邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理问题及其解决对策

杜金芳 贺宝成

摘要：随着房产市场的升温，个人住房贷款是一种主要的住房金融工具。为了促进住房金融市场健康持续发展，要加强个人住房贷款风险管理研究。邮储银行Z分行的个人住房贷款属于比较优质的资产，但是也出现了一些不良贷款，因此，邮储银行Z分行要加强个人住房贷款的风险管理，使得个人住房贷款资产更加优质化。本文首先阐述邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理的现实意义，然后分析邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题，主要分析邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理存在问题的原因分析，并尝试探索邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理对策。

关键词：邮储银行;Z分行;住房贷款;风险管理

前言

林悦永（2017）指出，银行机构要加强风险管理，建设风险管理专业化队伍，提升风险导向能力、识别能力、控制能力、沟通协调能力、计量能力等，建立风险监测和预警机制，提高风险管理水平[1]。王培培（2020）指出，个人住房贷款是各大商业银行之间竞争的业务，但是房地产市场增加了不确定性，个人住房贷款风险也相应增加，商业银行需要加强个人住房贷款风险管理，建立个人住房贷款评估体系，不断规范个人住房贷款审批流程，建立有效的风险防范机制，加强个人住房贷款业务人员的队伍建设，推动商业银行贷款业务优质发展[2]。钟金萍. （2012）指出，商业银行要加强开发商风险控制，要加强对其资信状况调查，确保其贷款材料真实有效，加强一般住房贷款个人的资信调研，规范个人贷款行为[3]。姚鹏、刘莲（2020）指出，关于商业风险管理的文献不少，但是研究商业银行个人住房贷款的风险管理的文献相对较少。本文主要研究邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理。

一、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理的现实意义

近年来，宏观经济下行压力不断增长，各大商业银行的不良贷款余额和不良贷款率在上升[5]。2020年第1季度，商业银行不良贷款余额达到2.61万亿元，商业银行不良贷款率为1.91%;2020年第2季度，商业银行不良贷款余额道道2.74万亿元，商业银行不良贷款率为1.94%。各个商业银行机构都注重风险管理，确保信贷资产质量平稳发展。商业银行随着房地产市场的快速发展，个人住房贷款规模空前扩大，各大商业之间竞争个人住房贷款业务，但是从当前的房地产市场来看，个人住房贷款对于邮储银行Z分行并不是说明没有风险，个人住房贷款业务发展过于快速，而自身具有面积分散、技术要求高、贷款周期较长的特点，自身就具有潜在风险，如果邮储银行Z分行不能有效地识别和管理个人住房贷款风险，会给邮储银行Z分行带来巨大的风险源，因此，邮储银行Z分行需要加强个人住房贷款的风险管理，实现邮储银行Z分行的健康、稳定、可持续发展。

二、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题

（一）邮储银行Z分行的个人住房贷款风险

经济社会的高速发展，房地产市场一片繁荣，个人住房贷款需求也不断增加，这为邮储银行Z分行带来很好的发展机遇，但是也面临激烈的竞争，个人住房贷款业务也会给邮储银行Z分行增加风险，可能造成邮儲银行Z分行的经济损失。邮储银行Z分行的个人住房贷款风险主要来自外部风险和内部风险。邮储银行Z分行的外部风险主要包括借款者风险、开发商风险等;邮储银行Z分行的内部分线主要来自流动性风险和管理风险。

（二）邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题

随着个人住房贷款业务规模不断扩大，个人住房贷款业务风险也将逐渐积累[6]。邮储银行Z分行高度重视个人住房贷款风险管理，建立个人住房贷款风险管理体系，从组织机构、制度安排、人才等多方面对个人住房贷款业务进行指导，有效地评估、识别和控制个人住房贷款业务过程中可能产生的风险，建立个人住房贷款风险预警机制，多元手段提高个人住房贷款的风险管理能力。

虽然邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理有所进步，但是邮储银行Z分行风险管理依然存在一定的问题。邮储银行Z分行外部环境多变化，这就需要邮储银行Z分行能够进行风险影响因素分析，能够进行准确地预判和有效防范，但是邮储银行Z分行个人住房贷款的风险管理水平、能力较低，没有建立完善的风险管理体制和机制，所用的手段、技术较为落后，难以达成个人住房贷款风险有效管理目标。

三、邮储银行Z分行个人住房贷款风险存在的问题的原因分析

邮储银行Z分行个人住房贷款风险存在的问题的原因在于邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理意识落后，个人住房贷款风险管理体制不健全，个人住房贷款风险管理人才匮乏等。

