金融经济周期与银行信用风险管理分析

姚彬捷

摘 要：金融经济周期对于经济的影响利益较大，在目前的经济发展背景下，对于经济发展的需求越来越高，金融对于经济的影响也越来越广泛。银行是金融因素重要的依托实体，能够直接的体现对于经济的控制。本文旨在研究金融经济周期与银行信用风险管理，试图为银行风险管理的进一步发展贡献绵薄之力，建设生态的金融环境。

关键词：金融经济周期;银行信用风险;风险管理

在经济周期转变到衔接时期，要注意对于银行的风险管理，加强管理的科学性和专业性。金融经济周期理论是在金融业内的一个度量性的实际操作。金融市场的危机会直接影响到整个社会的经济运作，一旦传播开来，则会受到这种巨大经济因素的影响，威胁到社会的正常运转，所以加强对于金融经济周期与银行信用风险管理的分析是十分有必要的。

一、金融经济周期下可能出现的银行信用风险问题

在金融经济周期的影响下，正常的信贷结构不合理现象加剧。目前，国家政策鼓励和帮扶企业贷款许多的中小型企业也用入到贷款的队伍当中来，并且由于房地产业的兴起，个人贷款也正在增加。大量的贷款为银行带来了经营压力，对于贷款的风险管理是十分重要的。并且在目前的背景下利率风险增加，中间业务收入迅速放缓。同时，不良贷款上升的风险加大，只有提高对于不良贷款的管理也才能够防止让人钻空子，保证金融行业的稳步运行。

二、从金融经济周期看银行信用管理

首先需要探讨银行的信用风险。如果银行将资金贷款给债务人，但是债务人没能够在规定的期限和条款内归还清款项，违约，根据规定，银行要承担的资金无法如数回收的话就造成了信用风险。如果盲目的追求经济效益，国家放松了对于贷款的基本条件，会使得一部分企业又加入贷款潮流，降低了信用管理标准，增加了银行贷款运营的风险。还有一部分企业对于银行的依赖性很强，长期依靠贷款来运营，这样资金无法回收到银行内部，为银行的正常运行带来风险。银行在贷款前期还需要能够对债务人的资产和自身资本条件进行严格的审查。银行的信贷业务是通过银行业务来完成的，如果国家采取紧缩性的政策，对于银行的贷款能力则会产生限制性的影响，直接影响到企业从银行中贷款成功的机会。

三、金融经济周期与银行信用风险管理策略

（一）提高管理阶层的危机意识是基本内容

首先需要提高金融行业管理阶层的危机意识，管理层面需要能够加强信贷以及各个方面资金运转的规范，从而为行业的正常运行创设良好的局面，并且能够根据相关的规定进行程序的受理。目前我国的个人贷款或是企业贷款都在大数量的增加，在进行贷款条件审核之时，需要充分的了解到申请材料是否满足要求，并且能够严格的进行条件限制，筛选可贷款的债务人，提高工作人员的工作能力，加强危机防范意识，这样能够在源头上防范一些金融風险，提高管理的水平。

比如，在日常的管理工作中，相关工作人员也需要能够保持危机警惕的意识，提高工作的灵活程度，加强对风险的管理能力，将主观因素参与评估的成分降到最低，保持风险测评的客观性、科学性。一些风险大、利润高的项目，还需要能够聘请相关的专家和评估师，共同探讨结果，分析其利弊，并且能够总结先进的优秀的经验，吸取教训，采用微观和宏观相结合的办法，科学的对于金融风险进行把控，从而促进银行信贷管理的成熟化发展。

根据图片，可以观察到传统的融资模式中银行与供应链成员的关系，与供应链融资模式中银行与供应链成员的关系对比。供应链融资模式更加具有现代特点，能够使得参与的银行主体较少，受到银行其他经营状态的影响较小，这样能够促进金融市场的稳定。更加符合中小企业贷款条件下的新兴贷款模式，是之后发展的必要潮流。

