“林农快贷”缓解林农融资困境的抚州实践

吴芬珍 桂荷发

(1.江西理工大学经济管理学院，江西南昌 330000；2.江西财经大学金融学院，江西南昌 330000）

抚州市自2018 年作为江西省生态产品价值实现机制试点城市以来，积极引导金融机构贯彻绿色发展理念，持续推进绿色金融创新，打造绿色金融助力农林产业高质量发展的抚州特色。[1]例如，通过绿色信贷，盘活“绿水青山”，融通“金山银山”；通过碳汇交易，让绿色有“钱景”；通过绿色保险，为农产品保供稳价。其中，“林农快贷”是得到广泛应用的绿色信贷产品。

1 “林农快贷”产品概述

1.1 “林农快贷”产品特点 2019 年12 月27 日，江西省林业局与建设银行江西省分行发布了“林农快贷”产品，这是全国首个基于林业大数据的线上个人贷款产品，也是全国林业系统及建行系统首创，是一款专门针对林农的普惠金融服务产品。依托建设银行与江西省林业局主办的江西省林业金融服务平台，通过系统直连的方式，“林农快贷”运用大数据等金融科技，对授权调用的数据以相应规则进行筛选，以裕农通点为触角，向林农发放用于林业生产资金周转的人民币贷款，以解决林农“融资难、融资慢、融资贵”的问题。林农快贷”为符合条件的林农提供自助贷款服务，可通过手机银行满足借款人贷款支付、查询、还款等需求。“林农快贷”的主要合同内容有以下几点。

（1）借款人需满足的主要条件。①年满22 周岁，不超过60 周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。②取得林权。③林权为单独所有，且持有林权证林种限定为用材林、经济林和薪炭林。④林权面积在0.66 hm2（含）及以上。⑤未处于林权流转办理状态中。⑤未设定林权抵押。（2）贷款额度。林业信用类贷款根据林农大数据分析进行综合评分确定额度，单户贷款额度最高不超过50万元。（3）贷款审批。对准入的客户，由系统根据设定的审批模型，自动在线实时审批，授予客户相应的贷款额度，其主要根据客户的林业经营信息、客户信用情况、金融资产情况、负债情况、交易结算信息等。（4）贷款支用。采取自主支付和受托支付相结合的方式，对于额度在30万（含）以内的，贷款采取自主支付；对于额度在30 万以上的，采取受托支付。（5）贷款归还。可采用自助还款、委托扣款和柜面还款等还款方式。（6）风险控制。借款人在完成贷款合同签约后，建设银行实时推送有授信余额的借款人身份信息和签约信息到林业平台，由林业平台在系统上生成贷款标识，限制该部分林农借款人名下林权的交易流转及抵押办理等，并配合以完善担保机制、保险政策以及信用评价体系等措施降低贷款风险。

1.2 “林农快贷”产品的优点 一是，精准识别林业规模经营主体，广泛覆盖普通林农。通过建立政银协同服务、信用评价及中介机构名单管理机制，充分发挥林业、银监部门掌握的大数据信息，定期评选辖内具有一定经济实力、诚信经营、发展前景良好、示范带动作用强的林业规模经营主体，建立林业规模经营主体名录库，帮助金融机构识别优质林业规模经营主体、提供信贷支持。对普通林农来说，“林农快贷”是专门为林农量身定做的自主贷款“套餐”，林农业主22 周岁至60 周岁，取得林权权属证书，信用状况良好，且林种为用材林、经济林或薪炭林均可申请办理。二是，发挥金融科技作用，实现业务全程在线化。“林农快贷”产品具有纯信用、易办理、价格低三大特点，现场全流程操作不超过1 min，实现了从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签约及贷款支用到贷款归还的全流程线上办理。

2 “林农快贷”产品的应用与成效

“林农快贷”产品在抚州市多个县区推广使用，截至2020 年6 月，建设银行南城支行累计新增林农快贷客户6 户，授信金额144 500 元。乐安县已办理“林农快贷”授信林农20 户，授信额130 万元。建行金溪支行“林农快贷”累计授信23 户，发放贷款372 万元。“林农快贷”打破了长期以来银行贷款抵押以房地产为主的单一格局，引入了林地使用权和林木所有权这一新型抵押物，使“沉睡”的森林资源变成了可以抵押变现的资产，降低了林业投资门槛，带动了要素良性互动，破解了林权抵押融资“三难”问题，方便了林农获得金融服务，为林业发展提供了新的助力。

一是盘活森林资源资产，缓解“三农”发展资金瓶颈，极大地缓解了林业发展的资金约束，对探索“三农”问题的解决发挥了积极作用。二是增加山区农民收入，建立林业增效与林农增收长效机制。森林资源资产抵押贷款使林农得到生产发展所急需的资金，山地和资金的获得，最大限度地调动了林农发展林业的积极性，林农有了增收的有效途径。三是促进林业企业结构调整，推动林业产业发展。森林资源资产抵押贷款，使一批市场前景好、科技含量高、带动能力强的林业企业更加有效地获得了发展资金。这些企业创品牌、建基地，外连市场、内接农户，延长了产业链条，有效实现产业化经营。四是创新金融产品，拓宽涉林金融业务。把林业资源有效地转变为资本，促使金融机构建立健全林业生产发展融资机制、资源资产抵押贷款担保体系、资源资产抵押贷款保险机制、资源资产抵押贷款风险补偿机制等。五是促进林业体制机制改革，推进林业全面发展。森林资源资产抵押贷款既是林业体制机制改革的产物，又因自身发展的要求而继续推动林业体制机制的进一步改革和创新。