做好规划理财是关键

钱朵朵

肖先生夫妇属于现在典型的中产家庭，毕业于上海的知名院校，夫妻俩都有着体面的工作和不菲的收入，有房产，有孩子，还有一些存款。

不过，就像很多中产人士一样，虽然过着在旁人看来十分体面的生活，但却总觉得不够自由，生活过得很“被动”，每天都被“卷”入了一种无形的竞争压力之中。

这种“不自由”的感觉，首先就体现在肖先生和肖太太对自己财务问题的不关心，好像在日常琐事的忙碌中，连与自身幸福密切相关的理财问题都懒得去考虑了。那么，肖先生和太太从哪里开始着手理财呢？

职场规划：跳槽or创业？

肖先生在职场遭遇了“瓶颈期”，他对工作的不满意之处，并不仅仅在于收入方面，而是升职无望，以及由于公司流程不合理、人际关系复杂等原因，造成的工作自主性降低，价值感不强烈。

虽然目前看来还没有“失业”危机，但随着公司的竞争力下降，业务发展也遭遇了一定的瓶颈，导致肖先生长期处于巨大的业绩压力之下。

希望肖先生不要完全让自己“卷”入当下的竞争，也要抽出一定的时间为将来作打算。职场人士到了40岁以后，上升空间越来越狭窄，如果升职无望，又想要继续取得更大的职业发展空间，就只能另谋出路。

一是跳槽。

首先，可以选择一些新兴的本土IT公司，整体的竞争力更强，工作“内卷”得也就不会那么严重。

但是，还要注意的是，相对外资企业而言，本土公司的工作强度更大，有些公司甚至有硬性的“996”要求，肖先生要考虑自己是否能够适应新的环境。

其次，也可以选择一些垄断行业公司的IT相关工作，这样工作的压力会更小，业余时间更充裕，但在收入方面也不会比目前有太大的提升。

二是创业。

如今IT人士创业的也不在少数，如果肖先生想在工作中更有主动权，还可以考虑自己创业。经历过技术开发、售前、产品、售后等部门，相信肖先生在业内已经积累了丰富的经验和人脉，具备一定创业的资本。不过，创业也会面临更大的风险和压力。

子女教育：经济规划先行

肖先生夫妇的儿子正在读小学，虽然当前的教育压力已经让肖太太不堪重负，但从经济上来看，他们的目前收入水平是完全足够支付儿子的各类教育花费的;此外，每月还有1万元的结余，全年有20万元的结余。

在子女教育方面，肖先生和太太还需要考虑一下未来的教育支出。现在儿子就读于一所重点公立小学，每月的补课和兴趣班花费为6000元。到了儿子中学阶段，如果继续就读对口的中学，则学费支出不会发生大幅增加。

而如果就读于民办中学，则初中3年的学费就会大幅提升。到时候，肖先生家庭收支的结余就会减少。这可能也是让夫妻感到焦虑的原因之一。此外，到了孩子大学阶段，是选择出国深造，还是在国内大学就读，支出也不大相同。而提前做好经济上的规划是十分有必要的。

如按现在的收支和结余水平不变的情况计算，那么2年后儿子初中阶段，可以多出40万余元存款，到9年后大学阶段，可以多出180万余元的存款（暂不计利息）。这些资金均可作为孩子的教育金储备，不必在经济方面为子女教育过分担忧。

肖先生和太太还有生二孩的想法，根据《理财周刊》的测算，如果生二孩，在第二个孩子小学之前的阶段，家庭总共增加的支出大约为20万～30万元，不过这些支出是6～7年内的总和，并不是一次性的投入。如果平均到每年的话，大约为3万～5万元，对于肖先生家庭是可以承受的。

不过，生二孩还会同时增加肖太太照顾子女所需的时间和精力。同时，保姆支出会增加（已经算在上述20万～30万元中），居住格局可能需要改变。等孩子到了一定的年龄，肖太太的父母可能要搬回自己家。

资产配置：稳健为主，增加保障

虽然肖先生和太太的收入不菲，但是考虑到生活和育儿成本高企，以及每月还有2万元的房贷月供，现有的100万元存款的确不适合高风险投资。

梳理一下肖先生和太太的理财目标，主要包括两方面，一是为子女教育进行储备;二是为自身养老考量;三是为各类风险增添保障。

首先，无论是未来孩子就学深造，还是自身养老，都是相对长期的理财目标。可以在尽可能保障本金安全的前提下，适度提升风险和收益。

一是100万元的银行存款，其中的大部分可以选择投资债券基金或银行理财产品，这类产品虽然可能经历短期亏损，但持有1～2年以上，亏损的概率就很低。

此外，100万元中需留出5万～10万元，和现有的10万元活期组成“应急备用金”，放在银行T+0理财产品中，收益率大约为3%左右，高于余額宝，也远高于活期存款。

二是每月的1万元结余，可以选择风险适度的权益类基金产品进行定投。按照风险等级和投资方向的不同，分为股票型和混合型基金，以及现在比较热门的“固收+”产品。

其次，考虑到工作和生活压力较大，健康也可能会产生问题，肖先生夫妇务必要增加保险类支出，包括意外险定期寿险、重疾险、医疗险等。

考虑到还有未还清的房贷，可以为肖先生配置保额为300万～400万元的意外险和定期寿险，肖太太配置保额为100万～200万元的意外险和定期寿险;此外，还可为夫妻俩配置消费型重疾险、互联网百万医疗险等。全年的保险总支出约为2万～3万元。

全年8万元的一次性收入，扣除保险支出后的资金，增加投入理财产品或基金产品中。

最后，朵朵想对肖先生和肖太太说：想让人生变得更主动，就要偶尔从忙碌中抽离出来，为自己规划人生和财务。

同样，当下的中年人想要逃离“内卷”，首先就要规划好自己的财务，给生活做好充足的经济保障，才能收获更加自由、无忧的人生态度。

旺柴小课堂

“手机银行”帮你轻松理财

一些“中年人”害怕管钱，其中一个原因是不会使用手机银行，觉得资金在不同账户中“转来转去”非常麻烦。

其实，如果会使用支付宝、余额宝的话，使用手机银行也是一样的便捷，只需要下载所需银行的APP，就可以直接通过手机银行进行查看余额、转账、信用卡还款，或购买理财产品。

如果不想下载APP，还可以通过关注该银行的微信服务号，绑定账号进行使用。微信上也可以实现查余额、还信用卡等大部分常用功能，以下是手机银行的部分功能：

转账查余额：如今，许多银行已经针对短信余额提醒进行收费，而通过手机银行、微信银行查看余额或收阅动账提醒，完全免费。此外，目前通过手机银行在不同银行之间转账，采取免费的政策。比起在网点ATM转账需要24小时后才可到账，手机银行通常可以实时到账。

还信用卡：现在，微信、支付宝等互联网平台均对信用卡还款功能收取手续费了，而手机银行则仍然可以免费。只要是本行的借记卡还本行的信用卡，银行基本上都采取免费政策，有些银行还可在APP内购买货币基金直接用于还款。

购买理财产品：通过手机银行买理财产品，可以不用跑网点，也不用登陆网银，也可以查看理财产品的说明书和风险提示书。此外，手机银行APP内也可以购买基金，但是投资者在选择了一只基金后，还需要注意基金的申购赎回费率，有时候银行会针对部分产品推出费率的1折优惠，否则可以在其他平台购买。