金融科技的“前世来生”

提要：金融企业因为新技术的应用而变得更加健康，更能满足消费者的需求，而互联网企业也因为与金融企业的合作而使其流量变现得到了一个更大更深的业务场景。

回首自己近20年的从业经验，研究领域包括体验管理、品牌管理、市场进入战略、数字化转型等，横跨金融、数据、科技三界。这些让我对金融科技的“前世来生”有了一些观察与粗浅思考。

差不多10年前，当我还在全球最大的市场研究咨询公司负责金融事业部时，金融科技的概念突然就热了起来。一夜之间，身边几乎所有的人都在谈论互联网公司借着“金融科技”对传统金融展开了降维打击——支付宝即将取代银行借记卡，P2P正在消灭信用卡，而余额宝将战胜全部的公募基金……互联网大佬一句“银行不作出改变，我们就改变银行”的豪言让很多我认识的金融机构老总们寝食不安、彻夜难眠。似乎金融科技的出现将彻底消灭传统的金融行业，当这场前无古人后无来者的战争结束，金融行业将被扫进历史的垃圾堆，取而代之的是一个历史上从来不曾出现过的“金融科技行业”，这是一个新行业对一个旧行业的胜利。

金融科技是什么

很多人對此惴惴不安，同时也有很多人对此感到疑惑。而我是后者——毕竟我并不是金融从业人员，所以不用担心失去金融行业的金饭碗，但我一直无法理解，也无法想象“金融科技”会是一个什么样的行业。

为此我特意在部门内部组织了一次大讨论，就“金融科技行业是不是一个新兴行业”进行辩论。最后大家辩论的结果是，金融科技不是一个新行业，而是一个传统金融行业被新科技改造的过程。在这个过程中，是传统金融企业努力科技化以赶上日新月异的市场变化，是互联网企业携巨幅流量和科技优势创造新型的金融服务，这些才是金融科技的本质。

时至今日，金融科技早已不是一个新概念，大家也不再争论金融科技会不会消灭金融业这样的问题了。我们既没有看到互联网企业消灭金融企业，也没有看到金融企业征服互联网企业。事实是，金融企业因为新技术的应用而变得更加健康，更能满足消费者的需求，而互联网企业也因为与金融企业的合作而使其流量变现得到了一个更大更深的业务场景。

换言之，金融科技其实是金融行业藉由新科技实现涅槃重生的过程。

在这个过程中，中国人的支付、理财、贷款行为发生了天翻地覆的改变，可金融的本质并没有被改变，金融依然是一个和金钱的保管、流通、增值有关的行业——“金融是市场主体利用金融工具将资金从资金盈余方流向资金稀缺方的经济活动，是货币资金融通的总称，主要指与货币流通和银行信用相关的各种活动，内容包括：货币的发行、投放、流通和回笼;各种存款的吸收和提取;各项贷款的发放和收回;银行会计、出纳、转账、结算、保险、投资、信托、租赁、汇兑、贴现、抵押、证券买卖以及国际间的贸易和非贸易的结算、黄金白银买卖、输出、输入等”。百度百科关于金融的定义并没有被任何科技推翻。

即使是创造了支付宝、催生了天弘基金的蚂蚁集团，哪怕一些互联网大佬再怎么抨击中国的银行体系，金融仍然是金融，蚂蚁集团也仍然需要接受监管。这也从一个侧面证明了科技可以改造金融的外在形式，但不能摧毁金融的内在本质。

金融科技进入2.0时代

但未来5～10年，金融科技——如果我们还是沿用这个名词的话，将进入一个新的发展阶段。如果把上一阶段称为金融科技1.0，那么这个新阶段则可以称为金融科技2.0.

如果说金融科技1.0的特征是以阿里、腾讯为代表的互联网企业用流量优势和技术优势对传统的金融企业进行了突然袭击，重塑了C端消费者的支付习惯、理财习惯、贷款习惯，而传统金融企业仓促上马应战的话，那么随着整个社会的日益数字化，随着5G、北斗、物联网、人工智能等新基础设施、新技术的到位和发展，金融科技2.0将具备以下几个特征：

（1） 金融企业全面有意识地建立科技能力，整体改造自己的营销、运营和风控流程及系统，以充分响应日益数字化的消费者需求。我们可以看到金融科技的应用从互联网公司扩散到以工农中建交等国有大行为代表的金融业龙头，然后进一步扩散到中小金融机构，尤其是位于中西部的中小型机构。

（2） 金融和科技进一步融合，使金融科技的应用向更为纵深的场景扩散，金融服务将更具包容性，以前传统金融行业服务不到或者服务不好的对象将来也能得到良好的金融服务，例如普惠金融、农业金融、物流金融等。随着5G、北斗、物联网的发展，随着央行数字货币的推出，当然还有越来越完善的工商、税务等政务管理系统，金融行业像唱片业那样出现“长尾效应”指日可待。那个时候，可能任何一家企业、任何一个个人，无论他们在哪里、从事什么行业、财务状况怎样，都能找到一款可以满足自己需求的金融产品，找到一家愿意服务自己的金融机构。

（3） 金融科技影响的人群将从C端个人消费者扩大到B端（企业）和G端（政府），2G和2B将成为未来最大的两个市场。C端市场的流量逐渐见顶，B端市场和G端市场将逐渐成为金融企业角逐的新战场、新赛道。谁能利用新科技更好地满足这两个市场，谁就能抢得先机。

（4） 金融科技从基础的信息化向全面数字化、数据化、智能化升级，可以预见在不远的将来，金融科技或将退出历史舞台，取而代之的是“智慧金融“。

在这背后，是金融科技2.0与数字化转型不可避免地交织在一起，甚至直接就成为数字化转型浪潮中的一个支流。金融科技将消失在数字经济的海洋中。

以上这些就是我关于金融科技“前世来生”的一些观察与思考。

作者简介：

张弘，上海现代服务业联合会金融科技专委会专家，西交利物浦大学校外导师;曾任国际知名研究咨询公司中国区金融事业部负责人、淡马锡富登金融控股高级总监;研究咨询从业经验近 20 年，研究领域包括体验管理、品牌管理、市场进入战略、数字化转型等。