大学生金融素养与校园借贷消费关系研究——以内蒙古大学创业学院在校生为例

赵彤彤

(内蒙古大学 创业学院，内蒙古 呼和浩特 010020)

据国家统计局公布的数据显示，我国居民消费水平从2010年的10 919元增加至2019年的21 559元，社会整体消费水平正在不断上升，而伴随着互联网金融和金融科技的高速发展，各类金融骗局、不良消费问题越来越多。大学生群体作为未来消费、投资市场的主要力量，与互联网金融发展更是有着密不可分的联系，他们的消费行为在一定程度上决定着未来整个社会的发展趋势。

金融素养是衡量一个人金融知识储备和参与金融活动的能力评价指标，对大学生群体而言，金融素养水平的提升有利于加强他们投资和规划财务的能力，使其能够更好地参与金融活动。

1 问卷设计与样本选取

为采集笔者所需的样本数据，参考以往研究成果和中国人民银行2017年对中国消费者金融素养调查问卷内容，结合学校实际，自行设计了调查问卷。问卷内容分为4个部分：基本信息、个人行为特征、金融素养测试和个人对借贷消费及金融教育的看法。

选取内蒙古大学创业学院(以下简称“创业学院”)大一至大四在校学生为对象，采用分层抽样方法，按照文、理、工、商、艺进行学科分层，在各层内随机抽取学生作为研究样本，通过问卷星平台开展调查，最终获取有效问卷551份，问卷有效率为98.04%。样本数据涵盖了各教学单位、各年级、各专业等，具有一定的代表性，符合研究要求。

2 变量定义及说明

2.1 金融素养指标

问卷第三部分为大学生金融素养测试，共有十道题，涉及储蓄、利率、银行卡、债券、股票、货币购买力、借贷利息等多方面的金融知识，被调查者答对一题得1分，这一部分最终得分即为被调查者的金融素养水平。

2.2 借贷消费指标

对借贷消费的还款方式有明确偏好是指被调查者在相应问题的选项中能够做出明确选择，即非常清楚自己要选择何种方式进行还款，若选择没想法则为无明确偏好。

借贷阈值指的是消费者会选择使用借贷方式进行消费的临界范围，即当消费金额达到某一额度时，消费者会改用借贷消费。

3 调查结果分析

3.1 基本情况

在接受问卷调查的551名在校生中，大一、大二、大三年级的学生较多，在全部参与者中的占比分别为38.66%、25.77%和26.13%。从专业和性别来看，经济金融类占比33.94%，非经济金融类占比66.06%，符合学校的专业分布特点；男生占比39.93%，女生占比60.07%，基本符合学校的性别比例。此外，被调查者中来自乡镇及以下地区的较多，他们的父母大多数是初中和高中或中专学历。

从家庭月均收入水平来看，近60%不足5 000元，处于较低收入水平。此外，有85.84%的大学生每月生活费来源于父母，月平均生活费大部分低于1 500元。

3.2 个体行为特征

在参与调查的大学生中，有60.25%的学生曾经使用过借贷消费，3.09%的学生表示从未用过但计划使用。借贷消费用途排在前三的是购买衣服、鞋包及化妆品、学习培训和旅行、聚会等娱乐类消费，此后是购买电子产品、创业投资和谈恋爱消费，这说明大学生借贷消费的用途呈现出多元化特点。

对于还款方式，有超过60%的学生选择全额还款，有24.93%的学生选择分期付款，还有2.29%的学生没有做出选择，不清楚哪种还款方式对自己更适合。

关于曾经用过的最大贷款额度，69.34%的学生使用过不超过1 000元的贷款，接近20%的学生使用过1 000元～3 000元的贷款，6.59%的学生使用过超过4 000元的贷款，这说明大学生使用贷款的额度一般不会超出自身的月均生活费。

关于还款途径，大多数学生选择用下个月生活费或自己兼职收入进行还款，这说明大多数大学生选择的还款途径是相对稳妥和安全的。

此外，问卷结果显示，74.41%的学生倾向于使用支付宝“花呗”缓解紧急消费需求，5.26%的学生会选择信用卡，还有12.52%的学生选择其他方式，例如向父母求助或找亲戚朋友借等，这说明大学生群体中的大多数能够接受借贷消费且更倾向于使用互联网消费信贷的方式。

3.3 金融素养水平

被调查者中金融素养得分为0～3分的学生有174人，占比31.58%；4分～7分的学生有282人，占比51.18%；8分～10分的学生有95人，占比17.24%。金融素养平均分为4.79分，正确率低于50%，这说明当前创业学院在校生的金融素养水平普遍较低，加强大学生金融教育至关重要。

3.4 个人对校园借贷消费及金融教育的看法

关于对大学生校园借贷消费的看法，43.19%的学生认为这种方式在一定程度上缓解了资金压力，但也有38.48%的同学表示无法理解这种消费行为。

另外，大多数被调查者觉得自己对金融知识的了解程度不足，并表示对金融知识很感兴趣，认为金融知识的普及教育对大学生非常重要，他们希望通过设置相关课程或活动的形式普及金融知识。

