医保共济，一人参保全家共享

2021年4月7日召開的国务院常务会议，确定国家将出台“建立健全职工基本医保门诊共济保障机制”措施，拓宽个人账户资金使用范围，并允许家庭成员共济。消息发布后，医保个人账户将允许家庭成员共济的话题迅速登上热搜。

于是，网友提出了各种问题，如“家人们到底能怎么共享医保个人账户”“投保时，‘医保卡外借还会有影响吗”等等。 今天就大家感兴趣的几点，一起来解读一下。

首先得弄清楚一点：医保个人账户不等于医保卡。目前我国的医保有三种：职工医保、城镇居民医保和新型农村合作医疗。每个人只要参加医保就有医保卡，而其中，只有职工医保才有个人账户。

大多数正常工作的人，企业为其办理的就是职工医保。这次热搜中“允许家庭成员共济”针对的仅仅是职工医保个人账户里的资金，而不是医保卡。再者，这并不是件新鲜事。近几年，全国各地一直在进行这方面的探索。这次动静很大，主要是因为国家将政策范围拓宽到了全国。

医保个人账户里的钱来源于两个方面：一是医保个人缴纳部分;二是公司缴纳部分。公司缴纳部分中的钱，流向医保统筹账户，由社会保险经办机构统一管理。很多人平时不生病，个人账户里的钱就越积越多，想用也用不到。家庭共济的话，可以资源共享，大大降低家庭中老弱群体的医疗支出，真正做到“一人参保保全家”。

不过，医保卡中除了有个人账户外，还有我们每个参保人的个人信息：姓名、性别、年龄、身份证号等。它也是我们每个人参保的凭证，背后对应着每个参保人的医保待遇。这部分待遇则必须“专卡专用”，因为享受医保的本质是使用医保统筹账户中的钱。这钱就不是私人的了，冒名顶替还会涉嫌骗保。

那回归正题，医保卡外借会影响购买商业保险吗？

这个需要分情况来看：

1.当地允许家人共享医保个人账户，且提前做好了绑定关系，那么看病、买药的记录都是记录在家属名下，只是在支付个人自费部分时，用到你个人账户里的钱。这是不会影响你自己投保的。

2.未做绑定，直接用你的医保卡去药店买药，这药最终到底是谁用的，很难举证说清，投保时，一般就认为是持卡人本人使用。如果只是感冒、发烧之类的日常用药，是不会对投保有影响的。但如果是糖尿病、高血压之类的慢性病用药，那一定要慎重。有些保险公司接受自证，证明自己未患这些慢性病，然后给予承保。有些保险公司就直接拒保了。

3.未做绑定，直接用家人医保卡看病住院。这个用的就不仅仅是你个人账户中的资金了，而是医保的待遇。说白了，消耗的是统筹账户里的钱，属于骗保。依据《医疗保险基金使用监督管理条例》有关规定，使用他人医保卡冒名就医、购药，造成医保基金损失的，除了暂停医保结算，还要罚款甚至坐牢。对于这种情况，保险公司通常都是直接拒保。

（资源支持：微信公众号“简保君”）