（二）共识机制和智能合约隔离主观风险。分布式系统是构建信任价值网络的基础。但是如何可以排除主观信任偏差，构建基于技术的价值网络是通信领域的经典问题。区块链的核心技术之一共识机制便是针对对等网络中的信息共识和容错问题。不管是基于工作量、权重或是其他的共识算法，均保证了分布式网络的系统一致性。

区块链另一大创新是加入了智能合约。智能合约是一种计算机编码程序，按照提前设定好的触发条件自动执行。将链上行为提前进行约定，以智能合约的形式加入到区块链底层代码。一旦合约在链上成功部署，将自动按着预设的触发条件执行。链上行为的主体变成了区块链而不再是其使用者，无关事一开始部署合约的人中途反悔或者是后来者试图修改，但没有办法干扰智能合约的执行。在保险行业，主观波动带来的风险尤为显著，共识算法和智能合约的技术隔离了人的主观意愿波动带来的风险。

三、区块链金融的典型应用场景——链上保险行为

（一）保险产品设计与销售。区块链带来的是全新的生态平台。当保险业务通过区块链来设计产品和销售时，和传统的保险产品已经有了天差地别的变化。

首先，传统保险产品的设计比较复杂，目标顾客的材料收集与评估往往反复多次，产品的保障范围、额度也因人而异，同质化产品相似度高却暗藏玄机，让人不敢放心采购。当保险业务基于区块链展开时，产品的设计是基于智能合约进行的，排除了很多“看不见的陷阱”，让顾客放心。其次，顾客上传的信息在链上保存，不可篡改且可以追溯。让采集信息和验证信息的真实度极大提升。例如在农业保险、产品质量险、运费险等领域都可以设定对应的保险产品制定标准，通过区块链与物联网结合的方式，为新环境下的商业行为提供保险助力。

（二）保险理赔。区块链自身的属性决定了金融正是它的最适合应用场景。基于智能合约的保险理赔给保险行业带来了行业的升级。在全流程上链以后，整个理赔过程是基于智能合约实现的。当顾客达到理赔条件时，智能合约自动触发，经过程序预设的审核给出结论反馈，达到理赔标准的案例直接通过区块链完成理赔的行为。

在链上理赔的全过程，所有的信息和材料都通过区块链流转。首先是程序简化，处理周期大大缩减。其次是所有证据上链，不可篡改。如果提供虚假的证据将被永久保存，随时可以追溯到提交者。不仅如此，链上数据共享，和其他外部的业务流可以更好对接。

（三）反欺诈。传统保险行业面临社会最大质疑就在于保险行业中的欺诈案例。当保险上链以后，所有的案例被区块链保存收集，不管是保险公司方还是投保人，都可以查询历史保险索赔案例。在投保前打破信息不对称，对双方都提供一个预先环境保障。

投保以后，不管是投保人还是保险公司，每一步行为都会被区块链记录。对于全流程上链的保险行为，人力无法修改伪造链上的数据，每一步都在智能合约的设定下自动触发执行，从根本上隔离人为主观的欺诈行为。链上每一步行为都会被记录、广播，在网络中所有节点保存。区块链保证了可信的价值网络，极大减少了传统保险行业的欺诈行为。

（四）保险数据沉淀与优化。区块链是共享的数据库技术，所有的行为数据都会被链保存。通过保险业务上链，可以沉淀大量的用户数据。一方面这些保险大数据可以优化保险公司的产品设计，加强客户关系管理，更精准营销范围。另一方面可以通过跨链数据传递实现保险业务和其他场景的对接，实现完整的科技生态圈。

四、现阶段保险上链的瓶颈与制约

（一）区块链基础设施普及度及成本制约。区块链的商用前提是广泛部署区块链基础设施，即构建区块链服务网络BSN（Blockchain-based Service Network）。在基础设施未部署至一定规模之前，制约区块链应用的最大问题便是基础设施的普及化。当区块链由单个公司或个人去维护时，带来的成本是非常高昂的。

（二）区块生成与广播机制的效率性问题。区块链的机制是定期生成区块并向全网广播同步，不同节点数量级的区块链广播效率不同。当保险业务全流程上链以后，区块高度的生成必然要受到系统逻辑的限制。当数据量级很大时，区块生成速度必然降低，由此会带来整体区块链的效率问题。

（三）链与节点的标准化协议问题。当下区块链主要有公链、联盟链和私有链三种部署形式。不同的链之间采用不一样的编码语言和共识机制，跨链带来的难度和成本也极大制约了区块链生态的进一步扩大。

目前国内已在逐步试行区块链相关标准化协议。但是远没有达到完善的地步，而国际间跨链协作也没有统一的区块链技术标准协议。只有统一区块链标准化协议，才能进一步扩大区块链影响，打造区块链生态闭环。

五、“区块链+”模式的激励与推广

（一）政策环境扶持。金融科技是当下最风口的核心技术，也是直接应用解决问题的方法。政府部门应当进行相应的统筹协调，鼓励学界业界专家来完善区块链的技术，探索发展方向，尝试更多的应用场景。成立相应的政府引导基金，推广关键技术创新与进步，鼓励区块链应用场景落地。

（二）行业生态优化与完善。探索区块链技术与保险行业的结合，推广底层区块链系统作为基础设施的布设，加快区块链与金融科技的创新步伐，落地区块链技术在保险行业的应用。通过区块链技术解决传统保险行业的征信问题，降低保险行业的原发性风险，加大对“区块链+保险”应用的探索，必要时候成立保险区块链基金，加强对区块链技术的投入。