互联网金融视角下小额信贷风险的法律规制

作者简介：张荣（1997-），女，汉族，安徽合肥人，本科，安徽农业大学，研究方向：民商法。

摘 要：随着互联网金融行业的不断发展，蚂蚁花呗、京东白条等小额贷款公司迅速占据市场，为满足人们的贷款需求提供广泛渠道。与此同时，大量信用数据透明化，资金流转更具隐蔽性，传统金融监管手段滞后等问题引人担忧。本文立足于2020年底银保监会会同人民银行等部门拟出台《网络小额贷款业务管理办法》这一金融改革背景下，通过对网络办理信贷业务所存在潜在风险的思考，提出从政府、市场、个人等角度进行综合防控并进行分析和评价。

关键词：互联网金融;小额信贷;法律风险;风险防范

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.15.052

0 引言

在我国早期，小额信贷的作用体现在以贫困农民和低收入群众的信用为担保解决他们融资难问题。从扶贫的角度来看，相比与技术创新，国家扶持小额信贷的社会公益理念更突出。其实在1993年，小額信贷减贫模式就已经作为一项“舶来品”，从孟加拉乡村银行移植到中国本土。2004年，国家在全国各个试点陆续推出支持小额信贷的政策，小额信贷的业务在探索中蓬勃发展，造福了许多贫困人口。随着政府的监管覆盖和政策推动，小额信贷逐步从边缘走向主流，甚至成为普惠金融体系的核心部分。但自2015年开始，小额信贷业务在面临经济萎缩和金融市场乱象的压力下逐渐下滑。2020年是“国际小额信贷年”第十五个年头，中国进入了经济发展的新时期，预计未来在年轻化消费主体的带动下市场对小额信贷服务的需求会更大。但近期，蚂蚁IPO被叫停，国家四部委同时约谈蚂蚁集团领导层的新闻备受人们关注。金融科技时代，小额信贷风险如何通过法律规制更好地适应动态市场的问题引发越来越多的人思考。

1 互联网时代小额信贷特征

1.1 放贷流程网络化跟踪

随着互联网加人工识别，大数据，人工智能等新手段的引入，小额贷款跳脱实体店束缚，个人、创业者和小企业主不用再为金融服务而四处奔波，线上实现用户贷款申请、自动审核、定额放贷等服务。审核时间短，放贷额度也是平台根据用户个人信息分析评估后决定的，这种“多对一”服务形式与传统银行放贷相比极大地简化了放贷流程。那些急缺资金的申请者可以通过应用平台，实时掌握审理进程，无需提供抵押物或担保人，正常情况下一人操作就能实现贷款秒到账。后期，用户可以自主决定是分期还款还是一次性提前还清。客户如果担心忘记按期还款，也可享受到期自动还款服务，极大程度降低坏账风险。尽管这些流程是在虚拟空间完成的，操作记录后台会监控更新。部分潜在用户也可以根据平台借贷条件，优化个人信用状况，有需要时，在手机上一键申请，足不出户就能便捷享受小额信贷带来的实惠。

1.2 用户信息数据化管理

网络小额信贷是一种新的金融服务的需求和供给。电商平台在提供服务时会收集到客户消费、资金交易等内生数据信息以及通过合法渠道获得的其他数据信息。个人信息的收集、储存、传输、利用是实现放贷的必经流程。依托于传统实体企业的网络小贷均采取自征信模式，利用自身传统实体企业的优势，将多年来客户积累的信用信息建立数据库。行业大数据就是一张张客户通行证，这张通行证透露的信息私密性强。全国金融信息数据库还在不断完善中，监管部门也可以通过掌握用户交易信息了解金融市场的变动趋势。从国家层面来看，这些数据不仅仅是商业信息，关于国家金融安全。从个人层面来看，个人信息关于人格尊严不容侵犯。所有数据需要通过加密等技术手段进行保护，保护也不是永久性的，要定期对信息进行筛选清理。

1.3 服务性质商业化突出

小额信贷最初被理解为属于穷人的金融产品。当下小额信贷的服务对象早已由原来的贫困低收入群体拓展到小微企业以及脱贫的群体。换句话说，人人都能享受金融服务不再是奢望。从小额贷款公司的功能定位中可以看出，它既践行普惠金融理念又支持实体经济发展。近年来，网贷金融平台野蛮增长，金融平台会根据客户个性化的需求提供服务产品，激发起越来越多的消费者的购买欲望，市场发展空间广阔。有关数据显示，消费日渐成为拉动经济增长核心驱动力，商业银行零售金融业务也在向数字化靠拢。从整体上看，我国“普惠金融”系统大致可以分为：小额信贷项目、备案小额金融机构、持照小额金融机构、小额金融银行、商业银行。小额信贷更侧重于营利性，代表产品有“微粒贷”“闪电贷”等。小额信贷走向商业化，也是为了开辟出适应市场的可持续发展之路。小额信贷公司的融资来源不再仅仅依靠社会捐赠与政府补贴，可以通过私募债融资、P2P融资、“股权+回股”模式融资等。无论是支付方式还是信息处理都提现了效率优先原则，金融机构利用时间差从中赚取利润差价。

2 小额信贷法律风险来源

2.1 互联网金融企业线上经营监管难

在数字经济时代，互联网金融风险是经济模式新旧更替阶段难以避免的阵痛。互联网小额贷款平台将所持资金可以在全国范围内跨领域放贷，在实际运营中还衍生出涉及网络贷款的子服务。这导致很多地方金融监管部门在原有的监管模式下难以及时调整，无法全面了解业务资金放贷情况。这就给部分企业留出了违法违规操作的灰色地带，为金融市场健康发展留下隐患，网络金融犯罪苗头难以得到有效遏制。甚至有学者指出设立“非法放贷罪”，用国家暴力手段进行严厉打击。但若是过度干预，政府和农业银行共同参与的正规金融小额信贷在政策属性和业务运营之间存在制度上的矛盾，责任、权力和利益界定模糊，运营成本高，贷款回收率低。