4 实证分析

4.1 大学生金融素养影响因素分析

首先基于问卷数据，借助STATA和SPSS软件，研究当前影响创业学院在校学生金融素养水平的主要因素。

4.1.1 分组样本检验。为了分析大学生金融素养水平的影响因素，首先将问卷数据按照性别、专业、户口类型标准进行分组，并对其做独立样本T检验。

表1 不同分组标准的变量Finance literacy检验

由表1可得，性别和户籍类型两组样本无显著差异，表明二者都不是影响创业学院在校生群体金融素养水平的主要因素。

再观察专业分组的检验结果，两组样本方差是相等的，且均值具有显著差异。另外，从表1还可以看出两组样本均值的差值为1.8459，这说明经济金融相关专业金融素养水平的相对值要显著大于非经济金融相关专业，因此可以得出结论：不同专业对大学生金融素养的影响程度不同。这一结果与之前学者研究结论一致。

4.1.2 大学生金融素养影响因素分析。为进一步对影响大学生金融素养水平的因素进行探讨，建立了如下模型：

Financeliteracy=α0+α1Grade+α2Major+α3Address+α4Monthlycost+α5Educationofparents+α6Monthlyincome+α7Maxcredit+ε

其中，α0为常数项，α1～α7为各变量的系数。

表2 模型回归分析结果

上述回归结果(见表2)表明大学生的专业、年级和曾用过的最大贷款额度对其金融素养水平有显著正向影响，即高年级大学生的金融素养水平普遍高于低年级；经济金融相关专业的大学生，其金融素养较于其他专业更高；曾用过的最大贷款额度越高的大学生，其金融素养也相对较高。

此外，对于创业学院在校生而言，家庭所在地、家庭月均收入、父母教育水平和个人月均生活费对其金融素养水平没有明显的影响。

4.2 大学生金融素养与校园借贷消费关系分析

4.2.1 大学生金融素养与借贷消费还款方式。为分析大学生金融素养与其借贷消费还款方式之间的关系，建立了如下Probit模型：

Repaymentmethod=Φ(α0+α1Financeliteracy+α2Major+α3Gender+α4Monthlyincome)

其中，Φ为累计标准正态分布函数，α0为常数项，α1～α4为各变量的系数。

表3 Probit模型回归分析结果

由表3可知，大学生金融素养水平和性别与借贷消费还款方式选择倾向呈正相关关系：金融素养水平较高的大学生更清楚自己要选择何种方式进行还款，反之，金融素养水平较低的大学生不能做出明确选择，很难管理好自身的金融行为；同样地，很多女生面对借贷还款方式无法做出明确选择。

4.2.2 大学生金融素养与借贷阈值。为探究大学生金融素养水平与其借贷阈值的关系，建立了如下Ologit模型：

其中，pj为被调查者选择借贷方式消费数额范围的概率，αj为截距，β1～β4为各变量的系数。

表4 Ologit模型回归分析结果

从表4可以看出：金融素养水平与借贷阈值之间没有直接相关性，但家庭月均收入和个人月均生活费与借贷阈值显著正相关，即父母收入水平越高其经济能力就随之提高，借贷阈值越大。

5 建议

基于上述研究结论，分别对学校、家庭和大学生自身提出以下建议。

5.1 高校要建立健全大学生金融教育体系，着力完善课程体系建设

①高校要进一步完善课程体系，开设更多经济金融类的相关基础课程和通识选修课程，使大学生能够学到更多金融知识，同时在学习专业知识之外还可以根据个人兴趣选修相关课程，提升个人金融素养水平；②学校应经常举办一些关于金融基础知识、金融风险等方面的讲座和活动，使大学生能够利用课余时间了解相关的法律法规和一些常见的金融产品等；③高校还应注重理论知识与实践相结合，在课程中多增加一些实践内容，并鼓励学生参加各类金融竞赛。

5.2 家庭要为大学生营造更好的金融环境，给予正确金融引导

家庭是大学生除学校以外最常接触的场所，家长应经常与子女沟通，了解其消费情况，加强监督，并对一些不合理的消费诉求进行及时劝导。同时，家长自身也应不断学习金融知识，更新金融观念，提高金融技能，给予子女正确的金融引导。

5.3 大学生要强化相关金融知识储备，提高金融风险防范意识

大学生应该与时俱进，强化自身金融理论知识，关注了解财经新闻，正确掌握金融产品的使用，培养投资和财务规划能力，提高自身金融素养水平和金融风险防范意识。同时，要结合自身实际经济能力，规范自身消费行为，养成良好消费习惯，树立理性消费观念，做到量入为出，合理适度使用消费信贷，避免过度消费、超前消费和攀比心理。