为乡村振兴注入金融活水

刘月姣

今年是“十四五”开局之年，也是全面推进乡村振兴的关键之年。乡村振兴的“钱”从哪里来？金融资源无疑是重中之重。作为国有大型银行，交通银行如何为乡村振兴注入金融活水？记者专访了交通银行乡村振兴金融部负责人。

健全服务乡村振兴的体制机制

记者：助力乡村振兴，离不开有效的体制机制保障。交行在体制机制、信贷政策等方面做了哪些安排？

交通银行乡村振兴金融部负责人：作为一家总部在沪的唯一国有大型银行，交行正积极推进长三角龙头银行建设进程，并将乡村振兴事业作为全行战略目标，举全行之力推进金融支持乡村振兴的发展。随着对乡村振兴调研部署和业务规划的深入布局，交行当前和今后工作重点、业务方向逐渐明晰，已构建交通银行乡村振兴三年发展规划、提出乡村振兴行动方案并印发了《交通银行金融支持新型农业经营主体实施方案》，为业务发展铺好路子、找好调子、迈好步子。在体系机制等方面主要做了以下三个方面工作。

一是交行在总行层面成立乡村振兴领导小组，董事长、行长任双组长，统筹乡村振兴金融服务和定点帮扶工作；总分行成立乡村振兴金融服务专业部门，承担乡村振兴金融服务和定点帮扶的日常推动工作。

二是形成自上而下的管理机制，总行成立专班，牵头协调跨条线、跨部门协同推进各项重点工作，为各类政策、制度、方案的快速传导及响应奠定管理基础；在总行领导的带领下，积极对接监管部门及农业农村部等相关机构，及时了解最新政策和要求，围绕政府对于乡村振兴的布局、涉农核心集团客户、重点项目等，明确差异化授信政策、展业要求，给予对应产品开发支撑；进一步理顺支持乡村振兴发展的政策，研究在经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排、授信流程、审批权限、产品研发方面对乡村振兴业务予以政策倾斜；深入各重点区域分行，在充分了解基层一线市场、群众关切的基础上，与分支机构一起探讨如何将区域资源优势与交行资源禀赋整合，快速找到高效推进乡村振兴业务的具体方向和落地措施，形成自上而下的推进合力；针对定点帮扶，统筹资金、帮扶项目的管理、实施，聚焦产业帮扶，把乡村振兴业务与扶植当地优势产业紧密结合；做好基层服务，加强教育培训，提高省直分行服务乡村振兴能力，开展全行定点帮扶干部培训班，邀请行业专家，对行内派出的定點帮扶工作队进行培训，解读乡村振兴政策，聚焦工作重点。

三是建立分行推进机制，引导分行对应总行体制，建立乡村振兴工作小组/专班，加强各部门统筹和有效协同、压实责任，形成对总行政策、制度、方案的快速传导及响应；紧紧围绕监管部门各项工作要求，将乡村振兴的指标考核体系与经营单位考核激励、相应人员晋升等相结合，形成与监管部门考核相匹配的工作推进机制；在深入调研基础上，按照“一行一策”原则，结合区域资源优势，形成业务发展特色，并通过总分行专班对各项要求的落地情况持续督导跟进。

正是得益于这样的体制机制，在农业农村部组织的新型农业经营主体信贷直通车活动中，交行从参与活动开始到首批贷款落地仅用了一周时间，在这短短的一周时间内总分行高效协同，总行迅速出台各类制度保障、形成实施方案、迅速接入系统，并部署各区域分行积极主动对接各地农业农村厅、农担公司等机构，全力做好推进落实，以满足家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体发展农业生产经营的融资需求。目前新型农业经营主体信贷直通车活动已在交行长三角区域分行实现全覆盖，下阶段还将在全国各重点区域陆续推进落地。

把帮扶“责任田”打造成乡村振兴“示范田”

记者：通过多年持续帮扶，交行总行三个定点扶贫县已全部实现脱贫摘帽。在巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接方面，交行采取了哪些具体措施？