此外，虽然2020年拟出台的《网络小额贷款业务管理办法》划定若干红线，它提到要厘清网络小额贷款业务的监管体制，明确市场准入条件，规范业务运营规则，未经批准，不得跨省开展业务。该意见稿一出，引起社会广泛讨论，一方面《办法》中的规定明确合法和非法网络小贷业务具有积极意义，另一方面通过消费金融公司牌照、互联网银行牌照开展线上信贷业务的公司预计不在监管范围。

2.2 双方资质条件不清晰导致信用风险

目前，市场上存在管理水平低下的小额信贷公司为争夺客源在征信体系尚不完善的情况下给客户开通放贷服务。像蚂蚁花呗等业界发展较早的公司，通过和购物平台合作了解客户消费信用状况，设置信用分门槛，有的甚至与公安部联网，能查找用户是否存在犯罪记录。但是预防只是风险防控的一环，部分借款人同时从多家平台贷款，或者在不同平台间借新还旧，其贷款金额往往远超其还款能力，造成资金链极其紧张，信用违约风险很高。不同信贷公司存在商业壁垒，也承担着对客户信息保密的义务。恶性多贷对于金融公司而言要承担巨大金融风险，对于借贷者而言也会面临着无法按期还贷的违约风险。贷款机构没有足够能力审核出融资者的不良借贷记录。

在正常的借贷关系中，一般习惯于强调借款者的责任义务，往往忽视了对被借款对象资质的考察。网络虚拟资金流转快，若已经设立的金融机构以“空壳之躯”强行管理运营，希望短期内弥补资金空缺。這种欠缺诚信基础的行业乱象不整治，产生的社会负面效应不言而喻。

2.3 用户信息泄露风险

人们对个人信息的自决和控制力越来越弱，采取措施调和共享数据与个人信息保护之间的矛盾刻不容缓。尽管我国一直在努力为个人信息撑起体系化的法律保护伞，但个人信息涉及利益层面广，流转过程多元复杂，当个人权益受侵犯时很难得到及时、有效的保护。这些数据在不法分子眼里就是商机。犯罪分子利用网络贷款APP非截获的公民个人信息后，将信息整理打包，进行信息交易。被泄露信息的用户深受各类骚扰短信推销产品的困扰。网络贷款公司在采集信息和提供信息服务时，对于有特殊用途的信息应向用户具体明确授权使用范围。有的客户信息安全意识差，发现信息泄露后没有提醒平台清理信息，这时消费金融公司仍保留客户信息只会让其个人信息权益进一步受损。

3 小额信贷风险防范措施

3.1 优胜劣汰明确信贷平台退出办法

国家已经着手明确网络小额贷款公司业务准入规则，划分主体监管网络小额贷款公司经营活动。但信贷行业公司类型参差不齐，对此，可以利用退出机制来淘汰一些落后、违法企业，而且退出机制能够激发企业竞争力，实现小额信贷行业健康发展。在实践中，很多信贷公司规模较小，无论是资金储备、管理机制建设，还是员工的技能培养上都存在不足。如果单纯依靠市场淘汰机制，可能会产生更多的债务纠纷。毕竟信贷平台涉及的业务性质复杂，针对不同地区，不同主体的交易活动，需要根据实际条件进行处理。我国不同地区经济发展水平各有差异，不同信贷平台陷入的商业危机也有差异，如何保证各信贷平台公平竞争，避免恶性竞争等问题，需要有关公权机关按照经济与公平的原则制定退出办法。

3.2 建立并共享行业负面清单

外部的征信体系建设和政府监管在逐渐落实，行业内部应承担起社会责任，通过行业自律将可控风险降到最低。商家可以合作通过互联网小额信贷借贷双方的信息和交易信息的收集处理，增加监管部门与互联网小额信贷平台之间的信息共享，提高互联网小额信贷信息透明度。小额信贷平台在日常交易过程中，也有可能吃亏遇到不良贷款者。平台在追究过错方责任的同时，若及时列出顾客负面清单，就能有效遏制类似坏账情况出现。同样，如果公司平台之间互相监督，将运营操作不符合行业规范的平台列入该负面清单，会起到很好的社会公示作用。用户收到安全警示后可以提前“避雷”，选择商业信誉更好地平台。负面清单每一次更新都是对整个行业的洗牌。建立行业负面清单这项工作离不开每一位金融主体的参与，我们也可以借鉴西方国家试验性制定全国范围内适用的行业规范。面对具体问题，再细化分类，形成与现阶段市场规律相契合的行业运行规则。

3.3 个人合法借贷增强金融风险意识

公民要理性看待网络小额贷款，首先要根据个人需要和预期还款额能力在正规平台申请。在接受服务前，仔细阅读格式条款中所规定的自己的权利义务，以确保自己的合法权益是得到保障的。在具有一定理财能力与法律知识的基础上，选择对自己最适合自己的产品不盲目贷。像很多创业者，应提前了解国家是否有专项资金支持，如果有，这种创新创业领域的金融服务无疑是最好的选择。在贷款服务结束后，消费者可以按事前约定要求企业删除未公开的个人信息。如果发现企业操作不规范，可以直接向有关监管部门反映，学会及时止损依法维权。

4 结语

小额信贷在中国是普惠金融体系重要组成部分，它经历了从地方试点到规范化运营网络化创新的多个发展阶段。未来通过健全金融管理体系，小额信贷一定会为中国金融事业的未来发展提供有力支持。

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