（二）加强金融行业监督是有力环节

还需要能够加强辅助性的监督，加强对于金融每一个流程环节的管理，提高对于工作人员思想上的约束，促进金融结构建设的科学性。

比如，在银行的监督设置中需要能够秉承对客户负责的基本原则，总结长期风险和短期风险的规律和特点。同时在长期风险的监督中，对于工作人员的素质要求越来越高，可以通过适当的员工管理制度进行风险的防控和监督，比如可以引用奖惩制度，定期培训，客观的选拔制度等等，加强对于工作人员整体素质的引导，提高监督管理的水平，能够预见经济周期的变化规律和下一步的走向，并且根据预测的内容提出信用风险管理的措施，从细节入手，逐步深入的营造绿色的金融环境，促进金融市场的稳定运行。相关工作人员需要提高贷款权重的风险系数研究，加强理论性的总结，通过中介分析收集各种金融现象数据的方式，对现代结构优化，促进经济的稳步运行。还可以制定风险预警管理模式，及时地针对即将发生的预见性风险进行防范，提高银行风险管理的效果和能力。可以优化经营的外部环境，加强用户的信息数据库建设，采用新型的方式甄选适宜贷款的人群，为全社会构建安全的个人数据信息共享平台，这样能够有利于防范金融风险。另一方面，需要能够严厉打击逃废银行债务行为，改善信用环境，能够加强社会企业的信用建设，联合社会各部门进行监督，依法追责，为金融的良好运行营造健康的环境，促进地区的经济发展。例如，为了提高工作人员的监督能力，可以开展培训会。在目前的背景下，应该积极开展线上培训和线下培训，打造线上线下联动的培训方式。线上培训能够面对更加广阔的人群，打破时间以及空间的限制，使得相关专家直接对接银行贷款监督工作人员，能够提高培训的效果，比如在银行内部可以开展金融风险实例分享会等等，提高银行风险监督管理的能力。

（三）保证还款能力，掌握经济周期变化规律

相关工作人员需要能从金融周期的影响入手，探索该如何应对信用风险，能够严格审查筛查，保证借债人的还款能力，降低对于银行正常运行带来的风险，促进绿色金融建设。

比如，在进行还款能力审查之时，需要前期根除弊病，严格按照贷款条件来进行限制，这样才能够保证一定的还款能力，并且需要在接待过程中及时的跟进借债人的信息动态和资金流入流动状况，这样能够防止一部分无力还款的现象。相关工作人员根据经济周期变化规律，提高对于借鉴人的监督和规范，同时在管理过程中需要提高相关工作人员的整体素质，能够构建共享资源平台，从而加强多方面对于借债人资金流动状况的监督，防止后期出现巨大的风险影响金融市场。综上所述，需要保证还款能力，掌握经济周期变化规律。

（四）改变传统的管理理念

受到传统的银行业务营销模式影响，银行业务营销目前处于被动的局面，所以在金融经济周期背景下，需要能够积极进行改革，降低银行管理的风险。

比如，可以在原有基础上实现业务的综合化，并且向着节省开支，扩大盈利，降低风险三方面的发展，可以制定一系列的信贷投放制度。比如，如果在金融经济周期下，市场经济不景气，则可以利用信贷投放制度，将客户的结构将优化，降低风险发生的几率，完善信贷策略。再比如，可以实施组织放款，实现对于经济金融经济周期波动的控制，能够降低信贷风险，提高银行管理的效果。综上所述，需要改变传统的管理理念。

四、总结

本文首先分析了金融经济周期下可能出现的银行信用风险，探讨了从金融经济周期看银行借贷管理，并且从四个方面为银行进一步管理提出了建议，相关工作人员需要能够跟进市场的发展，与时俱进，加强对于科学金融经济周期的了解，拥有国际眼光，加强对于国际先进案例的学习，从而丰富自身的经验，提高风险防范意识和能力。

参考文献：

[1]周强.探析金融经济周期与银行信用风险管理[J].《中国经贸》，2016：150-150.