金融科技浪潮下商业银行面临的机遇与挑战

摘要：近年来国内银行业规模增长放缓，盈利能力有所下降，银行经营压力不断增加。目前我国经济处于新旧动能转换区，银行传统的经营模式已愈发难以应对新的发展形势，所谓“躺着赚钱”的时代已经结束，部分业务的转型显得尤为迫切，商业银行面临重大考验。随着新技术的逐步运用，金融创新模式和金融科技企业大量涌现，银行业正在形成新的行业发展格局。在这一过程中商业银行面临哪些机遇与挑战，金融和科技又是如何相辅相成以提升银行业的服务质量与经营水平，值得深入研究。

关键词：经济转型;商业银行;金融科技浪潮

一、金融科技浪潮迭起

商业银行的发展史是一部不断变革的创新史，当今时代金融科技技术在全世界范围内迅速兴起，给银行业的创新发展带来了深远影响。从1989年第一家直销银行英国米特兰银行成立，到当前的移动银行、数字银行和互联网银行发展的方兴未艾。特别是以“数据”和“连接”为核心的智能化技术正在引领银行未来的变革方向。

（一）金融科技的含义

金融科技从其英文名FinTech不难看出，是金融产品、服务与科技行业的动态融合。总体而言，它是新型金融或科技类企业利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行革新，以及传统金融业通过引入新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。全球金融稳定理事会曾于2016年3月将“金融科技”初步定义为技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

（二）金融科技的主要内涵及业务运用

1.移动互联

移动互联是基于移动终端和通讯网络的连接，进行信息的获取、发布和交互。简单而言，移动互联主要通过连接来对大数据进行获取和传递。随着移动设备和3/4G网络的普及以及5G网络的逐步到来，连接呈现出及时性、主体广泛性、功能延展性的特点。移动互联在金融业尤其是商业银行的应用，主要包括电话银行、网上银行、手机银行终端设备等，可以供客户自助办理查询、转账、购买理财等多种业务。

2.大数据

大数据是指无法在可承受的时间范围内用常规软件继续捕捉、管理和处理的数据集合，主要有数据规模大、流转快、种类多、价值密度低等特点。大数据不仅会对银行业务的各个环节产生革命性的提升，还将会成为银行的核心资产之一，可以降低成本、细分客户、优化决策，甚至催生新的产业、生态和模式，产生巨大的商业价值。 包括产品开发、销售、中后台数据管理和资管方面均可以利用大数据技术进行优化。

3.人工智能

简单而言，人工智能指的是用机器来模拟人的身体和大脑，尤其是脑力劳动。对于商业银行来说，人工智能主要用于信息收集与识别、信息综合分析与预测、控制与结算等方面。按照商业银行前台、中台和后台的业务分类，人工智能至少可以运用在银行的六大业务领域：前台的智能支付、智能营销、智能交易，中台的智能风控和智能投顾，以及后台的智能监管。

4.区块链

区块链技术是由利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输安全所组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。区块链技术目前在银行领域应用主要集中在数字货币、支付结算和智能合约等阶段，未来最有可能实现应用突破的主要集中在跨境支付、法定电子货币、票据市场和供应链金融四个领域。

5.云计算

云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。金融行业充分利用大数据的关键是金融云，在信息技术的影响下，银行服务越来越体现出服务零等待、支付随身行、投资社交化的趋势。云计算对资源的聚集和整合能力，对降低金融机构运营成本和推动产品创新等方面的作用日益明显。

二、金融科技给商业银行带来的机遇

纵观银行业发展历史，金融科技在银行的发展中长期扮演重要的角色。20世纪50年代信用卡诞生，60年代银行POS机、ATM机等逐步投入使用，90年代网银技术随着计算机的普及日渐成熟，而2010年后移动支付伴隨智能手机成为了新的发展潮流。我国目前在移动支付和网络金融领域发展迅猛，而众多的人口以及需求、习惯的变化，也为银行发展金融科技奠定基础。金融科技正在为银行业务能力与经营绩效的提升带来如下的可能。

（一）拓展客源范围，延伸业务链条

相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用金融科技，商业银行能够有效突破地理限制，提升触达及连接用户的能力。金融科技的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关系，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等全方位的价值创造。同时金融科技帮助银行留住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方共赢点。

（二）优化服务体验，增强用户黏性

在交易和服务体验环节，金融科技能为改善客户服务提供新的解决方案。借助互联网信息技术，商业银行和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，使客户感受到全新体验。业务可在线上完成，操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供全天候、跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务，提升用户满意度。

（三）提升技术实力，变革运营模式

金融科技为商业银行带来了全方位的运营模式变革机会。在支付清算方面，移动网络支付已经成为主流支付方式，要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性。在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被大众理解并接受，商业银行需要搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力。在理财服务方面，成熟技术降低了行业门槛，使网络理财放量增长，银行可借助自动投顾变革传统的服务方式，将服务客户扩展至大众市场。

（四）整合交易渠道，构建多元体系

互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移;在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道的增多将导致存量信贷资产质量下降。在此背景下，物理网点数量优势及服务方式已无吸引力，银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助等多渠道融合的服务体系。

（五）深挖数据潜力，强化风控水平

新型金融信息技术能够解决银行信息不对称及风控难题，依靠其底层的海量数据，对其挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的策略。通过挖掘客户信息、形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的行为特征。同时，商业银行通过大数据、人工智能等技术，对多维度数据信息进行全面挖掘，搭建信用风险管理系统，可有效甄别逾期、不良账户等风险，优化风险管理水平。