交通银行乡村振兴金融部负责人：严格落实“四个不摘”要求，保持帮扶政策、帮扶力量总体稳定，坚决守住脱贫攻坚胜利果实，确保不出现规模性返贫，在脱贫攻坚过渡期内，交行将确保对定点帮扶地区投入的帮扶资金、技术培训、消费帮扶、信贷支持等方面力度不减，帮助定点帮扶地区建立健全防止返贫监测帮扶机制，对脱贫不稳定户和边缘易致贫户及时发现、及时帮扶。通过结对帮扶方式，落实引进帮扶资金、消费帮扶等工作，引入当地龙头企业对接帮扶县农业生产项目、为帮扶县招商引资，帮助当地农民稳岗就业。发掘定点帮扶县的特色产业，将定点帮扶与乡村振兴紧密结合，发挥金融优势，努力把金融定点帮扶“责任田”，打造成金融服务乡村振兴的“示范田”，真正实现由助脱贫向促发展的转变。

对商业银行来说，不仅要充分认识到支持乡村振兴战略的重大意义，更要厘清新形势下乡村各类金融服务需求，有针对性地加大普惠金融供给，提高乡村金融服务水平，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足农村地区对于产业融合、综合化服务、补齐短板及可持续发展等方面的金融服务需求。交行作为一家主要在城市地区布局的商业银行，涉农领域业务基础相对薄弱，县域网点布局较少，这些是我们必须直面的现状，但我们有15年普惠金融的探索实践，为乡村振兴业务发展奠定了基础。

我们将重点突破，力求形成交行特色。一是明确重点行业，选择与当地政府乡村振兴规划紧密契合的重点行业，特别是抓住各地土地出让收益用于农业农村比例要达50%以上的战略机遇，围绕新型城镇化建设，文旅休闲相融合的美丽乡村建设等加大工作力度。二是明确重点客群，重点支持加工、销售、流通产业链端的优质三农供应链客群。三是明确重点区域，以长三角、珠三角为重点，依托发达的区域经济特点、较强的展业力量，紧密结合区域涉农业务规划，在主战场取得突破。加强定点帮扶队伍统一管理和重点项目统筹推动，将200多家辖行、260多个县域网点，以及160多个总分行定点帮扶点，作为重要业务推广渠道。如在江西试点探索与农发行合作，为当地粮油及养殖类大型企业提供银团贷款或联合贷款，对上下游客群开展供应链金融服务。加强与农业农村部合作，首批信贷直通车项目继长三角区域投放后，已陆续在江西、辽宁等地落地，对金融服务新型农业经营主体建立示范效应。与农担、国担等担保机构及保险机构合作，借助国家出台的各类风险缓释、增信等政策，为种粮大户、家庭农场等提供融资服务。

创新支持乡村产业发展的专属产品和服务

记者：乡村振兴关键在于产业振兴。对此，交行创新推出了哪些差异化的金融产品和服务？

交通银行乡村振兴金融部负责人：交行印发《交通银行金融支持新型农业经营主体实施方案（2021年版）》，并创新金融支持乡村振兴专属产品和服务，根据重点区域涉农产业的特点和规划，分层梳理涉农核心企业的上下游涉农链属客群，推出定向专属融资产品；对接农村金融服务需求，开发在线融资模块化功能，实现乡村振兴涉农业务场景化定制，在新疆地区推出“线上农户贷”，在河北地区推出“蒜黄贷”，在江西地区推出“林农贷”等特色金融产品。

根据不同场景新型农业经营主体的主营信息和业务数据，赋能业务流程，加速助推乡村振兴的进程，形成交银“兴农e贷”产品体系，逐步形成“兴农e贷”场景定制产品线、“兴农e贷”供应链产品线、“兴农e贷”标准化产品线等三大产品线。作为与农业农村部合作的长三角地区试点行，交行首批“新农直通贷”业务落地长三角区域分行，均为分行所在区域试点行首单。

此外，交行还在着力提升普惠涉农业务差异化服务能力。顺应、契合“乡村振兴”一把手工程，推动分行与当地相应政府部门的合作对接，深化政银担合作机制，尤其是与全国农业信贷担保体系和国家融资担保基金等政府性融资担保机构的合作，在提升业务风险缓释能力的同时，扩大普惠涉农业务覆盖面。针对经济附加值较好的种植业、养殖业等涉农领域，围绕优质新型农业经营主体、农村新产业新业态，基于“龙头企业+基地（合作社）+农户”展业，开展农产品生产、流通、经销等环节的产业链金融服务。

科技赋能，推出数字化农业品牌贷

记者：日前，人民银行等六部委联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》中指出，“强化金融科技赋能”“发展农村数字普惠金融……开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。”请您介绍一下交行运用金融科技赋能乡村振兴的实践经验。

