刍议农村普惠金融研究进展、市场现状及发展趋势

赵娜　郑伟

农村普惠金融作为连接经济发展与农村发展的关系纽带，其对于消除贫穷以及为农村提供小额信贷或微型金融服务等方面有着重要的作用，本文将就农村普惠金融的研究进展进行讨论，特别是对于金融市场经济体系的数据分析，要着重进行研究，并根据研究进展对普惠金融的市场现状及发展趋势进行分析，为普惠金融研究建言献策。

农村普惠金融研究进展;市场现状;发展趋势

实施乡村振兴战略是实现我国社会主义现代化远景目标的关键，农村普惠金融则是实施乡村振兴战略的重要抓手。善政之要，惟在养民;养民之政，必先务农;务农之本，必善待土。是圣人之德，发于善政;天下之化，起于农亩。中国是一个农业大国，自古对于农民及农业的政治与经济投入有目共睹。《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》是21世纪以来第18个指导“三农”工作的中央一号文件。文件指出，民族要复兴，乡村必振兴。要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。

农村地区金融发展是我们国家整个金融体系当中非常单薄且缺乏活力的一个重要组成部分。因此，发展农村地区的惠普金融已经成为了我们国家金融体系的重点改革对象。主要就是从农村地区惠普金融发展现状角度出发，对我国农村金融市场系统不断进行优化。"普惠金融"在纳入"十三五"规划之后，首个国家级战略规划也于2016年正式颁布，标志其已成为中国乃至世界金融发展的重要目标。作为普惠金融发展的战略重点，农村普惠金融却受限于农村经济的特有特征而举步维艰，其中政策环境、金融模式及金融技术等构成了影响其快速发展的主要因素。伴随着互联网技术的加速创新与应用，互联网巨头和金融机构纷纷涉足"三农"互联网金融，农村金融环境已出现颠覆性转变，进而为农村金融的快速成长创造了时代契机。而基于金融生态理论的思考，借助互联网金融打通农村普惠金融发展通道的实现，则需聚力于以下四点：结合"三农"特点健全法制环境，基于大数据技术优化征信环境，利用模式创新升级合作环境，强化风险监测改善监管环境。农村普惠金融的兴起主要是由于传统金融本身所存在的内在缺陷造成的，就传统金融来说，其对于中小型企业的融资服务水平以及农村金融服务水平有待提高，而农村普惠金融则主要专注于为中小型企业以及农村金融提供服务，建立数据化的微型金融机构，在农村设置金融机构网点，提供农业贷款，从而使农村金融服务水平得到较大的提升，接下来将就农村普惠金融的研究进展、市场现状以及发展趋势进行简析，为农村普惠金融研究尽绵薄之力。

一、

當前随着党中央、国务院高度重视普惠金融发展，特别是十八届三中全会首次将"发展普惠金融"提升为国家战略，金融部门和各地认真贯彻执行中央部署，开展了有益探索，取得了积极进展，主要表现在：涉农贷款、小微企业贷款增速及占比持续上升，金融服务的便利性和可获性进一步提高，面向弱势群体和薄弱环节的金融产品和服务创新加快普及，农村金融支付、征信等基础设施建设加快推进，金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。

（一）对于金融市场经济体系的数据分析

如表1所示，其为2019年成年人购买投资理财产品比例前十名省份，由表中数据可知，前十名省份大部分为我国东部发达省份，但即使在发达省份，其整体水平与农村地区水平仍然存在着10%～20%的较大差距，这也说明金融市场经济体系的覆盖面不够广，需要增加基础设施建设，以增加农村普惠金融服务的覆盖面积。

（二）小额信贷或者微型金融服务的开拓

另一个关于农村普惠金融的研究进展是其对于小额信贷或者微型金融服务的开拓，农村地区金融发展较其他地区比较落后，而农村普惠金融的实行则可以在一定程度上缩短此种差距，尤其是对于贫穷地区的弱势产业和低收入人群，为其开拓小额信贷或者微型金融服务可以提供融资等机会，改变当前地区金融结构的不合理情况，有效地改善弱势产业以及低收入人群的经济收入水平，提高其参与产品生产及市场竞争的能力，缩小贫富差距，从而帮助其获得更好的教育及健康服务，但小额信贷以及微型金融服务仍然需要进一步加强，将贷款资金投入至农村金融结构的薄弱部分，以帮助农村地区经济金融发展。

二、

（一）金融机构营业网点数量设置数据情况

金融机构营业网点数量设置数据情况是体现农村普惠金融市场现状的重要方面，据相关数据表明，只在2007-2012年之间的五年间，东部主要省份的金融机构营业网点设置数据从62319家增长到了88654家，而增长如此之快的原因一方面是由于农村普惠金融的快速发展，使得农村微型金融机构服务水平得到了较大的提升，另一方面则是“三农”政策的大力施行，使得弱势产业及低收入人群的收入得到了极大的改善，而金融机构主要包括五大商业银行，即中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行以及交通银行，除交通银行之外，其余四大综合性商业银行均在农村有关地区，特别是东部各省城镇的金融机构中设置了金融机构营业网点。

