意外险任何“意外”都赔吗

张瑾

究竟什么是“意外”呢？保险意义上的“意外”需要同时符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则。

近期，43岁饿了么骑手韩某送餐途中猝死的消息引发了大范围的持续热议，也引发了很多人对于“打工人”意外保障的关注。

在这一“骑手猝死”事件中，部分读者可能会有这样一个疑惑：平台统一为骑手代购了意外险，骑手们每天缴纳的3元保费看上去不多，但一年计算下来代扣的保费可能超过千元。既然是年保费上千的意外险，为什么保险公司只赔3万元？要回答这个问题，就需要厘清意外险的保障特点以及费率特性。

厘清保险中的“意外”定义

从定义上来说，意外险是指在保险有效期内，因遭受突发意外事故致使被保险人身体蒙受伤害而残废、死亡或发生医疗费用时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

但需要特别指出的是，保险意义上的“意外”需要同时符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则，比如火灾、车祸、跌倒烫伤，以及被流浪动物咬伤等。值得注意的是，猝死、中暑这些传统容易被人们主观感知为“意外”的事件，实际被判定为热射病等疾病引发，不完全符合保险定义的意外四大原则，因此不属于意外险的理赔范围（部分约定增加对应保障的产品除外）。

事实上，随着近年来“猝死”现象的增多，已经有不少综合意外险开始将猝死纳入保障范围或设置有专项附加险。从此次饿了么骑手猝死事件中被曝光的保单来看，这份意外险附加有猝死保障，对应的保额为3万元。因此保险公司的最终赔付即为3万元。

保费与职业直接挂钩

与大部分健康险保费与年龄挂钩的特性不同，在通常情况下，意外险的费率与被保险人的年龄通常没有直接关联，而是对被保险人的职业有所限制。

通常来说，大部分保险公司会将被保险人的职业危险程度划分成6个等级，对应的意外风险判断从1类至6类逐步递增（详见附表）。目前，市面上的绝大部分综合意外险都接受1～3类职业的被保险人投保，部分产品接受1～4类职业的被保险人投保，而5～6类职业的意外保障则要寻找特殊的专项产品进行投保。

具体到外卖员的职业分级，大部分保险公司都将其列为4～6类的较高危或高危职业，因此这一群体可选择的意外险产品相对较少。与其他低风险职业相比，这一职业的被保险人在同等保费条件下所能获得保额也相对较低。

按需配置意外保障

虽说意外险对于高危职业人群投保有一定的限制，但对于大部分普通人群来说，意外险却称得上是非常亲民的保障优选。这一方面是因为意外风险无法被完全有效预防，意外险是适用于大多数人群转嫁和管理意外财务风险的有效手段之一，也是实际生活中建议优先配置的基础保障。另一方面，意外险也具有“高杠杆、低保费”的特性。在通常情况下，每年支付200元至300元的保费就可以获得包含50万元以上的意外伤害和2万元以上意外医疗的综合意外保障。

投保小帖士：

优选一年期综合意外险

意外险天生的特点就是高杠杆、低费率，最适合大部分人群投保的形态就是包含意外身故、意外伤残以及意外医疗的一年期的纯消费型综合意外险。在一年期综合意外险包含的意外伤害保障上，一般建议投保人绕开仅保障身故及全残的产品，优先选择保障身故以及按伤残定级赔付的产品。

适度关注意外医疗保障

在通常情况下，不少意外风险发生后都会产生一定的医疗支出，因此在关注意外身故/残疾保额的同时，也需要适当关注意外医疗的保额，以及相应免赔额及报销比例的约定。在同等情况下，优先选择意外医疗保额高、报销比例高、免赔额低的产品。

按家庭角色确定保障重点

成年人（家庭支柱）：

考虑到家庭“顶梁柱”如遭遇意外身故或重残将会对家庭财务造成重击，建议高收入家庭的主要支柱成员在选择综合意外险时应重点关注意外伤害（身故/残疾）保障，一般建议将意外伤害保额设定在100万元及以上。

老年人及未成年人：

老人与孩子都是容易遭遇意外伤害的群体，但这两类群体通常并不承担过重的家庭经济责任。再考虑到目前保险法对未成年人的身故责任设定有赔付上限（10岁以下上限为20万元，10～18岁为50万元），因此在为这两类群体选择意外保障时可适当下调对意外伤害部分的保额要求，在同等条件下重点关注意外医疗保额，一般建议选择5万元及以上的意外医疗保额。

附：意外险职业分級参考表