农业信贷担保服务“三农”发展研究

魏壮志

“农业强不强、农村美不美、农民富不富，决定着全面小康社会的成色和社会主义现代化的质量。 ”习近平总书记高度重视“三农”问题，在吉林调研时特别强调：“任何时候都不能忽视农业、忘记农民、淡漠农村。 ”

农业是国家的产业基础。 农业的发展决定着全面小康社会的成色和社会主义现代化的质量。 当前，农业普遍面临着生产风险性高、周期性较长、资金的投入并不能形成银行认可的抵押资产，还面临着市场和自然的双重风险，所以就出现了贷款难、贷款利率高的现象。 针对新形势下出现的新问题，党中央决定，由财政部出资建立全国性的农业信贷担保体系， 来解决农业的“融资难”“融资贵”“融资慢”问题。 目前，全国已成立了33 家省级农业信贷担保机构，河南省农业信贷担保有限责任公司（以下简称河南农信担保） 就是其中一员。 河南农信担保成立于2016 年3 月11 日，隶属于河南省人民政府， 河南省财政厅代表河南省政府履行出资人职责，河南省金融局负责行业监管，为省属骨干企业，是国有独资政策性农业信贷担保机构。 河南农信担保立足“专注服务农业、专注服务农业适度规模经营主体”的政策性定位，利用农业信贷担保体系，为促进农业农村现代化发展，架起了农业信贷担保与“三农”事业发展的桥梁。

一、加强农村思想道德建设，普及信用及经营知识

目前， 农村大部分的信贷政策只是针对拥有规模化生产的农民，但对于经营较小的农户扶持较少。

一是农民经营意识薄弱，导致借贷信息不对称。 由于对借款人的经营状况无法准确地衡量，从而导致信贷风险增加。 调查中发现，农户贷款部分存在经营无记录、没有完整的收支记账、经营账目数据不完整，以及财务数据不完善等诸多问题，导致了对农户的可贷款额度衡量不准确。针对这些问题，河南农信提保帮助农户完善了经营记录，对符合公司业务制度的给予担保；对不符合公司业务制度的发记账本，让农户仔细记录经营状况，保存好记录档案，让农户知道经营记录就是贷款的资本，信用就是贷款额度。

二是信用意识薄弱，导致信贷担保和金融机构不敢担、不敢贷。 河南农信担保在普及信贷政策时，把普及信用及经营知识放在首位。 关于个人征信，很多人并不知道它的重要性，甚至将它当作儿戏。 目前，在庞大的贷款人群中信用贷款者居多， 而个人征信在这其中起着至关重要的作用。 如果信用有问题，信贷担保和金融机构会觉得这类人还款意愿不强， 所要承担的风险大，所以就不会放贷。 因此，农户对经营账目记录的完整性，以及农户对信用的认知程度，影响着金融机构对农户信用安全的认可。

三是加强农村思想道德建设， 改善农村金融环境。农村思想道德建设是推动农村现代化的先决条件。 农村现代化包括文化精神生活、生态环境治理、产业发展、基本公共服务及乡村治理等。 农业现代化建设，有助于推动精神文明建设，加快各类惠农政策的落实。 只有这样才能够让更多的农民享受到党的政策红利，才能够真正形成新形势下的乡村文明新风尚。

二、积极发展现代高效农业，推动农业信息共享

农业增“技”，农田减“肥”。 习近平总书记强调，没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。 说到对农业的认知，看天吃饭是比较形象的。 随着大数据时代的到来，知天而作已经逐步成为现实。 通过对气象数据的实时分析，可提前帮助农户防灾减损；通过测土配方与土壤金属的检测可以保证土壤安全，判断土壤肥力，地里缺啥就补啥；利用已有农户信息指导农户生产，让农业生产减少市场信息的非对称性， 提醒贷款户全面了解市场行情的需求，合理调整产业结构。 在疫情期间，河南农信担保通过对农业大数据库的分析， 建立了产销信息共享体系，缩小了交易信息不对称，也减少了农业产销滞后与积压的问题。

怎样发展现代高效农业，推动农业信息共享？ 河南农信担保的工作人员每走一户宣传一户，从新技术、新农业、新理念入手，全方位做好讲解。 当了解到淅川县确立“短中长”三线产业结合的绿色发展路径后，河南农信担保也做好了短线、中线、长线的规划。 比如，短线规划，发展中药材、大闸蟹等短平快产业集群，同时也确保扶贫贷款跟得上；中线规划，发展软籽石榴、薄壳核桃等生态林套种产业集群，让贷款户感受到新型农业的便捷，用新技术、新农业、新理念调动农民生产的激情，培育农户“资源变资产”的新思维。 据不完全统计，南阳市立足生态优势，聚力发展有机农业，共获得有机产品证书115 张， 累计建成绿色有机农产品基地135 万亩，绿色有机农产品认证数量和面积均在全国地级市中名列前茅。

河南农信担保公司党委书记、总经理刁玉新（右一）深入兰考县调研

三、立足当地特色资源，推动乡村产业发展壮大

习近平总书记在不同场合的会议上多次强调，全面实施乡村振兴战略的深度、广度、难度都不亚于脱贫攻坚，必须加强顶层设计，以更有力的举措，汇聚更强大的力量来推进。 河南农信担保根据当地实际，紧紧抓住丰厚的资源优势，立足开发当地特色，帮助扶持贷款户，咬定目标不放松，推动了当地经济的发展，实现了产业富民的目的。

河南农信担保紧紧围绕南阳市“壮大规模、优化结构、打造品牌”的总体思路，让信贷担保起到壮大猕猴桃、香菇、中药材等特色产业的杠杆作用。

一是立足当地特色资源。 比如，西峡县双龙镇与西坪镇农民发展食用菌、丁河镇农民发展猕猴桃、米坪镇农民发展中药材等；淅川县香花镇建立辣椒市场，种植的辣椒、大黄、党参、贝母、天麻在同类产品中处于领先地位，使项目跟着基地走、服务跟着产业走；淅川县滔河乡在山上栽果树、种中药材，使农户真正尝到了扶贫小额贷款的甜头。

二是实现巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接。 实施乡村振兴战略，要坚持农业农村优先发展，坚持人与自然和谐共生，坚持因地制宜、循序渐进。

三是发展乡村旅游产业，助推村民创业就业。 对于靠近景区的农户，西峡县依托生态和人文旅游资源，做大做强旅游业。2014 年，西峡伏牛山老界岭景区荣膺国家5A 级旅游景区，是此次河南省唯一上榜景区，是南阳市截至2020 年年底唯一的国家级5A 景区。 西峡县还制订了农家乐宾馆奖励扶持办法， 把农户嵌入旅游链条，让好风景变“好钱景”。

总之，笔者认为，农信担保在助推“三农”发展方面，要认真总结身边的典型，完善之、推广之、扩大之，按照党的十九届五中全会的总体思路， 立足开发当地特色，推动农业大数据建设，加强农村思想道德建设，普及信用及经营知识，启迪新思维、培育新风尚，增加新型农业下农户的新激情，让群众不断走向发展的新道路。