数字人民币到底是个啥

很长一段时间，现金将与数字人民币共存。

近日，上海一些商场开展的数字人民币内测活动引发了广泛关注。不过，对于这个新事物，有的人仍有不少误解：比如，数字人民币和微信支付宝等支付工具没什么区别，数字人民币不能兑换外币、购买黄金，数字人民币将很快取代纸币……

事实并非如此。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上对误解进行了回应。

问题一：和微信支付、支付宝有啥不同？

简单而言，数字人民币是钱，微信和支付宝是钱包，它们并不在一个维度上。穆长春解释称，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”;数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。

作为钱包，微信和支付宝里的“钱”是需要充值的，充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币，所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币。而未来，钱包中会多出一个选项——数字人民币。

数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱”，它不需要关联银行账户，主要用来替代流通中的现钞和硬币，功能和现金一样。你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票，只是形态是数字化的。

当然，这种数字化的“钱”也需要有数字化的钱包来储存和使用，目前有软硬之分。软钱包包括专属的数字人民币APP等，不需要强制绑定银行账户，但也可以使用银行卡对钱包进行充值。此外，微信和支付宝也会成为数字人民币的第三方软钱包。硬钱包则有卡片等多种形态，支持收付款双方在无网络或信号不佳的地方，通过“碰一碰”方式完成双离线支付。

一个是钱，另一个是支付工具，相当于钱包，性质完全不同的两个东西，当然没有可比性。

至于竞争，更是不存在的。

穆长春表示，数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝进行支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯和蚂蚁各自的商业银行，即微众银行和网商银行也属于运营机构，所以和数字人民币不存在竞争关系。

不仅不存在竞争，数字人民币的发行还要各方共同努力。

穆长春说：“数字人民币的发行和流通，涉及社会各方面，从来不是人民银行一家的事，也不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会共同努力。”

问题二：数字人民币和纸币有啥区别？

除了形态不一样，二者没区别。

有传言称，数字人民币不能兑换外币，也不能购买黄金。这也是误解。之所以说是误解，是因为不了解数字人民币和纸币的关系。穆长春回应称，数字人民币和纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买，纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。

这是因为，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。可以这样说，用不用微信或者支付宝是个人自由，但拒收数字人民币就不行。

所以，用数字人民币兑换外币、购买黄金也没有问题。

既然数字人民币和纸币现金一样，而且还更方便，那么会不会很快取代纸币现金？

穆长春表示，数字人民币的发行是市场化的，百姓需要兑换多少，数字人民币就发行多少。只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。

值得一提的是，数字人民币和纸钞不是替代关系，二者将长期共存。

问题三：数字人民币还有哪些优势？

一大优势是兑换免费。经常使用网络支付的网友可能都知道，通过第三方支付提现是需要手续费或者服务费的。

穆长春表示，数字人民币具有非营利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。

没有流通费和服务费，用起来更实惠。实际上，数字人民币还有不少支付宝、微信支付不具备的优势。

比如，用支付宝、微信支付需要网络，用数字人民币支付手机有电“一碰”就行;数字人民币在不违法犯罪的情况下，可以匿名支付，保护隐私，且数字货币不需要绑定任何银行账户，直接就能用。

问题四：为什么要推出数字人民币？

从宏观层面来说，在加密资产和全球性稳定币的挑战下，这是一种积极应对。

从中观层面来说，一方面，数字人民币可以提高對资金流动的监管能力。数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。但同时，这些追溯是可控的，用户的隐私并不会受到侵犯。另一方面，纸质人民币在流通过程中容易损坏，同时防伪技术需要不断提高，所以货币发行成本一直居高不下，而数字人民币的出现无疑将大大节省这一成本。

从微观层面来说，数字人民币将进一步提高电子支付的效率和普及度。现在数字人民币一方面不收手续费，另一方面实时到账，有助于提高商户资金周转效率，解决中小企业流动性问题。

◎ 来源|综合经济日报、上观新闻