（一）个人住房贷款风险管理意识落后

虽然邮储银行Z分行重视个人住房贷款风险管理，但是邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理意识比较落后，缺乏全面的个人住房贷款风险管理意识，难以建立个人住房贷款风险管理的规范性制度和流程，难以建立完善的个人住房贷款业务的操作流程，无法建立统一的个人住房贷款风险管理框架和文化。

（二）个人住房贷款风险管理体制不健全

邮储银行Z分行是由于邮局改制而来，由于历史原因，邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理体制不健全，对于个人住房贷款风险管理的工作机制没有建立，难以改善邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理的硬件设施和软实力投入。

（三）个人住房贷款风险管理人才匮乏

个人住房贷款风险管理要求专业性强的人才，邮储银行Z分行缺乏个人住房贷款风险管理方面的人才，不仅需要富有个人住房贷款操作、结算等方面的实践经验，还需要具备个人住房贷款风险管理经验的领导人才、管理人才和业务人员，但是当前邮储银行Z分行的缺乏个人住房贷款方面的资产业务管理经验和能力，基层员工智能办理基础性的贷款业务，而对个人住房贷款风险分析、识别、控制能力的员工几乎没有。

四、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理对策

邮储银行Z分行要加强个人住房贷款风险管理，注重外部风险管理，加强内部风险控制，有效避免其他风险等。

（一）注重外部风险管理

为了加强个人住房贷款的外部风险管理，邮储银行Z分行需要明确规范放贷流程，为客户提供个人住房贷款业务咨询，受理客户的个人住房贷款申请，注重个人住房贷款放贷前的调查，严格个人住房贷款审批程序，做到个人住房贷款的有效回收，并加强个人住房贷款的贷后管理。对于个人住房贷款中的相关主体要严格能力要求，对于一般借款人要判断其道德水平、真实意图、还款能力、偿债比例等;对于开发商，要判断其项目合法性、开发业绩、财务状况、资产负债状况、信用状况、真实性等，要避免其出现重复抵押、假按揭、与购房者出现纠纷的情况，加强贷后追踪和风险预警机制建设[7]。

（二）加强内部风险控制

针对个人住房贷款的内部风险，邮储银行Z分行需要加强内部风险控制[8]。不断完善内部组织机构，构建个人住房贷款风险管理的监督体系，注重个人住房贷款风险管理的人员建设，加强邮储银行Z分行的流动性风险管理，通过担保和保险（担保人和创新险种）、资产证券化（健全法律体系、发展二级市场、标准化资产）、预警与管理（银行间合作、监管机制、市场调研），邮储银行Z分行要加强信息化个人住房贷款管理，完备个人信用信息技术数据库，建立失信惩罚机制和改进信用评级制度等，实现邮储银行Z分行的内部风险有效控制目标。

（三）有效避免其他风险

邮政储蓄银行除了内外部显性的风险，还有一些其他风险。因此，邮储银行Z分行避免其他风险，避免政策性风险、市场风险和股市下跌带来的风险，邮储银行Z分行必须严格遵守和执行国家政策，关注宏观经济形势和变化，注重宏观经济环境分析。

结论

总而言之，邮储银行Z分行所处的经营与发展环境发生了很大的变化，由于繁荣的房地产市场扩大了个人住房贷款规模，难以避免个人住房贷款会有所风险，因此，邮储银行Z分行要转变理念，创新发展思路，加强个人住房贷款风险管理，建立个人住房贷款制度、流程，注重个人住房贷款风险管理的规范化、制度化建设，加强邮储银行Z分行的内部管控，有效避免个人住房贷款风险的产生，从而实现邮储银行Z分行的个人住房贷款的风险管控目标和可持续优质化发展。

参考文献：

[1] 林悦永.商业银行中小企业信贷业务的风险管理研究—以邮储银行江门分行为例[J].科技经济导刊， 2017， 31（No.621）：184-185+188.

[2] 王培培.浅析商业银行个人住房贷款风险管理研究[J].中国产经，2020， No.243（11）：156-157.

[3] 钟金萍.我国商业银行住房贷款的风险管理研究[J].新乡学院学报：社会科学版， 2012（03）：63-65.

[4] 姚鹏，刘莲.不良个人住房抵押贷款支持证券信用风险研究[J].债券， 2020， No.91（01）：65-69.

[5] 钟丹.国有商业银行成本控制研究[J].经贸实践， 2018， 000（023）：130-131.

[6]丁娟.浅析法拍房个人住房贷款风险防范对策[J].农村经济与科技， 2020， v.31;No.485（09）：163-165.

[7] 朱中綱.我国商业银行在按揭中的法律风险及其防范—从"百胜公司"和"森豪公寓"骗贷案谈起[D]. 西南政法大学，2009.

[8] 臧华青.我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究[J].中外企业家， 2020， No.676（14）：27-27.

陕西科技大学  杜金芳 贺宝成