交通银行乡村振兴金融部负责人：加强金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，通过手机银行、网上银行、智能终端等手段提高农村地区长尾客户的授信效率和数字化、智能化经营水平，有助于解决金融服务进入乡村的“最后一公里”问题。近期，在交行河北省分行落地的“蒜黄贷”，就是交行运用科技赋能、探索以场景金融的模式大力推进乡村振兴金融产品及服务创新的最好案例，也是交行为积极落实乡村振兴战略，围绕新型农业经营主体，推出的第一款数字化农业品牌贷。

蒜黄贷的试点村是河北省邯郸市朱山庄村，该村是河北省最大的蒜黄生产基地，也是农业农村部评定的全国“一村一品”示范村。全村从事蒜黄种植的新型农业经营主体80多户，拥有蒜黄大棚2000多个，年产蒜黄9000多万斤，500多个外村人在此打工；该村熟练运用“夏季利用冷库储存蒜种，打破休眠期、控制蒜种发芽”的栽培技术，将一年一季栽培的蒜黄变为一年四季生产，大大提高产量，但由此带来的冷库储存成本让该村面临了一定资金缺口。

针对新型农业经营主体普遍无有效的抵质押物、采购季节性强的特点，交行创新采用“整村授信+数字化定制”模式，依据政府、村委与新型农业主体自身经营数据，交行给予整个村庄一个授信额度，当从事蒜黄种植的村民有信贷资金需求时，由村委推荐向银行申请贷款；贷款流程应用数字化手段，通过定制化与模块化结合，实现业务申请、准入、合同签署、提还款等线上作业，农户在家动动手指、手机操作，便可申报贷款。整个产品在两周内上线，使用了交行普惠e贷模块化定制与参数化配置，突出服务涉农客户的一个“快”字，为交行探索创新模式，大力推进金融支持新型农业经营主体探索了路径。

未来交行还将持续聚焦“一县一业”“一村一品”、全国农产品地理标志、全国名特优新农产品等重点领域，以“将一产种养作为切入点，融入二产加工制造业，进而向三产延展”为路径，通过价值链、信息链与资金链的有机整合，逐步完善县域内信用体系建设，拉长交行乡村振兴的金融服务链条，助力乡村振兴。

支持乡村振兴，是使命也是机遇

记者：接下来，交行在全面推进乡村振兴方面有哪些新的部署规划？如何在基础金融服务上更进一步？

交通银行乡村振兴金融部负责人：作为现代经济的核心和实体经济的血脉，金融在开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入方面发挥着重要作用，对商业银行来说，支持乡村振兴是新时代服务实体经济的必然使命。

促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，其中蕴含的业务机遇不仅涵盖从央企到农户、从公司到个人的信贷业务，也将与支付结算、财富管理、投行、融资租赁、保险等各方面业务深度融合。随着银行业竞争的不断加剧，企业融资渠道的多元化，银行利润空间不断收窄，只有改变传统的经营模式才能适应银行的发展，这就要求我们持续深入市场、不断夯实基础客群，借助内外部数据资源，运用新思维和新技术，突破传统营销服务模式，深入分析和挖掘小微企业、三农等业务领域的机遇，提升服务长尾客户能力，才能不断提高银行的核心竞争力。

下阶段，交行一方面，将不断强化科技赋能、创新乡村振兴专属综合金融产品服务体系，做好乡村振兴垂直数据库建设，依托数字化转型，打破传统的靠人工物理网点、人海战术推动的理念，结合各地区域优势和资源禀赋，助力县域机构下沉乡村振兴服务；另一方面，将乡村振兴与县域机构转型发展有机结合，加强县域支行领导班子、客户经理、定点帮扶干部三支队伍建设和能力提升工程；针对重点机构、重点人员、重点领域开展系列专题培训，提升综合展业能力，切实把推动乡村振兴与辖行、县域支行网点综合化及轉型发展相融合。同时，以防范风险为底线、确保金融支持乡村振兴发展健康可持续性发展，以科技赋能为更多经营稳健、信用良好的新型农业经营主体提供信用贷款支持；做好相关外部数据源对接整合，通过外部数据服务平台实现数据的共享复用，将有效数据应用到数据建模和业务的全流程监控中，加快推进线上化程度和数字化风控能力；强化线上线下协同联动，对系统数据分析提示的风险点及时响应，对系统难以解决、数据无法覆盖的问题，由线下人工对接补充。