高净值家庭的风险规划

文熙

家庭情况

张先生，坐标北京，30岁，某企业创始人，年薪50万元。谈着一个女朋友，已经见过双方家长，最快明年领证结婚。

目前和父母生活在一起。父亲56岁，是某国企单位高管，年收入40万元。母亲58岁，已经退休，自由职业者，年收入20万元。

家庭支出情况：日常生活费15万元/年，应酬交际5万元/年，养生保健10万元/年，服装置办等消费10万元/年。

张先生身体还行，但在某次公司体检时，检查出有甲状腺结节。父亲血压稍高，母亲身体正常，一家三口除了社保，无其他任何商业保险。

张先生希望选择多家保险公司，进行核保后择优选择。另外，张先生父亲比较关注所有权风险，希望建立与生命等长的现金流。

一、基础风险保障配置思路

从单身贵族到有房有车的中产阶级，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，以下几种保险必不可少。

1.意外险

上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京公关应酬，隔天再打一辆飞机去巴黎喂鸽子……这听起來有些夸张，却已成为许多年轻人熟悉的生活方式。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，潜水、探险、蹦极……玩的都是心跳。谁来操心风险呢？风险早已不再是小概率事件，生命中的一次意外，总要有人来买单。意外险是最好的选择。与其高昂的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。

2.百万医疗险

生存环境越来越恶化，空气越来越污浊。我们越来越没有时间去健身，也越来越害怕体检。在感冒一次也能支出千元的今天，住院一次动辄万元，如果严重一点的话，百万也有可能。而百万医疗保险是转移风险、获得保障的最佳方式，每年几百元的保费，可以获得几百万的赔付。

当下，除了保证续保5年的百万医疗险外，还有保证续保20年的百万医疗险，不用担心产品停售而断了保障问题。

对于年龄比较大的老人，如果觉得百万医疗险的保费过高，还可以选择当地的惠民保。比如北京就是京惠保，也是一种百万医疗险，只不过是普惠性质的，免赔额度高点，2万以上才理赔。对于有既往症的人也比较友善，可以投保。

3.重疾险

重大疾病已经成为家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。有了一份重疾保障，起码可以保障家庭不会因为一场大病而没了收入来源。相比较前面的意外险和百万医疗险花费都不多，重疾险和寿险保费要贵许多。张先生有甲状腺结节，可以选择核保优惠政策的公司投保。

4.寿险

贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，难以想象一旦自己出了状况，无法维持原有经济收入，谁来背负那几十万上百万元的银行贷款？正因为没有人担得起这个风险，才要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。一旦发生变故，尚有保险公司替还房贷，为个人及家庭提供财富保障。

5.养老险

当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人希望退休后的生活水准一落千丈。然而30年后谁来养你？这是不得不考虑的问题。规划好自己的养老问题，才是对自己和儿女负责的表现。

大多数人在社会保险里有一份养老金，缴满15年，在退休后每月领取养老金。可是每月两三千元的退休金，对维持退休前的生活质量来说，可谓杯水车薪。在资金允许的情况下，人们应该从30岁开始考虑买一份养老保险。

人的一生中，在不同的阶段，面临着不同的财务需要和风险，均可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务，成为一种理财的方式。

比如，按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须缴纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

鉴于张先生还没有买房背负房贷，可以暂时不配置寿险；如果后期有债务了，再完善寿险保障即可。至于张先生的父母，因为年岁已高，再买重疾已不是十分合适，所缴保费接近保额。他们不妨留着资金补充养老，购买增额终身寿险，不仅可以享受3.6%的保额递增，还可以用产生的现金流补充养老，补充退休生活后的资金所需。举例如下：

二、彩礼准备

自古以来，我国就有着缔结婚约之时，男方要给女方彩礼的习俗。彩礼包含了两个部分，一部分是聘金，另一部分是聘礼，加起来俗称“彩礼”，是流传了几千年的传统婚嫁习俗。虽然没有明文规定一定要遵守，但是处于对传统的沿袭，至今大部分地区还是会有给彩礼的习俗。

对于应该给多少聘金，其实是没有规定的，一般要遵循两种情况，一个是要看当地的习俗和标准，另一个是要看双方协议的结果。有的时候也不完全是按照当地的标准来给的，而是根据对方家庭的经济情况来决定的，一般情况下会选择一个比较吉利的数字，比如六万六、八万八等等。如果家里有钱的话，当然是上不封顶，随意给了。

传统的聘礼有很多要求，有各种美味吃食，也有各种漂亮首饰，流传至今，都会紧随时代的变化而改变。但不管怎样变，都需要注意双数法则，这样才够吉利。

如今的彩礼，不止是传统结婚彩礼钱那么简单了，还需要男方购买房子、家具、婚后生活用品等。而其中，最大的开支便是婚房啦。

目前张先生和家人生活在一起，家庭结余70万元。按照北京的房价，一套三室婚房800万～1000万，可以用積蓄准备首付，其他靠贷款解决。

前面说过，寿险是转嫁债务的最佳工具，如果张先生背负了500万房贷，则可以考虑购买500万的定期寿险。

一、情况分析

张先生一年家庭收入在110万元左右，支出40万元左右，每年结余70万元。

有数据显示，2015年起我国人均医疗费用的年度增长率为14.33～18.24%，每人一生中68.6%的医疗费用发生在65岁以后；41.7%的医疗费用发生在65岁到84岁；死亡前1个月的住院费用占临终两年总费用的38%。

人的一生职场主要分为三个阶段，相对应的三阶段需求和风险点也是不一样的。

事业上升期：获取第一桶金，原始财富再倍增。

事业稳定期：锁定已赚取的财富。

退休养老期：将财富传递给家族。

保障型风险管理账户核心作用：合理节税、保护私有、长期抗通、指定受益、灵活变现、杠杆效应、共济互助。

理财型年金保险主要有两方面的作用：一是风险管理，包括现金流风险管理、投资风险管理；二是法律架构，包括婚姻财产保全、移民规划支持、传承支持规划、家企隔离规划。

养老风险管理是为了获得与生命等长，源源不断的现金流。养老金规划需要注意以下三点。

1.养老金是刚性支出。 确定的费用必须通过确定的方式预留，把安全放在首位，储备养老金重要的是预留和锁定，而非高额增值。

2.40岁是考虑养老的底线。35岁是分水岭，40岁是底线，45岁是最后选择。

3.分期的投入锁定才是真理。尽早投入养老储备，分期投入实现规划，以未来需求及现有能力推算现有储备。

二、基础风险方案

三、养老现金流安排

保险的意义是保全家庭中其他财富的安全。账面资产只有退出变现时才是自己的，但不一定可以退出。通过年金法律架构+法律工具，可以解决养老时的现金流以及个人财产的保全。举例如下：