消费金融创新对消费者行为的影响探微

2021-05-04李佳琦

商业文化 2021年4期

李佳琦

我国市场经济正处于快速发展与转型的过程中，并逐渐形成的“新常态”结构，尤其是消费金融方面更是受到信息技术的影响，实现了创新发展。以蚂蚁花呗、京东白条等为代表的小额消费信贷业务为人们提供了更加便捷的消费渠道，受到了市场的欢迎，推动了我国市场经济的发展。而消费金融创新同时也能够反作用于消费者的消费行为，影响其消费行为以及消费习惯的形成，本文主要对消费金融创新发展现状及其对消费者行为的影响进行分析。

消费金融发展现状

所谓的消费金融其实就是指以互联网为主要载体的消费方式，其能够为消费者提供支付、借贷等多种金融服务，当前我国消费金融领域中主要包括理财、第三方支付以及互联网贷款业务。如果从狭义层面上进行分析，消费金融其实更多的指为了滿足消费者消费需求而产生的一种互联网贷款。我国的消费金融最开始出现于2013年前后，在信息技术快速发展的时代背景下，当时的网络中出现了一些网络借贷以及小额贷款服务，以满足社会各阶层消费者的消费或贷款需求。随着我国电子商务行业的发展，消费金融逐渐延伸到电商领域中，京东率先在2014年推出了白条服务，消费者能够利用白条进行消费，同时享受分期付款以及免息借贷服务。之后阿里巴巴在2015年推出了蚂蚁花呗，并主要作用于淘宝、天猫消费用户中，极大地刺激了消费市场的发展。花呗的主要用户为个人消费者，与电商共同发展，并于2016年正式挂牌，花呗的用户能够享受“先消费后付款”的用户服务，满足了很多用户的消费需求。

新型消费金融特点

1.消费环境多样化

新型消费金融以互联网为依托，因此消费环境更加多样，消费者不仅能够在线下消费中享受相关服务，同时还能够在线上的电子商务中使用消费金融。尤其是在线上交易中，各大数据征信公司以及网上销售平台都已经搭建完成，相应的消费金融产品已经成为消费者消费的首选方法。经过相关数据的调查能够发现，从2007年到现在，我国居民在购房、购车以及信用卡等消费贷款方面的需求逐渐增加，直到2019年，居民的短期贷款占比明显增加，进而促生了很多创新性的金融消费服务。

2.支付模式与对象多样化

消费金融在消费市场发展的基础上实现了创新发展，其最主要的表现就是与第三方支付平台达成了合作，并通过平台开展贷款业务，这样就能够提高自身的资金流动率。对于消费者来说，第三方支付平台的出现为其消费提供了便捷的通道，同时也改变了消费者的付款习惯与方式，从之前的现金支付转变为在线转账，电商平台中的商家也可以使用花呗进行付款，提高资金的转化率。

消费金融创新对消费者行为的影响

对消费环节的影响

消费者的消费行为是复杂机制共同作用的结果体现，其中包含了多个消费环节，消费者首先产生消费需求并根据自己的需求采取行动，之后就是根据需求对相关信息进行收集，通过多种渠道获取消费经验与信息，并进行信息处理之后形成一个自己的购买前评价。经过购买前评价之后，消费者将会对特定产品或服务产生购买意向，并推动消费者的购买行为。当消费者完成消费行为之后，还将根据产品或者服务的使用体验进行消费之后的评估，针对其中存在问题的消费行为进行退换或者要求赔偿。以上就是消费者消费行为的不同阶段，而消费金融创新将对每个消费环节都产生一定的影响。

首先，针对消费者的需求认知阶段，受到网络信息的影响，消费者将会出现更强烈的消费欲望，并出现出更加自我的需求行为，消费行为逐渐转变成为个性消费、便利消费行为。除此之外，网络的多样性与丰富性将会加剧消费行为的分散性，同时还能够提高产品的曝光度，消费者在日常生活中就能够得到丰富的消费信息，这些消费信息都会刺激消费者的购买欲望。总的来说，该阶段的消费行为体现出超前性与可诱导性的特点。其次就是信息搜集阶段，由于网络消费信息的传播效率较高，消费者能够通过网络较快地获取足够多的消费信息，进而提高信息的准确性。而在购买前评价阶段，通过网络消费评价的收集，消费者能够获得更多的评价标准，但是由于网络评价的真实性不足，因此影响消费者行为的主要因素为产品的价格与品牌影响力。商品购买过程将会对消费者行为造成极大的影响，其中包含了支付方式的便捷度、运送方式的多样性等，越是自由且丰富的购买过程越能够促进购买行为的差异化发展。最后对于购买后的评价阶段来说，该阶段更应该引起商家的重视，消费者的使用评价将会影响其他购买者的行为，但是考虑到在线评论的有效性与可靠性问题，在线评论对消费者行为的影响将会随着时间增加而逐渐减小。

提高消费效率

消费金融创新模式的出现极大地完善了我国传统金融服务，尤其是在信息时代，数据分析技术以及智能化技术为消费金融创新发展提供了动力与发展空间。消费金融创新发展能够为消费者提供丰富的服务与产品，满足消费者的自由选择需求，再加上我国物流行业与电子商务行业的快速发展，物联网的完善为消费行为提供了更加便捷的渠道，人们使用手机与网络就能够快速完成消费行为，有效提高了消费的效率。

改变消费理念

网络金融以及消费金融的发展为消费者提供了更多的消费选择，同时也为其展示了丰富的消费服务与产品，极大地刺激了消费者的消费需求，促进了消费者消费多样化与个性化发展。网络信息增加了服务与产品的曝光度，同时也改变了消费者的消费理念，消费者从生活需求消费转变成了个性化需求满足，从需求支配消费理念转变为超前消费理念，直接打破了传统收入决定消费的观念。除此之外，很多网络理财平台与信贷平台同时也在弱化金钱的概念，这也在一定程度上刺激了消费行为，促进了消费频率的增长。

消费金融创新发展建议

实现用户精准定位

在未来的消费金融创新发展中，各平台与机构应该实现对用户的精准定位，这样才能够实现自己产品服务的有效输出。金融机构应该明确消费金融创新对消费者行为的不同影响，并将工作重点放在个性化产品服务的输出上。当前我国很多金融机构依旧使用粗放式的客户管理模式，无法实现对用户的精细化管理，同样也忽略了不同客户的个性化需求。因此，在未来的消费金融创新发展中，各机构应该加强对客户的精细化分层管理，根据客户的不同金融需求、消费习惯等制定出个性化的金融服务方案，比如住房类、教育类等产品，同时进一步简化消费金融的审批流程，提高金融服务的效率。

加强金融风险管理

一方面，消费金融创新能够提高消费效率，同时改变消费者的消费理念，但另一方面，消费金融创新同样存在较大的金融风险。因此，各机构应该加强金融风险管理，形成内外共治的格局，有效降低金融风险。首先，外控方面应该不断完善相关政策与条例，进一步明确金融风险监管的主体，把控金融机构准入门槛，规范化金融服务行为，同时制定出合理有效的信息披露机制，保障消费者的基本权益。其次，还应该加强各体系之间的互动关系，共同打造功能更加完善的征信体系，这样才能够保障消费金融的信用，進而保障金融企业的权益。最后，内控主要要求金融公司能够加强对自身经营的管控，建立风险预警机制，把握金融市场的实际发展动向，防止出现泡沫风险，提升从业人员职业素养，降低企业经营的金融风险。