把握市场发展新趋势推进保险业务创新发展

□ 李 旸

2020年的保险业在银保监会的管理下，银保监会并没有因为疫情的肆虐而放松整治保险业乱象的决心，保险监管开出的行政处罚在数量及处罚金额上都明显增加，此外，吊销营业执照、停业、停止办理行政许可、撤销高管任职资格、停止接受新业务等处罚方式不断出现。今年初，被认为是《互联网保险业务监管办法》的补充的《中介信息化工作监管办法》出台，指明了监管部门对于强化保险行业监管特别是互联网保险监管的态度和管理方向。在强监管环境下，互联网保险业务将如何突围，实现突破发展是需要探索的课题。

保险行业发展呈现新格局

2020年的保险行业受到新冠疫情、车险综改、罚款翻倍、监管趋严等外部环境和政策的影响，保险增速下滑。财险在新冠肺炎疫情和车险综改影响下，虽然发展经历起伏，但总体保持稳健运行。车险增速在综改后显著回落，非车险成为支撑行业增长的主要因素，市场格局呈现多极变化，行业发展出现拐点。

行业新领域拓展加快，产品服务全面升级，科技赋能持续深入。2021年，车险综改的影响仍将持续，车险负增长或成定局，但盈利水平或仍可保持良好水平，健康险作为财险业务增幅的有益补充大有可为，其他非车险也将平稳发展；保险科技进入“智能化”时代，大数据、云计算、人工智能等技术将得到大规模应用。

非车险成为支撑财险业增长的主要因素，新领域、新风口正在形成。2020年，财险业非车险保费收入达到5340亿元，同比增长10.6%左右，贡献行业整体增量约90%，尤其是疫情期间，非车险增速不降反升，成为行业保持稳健发展的重要支点。

健康险在疫情后呈爆发式增长，2020年增速超过30%，业务规模过千亿元，成为第一大非车险险种。百万医疗、惠民保、重疾险等快速铺开，覆盖客群数量合计超过4亿人，产品服务形态和生态圈建设取得突破性进展。

农险、责任险政策环境良好，新领域创新活跃，增速在20%左右，在支持疫情防控、复工复产和“六稳”“六保”等方面发挥重要作用。2020年中央部委先后出台了近百个明确提到“保险”的政策，多集中在责任险、农险领域。

清晰自身定位，抓好业务转型

中石化保险经纪有限公司作为中国石化系统内唯一的保险操作平台，借助集团自有业务、产业链、上下游企业实际发展需求，促进集团境内企业增强风险防范意识，为该公司互联网保险业务发展提供成长环境和有利抓手。

一是围绕科技创新、产业链金融、新基建等国家重大战略布局，加快部署，促进经纪公司财产险、责任险等领域业务大发展。

二是加快深耕细化步伐，进一步深入互联网业务服务领域。加强市场主体前置风险管控并细化管理措施，将精细化、差异化的管理理念向渠道、定价、理赔、服务各环节传导。

三是让客户经营和产品模式创新更具活力，积极推进组织架构调整，以支持围绕个人、企业、集团等消费群体和细分市场定制保险服务。进一步推广面向产业链客户和集团客户的“保险+”全周期风险管理模式。

四是持续演进消费模式和社交方式，充分利用抖音、私域流量等新平台，丰富业务拓展模式和传播途径。

五是在运营管理、防灾防损和理赔等服务中广泛应用移动互联、人工智能（AI）、物联网、大数据等信息技术。通过智能化、自动化手段低成本解决小额赔付，运用物联网技术加强风险事中控制和风险筛查，以及汽车后市场资源整合等方面实现承保理赔等流程的线上化。

增强自身实力多渠道拓展市场

在做好业务模式创新的同时，保险经纪公司应加强与相关平台的业务合作，多与增量型保险公司及平台合作，实现业务市场的有效拓展。

多元化市场布局，个性化系统部署。经过近一年半的发展与建设，该公司互联网业务逐渐形成2B和2C两种模式。2B为集团内部员工及内部企业、电商平台提供综合保险服务；2C为销售公司会员、客户、上下游企业提供定制化、场景化专项保险服务。2B使用的是金科保险平台，平台入口为PC和APP，PC主要提供给石化内部电商平台使用。今年，该公司将接入商旅平台，该平台对航空延误险、交通工具意外险需求明确，参与保险建设积极度极高。后续业务开展可依托此平台作为业务抓手，逐渐对外拓展业务。2C使用的是销售公司北京石油车险平台，平台优势是系统与易捷加油深度定制开发，入口流量巨大，方便向易捷车主推广保险服务并获得保费。

加强合作实现共赢。一是要贡献更多收益且对项目成本进行有效压缩，进而获得合作方对保险业务的关注与支持。二是要创新多样、灵活的合作模式。三是在成本控制上为合作方节约费用。

今年1月，该公司与小米集团合作，用较低开发成本上线春节返乡查询系统，为易捷车主、石化易保粉丝送温暖，并且结合易捷年货节吸引大量顾客登录系统产生大量流量。非车险业务方面，创新性地与保险公司、咨询公司联合开展客户转化工作，从费用、风险、合规层面上梳理出车主客户转化为保险客户的新路径，提出风险可监控、费用可优化的实施方案。

重视行业市场发展，有效拓展合作对象。从公司业务发展战略及互联网保险业务增长趋势来看，保险经纪公司应该积极开展外部合作，寻求优势互补。与增量型、互联网型财险公司、寿险公司建立长期合作模式，与第三方平台产品提供方建立交流通道，积极学习市场产品销售经验，结合自身优势，吸收转化为自身业务提升养分。此外，还应与银行系寿险公司在员工福利平台方面积极交流、合作，为集团公司的发展贡献资本板块的力量。