三、金融科技浪潮下商业银行面临的挑战

（一）金融市场环境发生深刻变化

金融科技的发展给商业银行所处的市场环境带来了变化。 第一，金融科技的推进正在改变消费者的消费预期与消费习惯，并对商业银行经营产生影响。第二，金融领域的竞争格局由商业银行与其他商业银行竞争的传统格局转变为商业银行与其他商业银行和金融科技公司双重竞争的新型竞争格局。同时商业银行与金融科技公司之间的竞争关系将趋于激烈。

（二）传统业务领域受到新型科技公司冲击

近年来各类互联网科技公司相继向金融领域转型发展，尤其是在支付领域、无担保消费贷款、共同基金等方面发展迅猛，挤占了商业银行的传统业务特别是零售业务份额。

互联网金融企业有着收集和分析用户数据的便利，加之其数据挖掘技术运用娴熟，基于用户数据的精准分析以及注重服务的企业文化使得用户体验日益完善，得以在金融行业的竞争中立足。这些金融科技平台利用用户数据不断构建起理财、投资平台等全方位金融服务平台，将服务渗透到基金和保险代销、信贷及资产管理等各个领域，给商业银行带来巨大冲击。

（三）各类经营风险显著上升

银行是经营货币业务的特殊机构，对于安全性要求极高。作为依托于信息技术开展的新型业务，其稳定性、连续性、风险管理的有效性等均高度依赖于信息技术系统的稳定与通畅运转，然而这在目前还是难以完善的，商业银行的经营将面临众多风险考验。

1.数据风险

金融科技加大了数据的集中程度，使得银行机构之间关联性增强，数据交互和协同作用会造成原本分散的风险呈现集中爆发的趋势。

2.信用风险

金融科技发展促进了银行业务从线下到线上的延伸，而在互联网上交易双方的虚拟身份加大了银行对身份和交易确认的难度，造成信息不对称。同时不法分子可能会通过恶意交易等行为攻击银行，造成漏洞。

3.外部风险

银行业在使用新型信息操作系统的过程中，需要承担因系统不稳定或操作失误而造成损失的外部风险。同时，银行业在与外部金融科技企业紧密合作时，也要面对因第三方合作机构的问题而造成风险的可能性。

（四）新型专业化人才储备不足

作为新型的银行运作模式，金融科技的各类业务均与传统银行模式有着很大不同，要使其运转顺畅，需要具有与传统银行业务不同思维模式的人才来实现。然而目前国内银行人员的学历背景主要是经济、金融、管理类，从金融科技发展情况来看，商业银行发展金融科技需要的是既懂科技又懂金融的复合型人才，这在目前是非常稀缺的。

四、商业银行科技金融未来发展方向及措施

我国具有庞大的人口基数和市场规模，在金融科技的第三方支付和网络融资等方面占据领先地位。加上商业银行自身所具有庞大客户群及各类金融经营牌照等业务资质，构成了我国商业银行发展金融科技的天然优势。为适应金融科技发展的浪潮，商业银行应将以下作为切入点，加速推进金融科技发展。

（一）树立科学发展理念，重塑合理组织架构

金融科技发展思维与传统商业银行经营发展的思维有所不同，更侧重于技術的融合应用，以重塑平台、重塑数据和重塑服务，全面实现数字化转型。有鉴于此，商业银行必须转变金融科技发展理念，审时度势，科学发展，以全新发展思路及时调整自身经营策略。

商业银行应结合金融科技的发展特点，参考国内外同业机构经验，综合本行经营资源及客户资源，对整个金融科技发展架构和发展策略进行顶层设计。继而进行相关业务领域的转型架构设计，为加速商业银行在金融科技领域的战略布局提供可行性发展方案。

（二）加快金融科技应用，强化与外部企业合作

商业银行应根据自身禀赋，在研究、试验和商用等领域加大投入，加强常规技术更新与应用技术创新，实现技术资源的有效配置。另外还应以资金投入或提高激励的方式积极引入相关成果或项目，并通过改造、吸收，使相关技术得到有效转化，打造发展金融科技的核心竞争力，实现跨越式发展。

如今新型金融科技公司如雨后春笋，其中很多都具备强劲的技术实力与市场竞争力。银行需加强与金融科技公司的外部合作，实现优势互补，共同开拓市场以实现共赢。在合作过程中，要充分利用金融科技公司独特的商业模式和科技创新研究能力，以此填补自身服务和产品链条的空白，形成协同效应。

（三）构建人才培养体系，强化风险控制能力

发展金融科技迫切需要加强科技创新人才、信息技术人员的招募和培养。商业银行可以通过应届生招募以及在职员工培养，大力培养集金融业务知识与信息技术能力于一身的互联网金融复合型人才。同时营造有利于金融科技人才集聚的环境，在政策和考核、绩效等方面给予倾斜。另可通过改革激励机制，引进外部优秀的金融科技人才。

银行还需要加强规范化、预见式管理，控制金融科技所存在的衍生风险。金融科技的发展使金融风险更具隐蔽性和交叉传染性，需要前瞻评估并提前防范。在评估金融科技系统性风险的基础上，构建持续跟踪的金融风险动态预警、监测机制，不断提高金融科技常态化监测和风险识别水平，以便将风险隐患尽可能消灭在萌芽状态，降低自身损失。

结语：

作为商业银行，必须及早认识以区块链、移动互联、大数据等为代表的新兴金融科技在推动我国经济转型升级、优化生产和生活方式、创新商业模式的重要引擎，积极拥抱改变，开展金融科技创新，依托现有的试点网点覆盖网络和更为广泛的电子渠道，实现银行本身的转型升级和可持续发展。

参考文献：

[1]中国的数字金融发展：现在与未来[J].黄益平，黄卓.经济学（季刊）. 2018（04）.

[2]产融结合型银行开展供应链金融业务的策略研究[J].韩民，高戌煦.南方金融.2016（03）.

厦门国际银行股份有限公司北京分行  周伟伟