（二）金融机构农业贷款金额数据情况分析

除了金融机构营业网点数量设置数据情况之外，金融机构农业贷款金额数据情况也是农村普惠金融体现的另一个重要方面，随着中小型企业以及弱势产业的迅速发展，其对于农业贷款的需求及使用情况也以每年接近10%的速度增加，这也成为农村银行金融机构的发展动力，由权威数据可知，我国有关地区农业贷款从2007年—2012年的6年间，农业贷款余额由271795516万元攀升到1153773891万元，并正呈现出逐年增加的态势，而东部各个省份的贷款余额相对均衡，如北京、天津等地，其贷款余额相差不超过5个百分点，未出现省份间的较大差距，对于中西部地区来说，其各个省份之间的金融机构农业贷款金额与贷款余额相对来说差距较大，如河南省在2012年贷款余额为70062969.91万元，而贵州省则为18221508.03万元，两省相差近6万亿元，其差距较为悬殊，除了中部地区个别省份贷款余额相差较大之外，山东2012年农业贷款余额接近115422829万元，而处于中部地区的江西省的农业贷款余额接近35683415万元，此数据说明中西部地区与东部地区差距仍然悬殊，下一步农村普惠金融的主要发展目标应为扩大农业贷款的金额与规模，确保农村普惠金融政策的顺利实行。

（三）金融市场的供给和需求不平衡

在当前的农村地区，金融体系和相关的金融机构主要是以农村信用社为主要的渠道和主体。农业银行、金融机构等组合而成金融机构体系。这样的金融结构体系使得农村地区金融服务质量不高、功能不全，无法满足农村地区日益增长的金融需求。基本的金融竞争格局也还没有形成，金融市场内部的竞争力不够激烈，供应量供不上。还有，农村地区的金融市场的发展情况主要是以具体的操作流程紧密的挂钩。金融机构发展水平不高、抗风险能力也不足。

三、农村普惠金融的发展趋势

（一）加大数据分析科学性，多层次地建立与发展微型金融机构

对农村普惠金融的发展趋势来说，较为明显的一个发展趋势是加大数据分析的科学性，多层次地建立与发展微型金融机构，而微型金融结构主要是针对贫穷地区的弱势产业以及中小型产业，为其提供小额信贷服务，以帮助其在激烈的市场竞争中稳住阵脚，立足于企业发展机会平等这一出发点，为弱势产业或低收入人群提供平等的发展机会，金融机构应当加大对东西部省份城镇区域营业网点的数量情况的分析与评估，根据其所处地区的发展诉求，科学合理地增加营业网点的数量，并将其设置于城镇化发展的重点区域，从而使其为该区域周围的相关产业提供小额信贷等服务。

（二）加强农村金融产品与服务数据分析工作

除了加大数据分析科学性，多层次地建立与发展微型金融机构之外，加强农村金融产品与服务数据分析工作也是农村普惠金融发展的主要趋势，在部分经济发展欠发达的区域，金融机构可以因地制宜，创新金融产品与金融服务，充分利用该地区发展特色，为弱势产业贷款提供积极性，通过对该地区的产业结构及发展水平的分析，可以根据其产业经营特征，继续增加小额信贷的贷款规模，并合理地设置贷款额度及还款期限，为中小型企业发展注入一定的经济活力，也可以设置中小型企业集体信贷模式，使中小型企业承担相同的风险，扩大农村普惠金融服务的覆盖面积，另外，还要充分发挥政府的调控作用，根据有关区域金融产品及服务水平，对处于欠发达地区的中小型企业调整税收，保证其拥有充足的资金作为支撑，并将发达地区的金融机构或者服务向欠发达地区转移，增加金融机构营业网点的数量，调整农业贷款的利率，尽可能地减小低收入人群所承担的压力，从而为农村普惠金融的顺利实施贡献应有的力量。

（三）加强金融服务供需双方能力构建

在当前的金融服务体系当中，对于顾客的服务要求和门槛都提高了。这就要求金融机构应该依据顾客的需求来适当的提升自身的供应能力，降低用戶的准入门槛。并且通过构建完整的、全面的农村信用征信体系来对农村地区的金融发展状况进行全方位的核查与评估，充分的发挥出金融的积极作用。与此同时，相关的领导部门也应该定期的组织和开展金融知识宣讲活动，进一步来提升农村地区农民的金融素质。促进金融服务供需双方能力的全方位构建和发展。

四、

落实"三农"工作，必须通过执行乡村振兴战略来达到，要坚守五大发展理念，以产业兴旺为基本原则，中心思想是要拉动农民增收以及农业提质增效，主要方向是要加紧农业供给侧结构性改革，同时缩短改变农业发展方式的时间，为创建出环境友好、资源节约、产品安全、产出高效的农业现代化道路，而努力实现现代农业经营体系、生产体系、产业体系。“十三五”时期，现代农业建设取得重大进展，乡村振兴实现良好开局。“十四五”时期，是乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。民族要复兴，乡村必振兴。党中央认为，新发展阶段“三农”工作依然极端重要，须臾不可放松，务必抓紧抓实。农村地区的惠普金融发展势在必行，农村普惠金融主要针对于处于欠发达地区的低收入人群以及中小型企业所出台的经济政策，通过对农村普惠金融的研究进展、市场现状以及发展趋势的深入分析，可以使政府部门或金融机构了解此政策的发展现状，并根据相关地区的实际情况，不断创新农村金融产品与服务，增加农村营业网点的数量，加强对有关数据的分析工作，为农村地区的发展贡献更多的力量。

1张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J].河北经贸大学学报，2016，37（1）：80-85.

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3郝依梅，夏咏，范宏民.农村普惠性金融发展和减贫的研究进展[J].天津农业科学，2016，22（4）：50-53.

4张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J].河北经贸大学学报，2016，37（1）：80-85.