支付结算新规对银行业反洗钱履职的意义和建议

代卫疆

摘要：近年来，随着我国网络支付的不断发展，电信网络诈骗已经成为一种新型的犯罪方式，电信网络诈骗的发展趋势逐渐呈现细分工、高科技、多渠道的特征对于人民群众的财产安全和合法权益造成了严重的危害。文章针对目前市场环境下电信诈骗，资金流转过程以及运作手法，着手总结了中央银行防范电信网络新型违法犯罪新规定对反洗钱工作产生的意义，通过强化存量账户核查、完善可疑交易监测指标、开展风险评估和预警以及宣传教育等多个方面提出了相应的工作建议。

关键词：支付结算新规;银行反洗钱;账户管理;电信网络;诈骗

随着我国经济的不断发展，网络信息支付已经成为人们生活的常态，针对电信网络诈骗案件暴露出来支付环节存在一定的问题，我国人民银行于2016年9月印发了关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知，其中包含了20项左右的具体措施，针对我国金融业支付结算进行了分析，并讨论了相应的安全防线，对于我国人民财产安全和合法权益有了更为切实的保障，通过强化支付结算管理能够使我国恐怖融资风险防范以及反洗钱体系建设更为完善。

一、银行业电信诈骗洗钱分析

近年来，电信诈骗事件在社会上频发，主要是由于犯罪分子利用人们贪小便宜或者疏于防范的心理，通过电话、网络、短信等方式编造虚假信息并设置相应的骗局，通过对受害人进行远程以及非接触性诈骗，来诱导受害人将资金转入指定账户，犯罪分子在获得资金后立即通过ATM或者网上银行等非面对面交易的方式将大量赃款快速拆分完成跨地跨境转移。这种犯罪方式较为先进在追踪时较为困难，并且赃款在拆分后会流入许多账户，手中警务人员也难以对其进行追查，所以这种诈骗具有较高的危险性，很容易导致居民的财产利益受到威胁。

（一）诈骗资金的流转过程

就目前来说，电信诈骗资金链条通常包含“上游、中游、下游”三个流转环节，而在每个环节中均有犯罪分子的个人结算账户，而每一层中的账户数量也有极大的差异，并且账户有不同的诈骗分子控制。在收到受害者的资金后，资金会在不同账户中进行流转，并且对资金进行切割处理。上游账户直接接收受害者的诈骗资金，并且在收到受害者的资金后，会将资金立即转移至其他多个账户中，而这些账户被称为中游账户。中游账户中的资金以过渡性质为主，中游账户会对上游账户转来的资金进行切割，并且向下游账户进行分散转账，而犯罪分子通过境外ATM机或者网络银行等方式直接对其进行提现，通过这种方式能够直接将资金的流动链条切断，最终获得诈骗资金。

（二）主要运作手法

在犯罪分子进行电信诈骗时，通过购买大量他人的银行结算账户来隐藏自身的真实交易身份，这样会对公安机关进行后续的追查，产生极大的阻碍，同时在进行资金的流动时，通常会选择网银等非面对面交易方式来快速转移资金，并且套取赃款。而在最终进行资金的取现时，往往不会在当地进行取现，会通过跨行、跨地区的方式来对资金进行过渡，同时还能够通过现金的方式来割断资金链条，避免后续的监管与追查。

二、支付结算新规对银行反洗钱工作产生的促进作用

（一）制定个人银行结算账户的分类管理机制

为了从源头上遏制买卖银行账户现象的发生，支付结算新规从个人账户的数量控制着手;在规定中明确指出，一个同样的用户在同一家银行只能开设一个I类银行结算账户，并且在对开户环节进行设置时，加强了相关的管理环节和流程，银行有权利并且有义务拒绝异常开户的申请。

（二）规范重新核实客户身份识别的相关事宜

在支付结算新规中明确规定，涉案账户开户人名下的其他账户，需要由银行以及支付机构通知开户人对其身份进行重新核实，并且还需要提供自身的有效证件来证明身份。而对于开立却不用的僵尸账户再明确规定，如果账户在开户之日6个月以内未见任何交易记录，银行需要暂停营业业务，也就是说如果在6个月内不进行有效的资金交易，否则会被暂时冻结，用户需要重新在柜台上核实身份后才能恢复其业务。这种现象能够有效避免犯罪分子利用僵尸账户来。

（三）创新身份检验阶段，完善用户的身份信息采集

在进行开户单位客户的身份识别时，在我国结算新规定中明确规定，如果用户的基本资料存在于我国的严重违法失信企业名单，并且经过相关核实企业的地址并不存在，或者有虚构的情况，银行以及支付机构都不应当对企业进行开户或者进行其他的金融服务。金融机构在这样的状态下，不具备为不明身份的客户开设服务或者进行其他金融交易的权限，并且在面对高风险客户时，金融机构有义务向公安机关检举。所以在进行身份检验时，银行通过对用户身份信息进行完整采集，能够了解用户的征信状况，可以根据用户的征信状况来判断是否需要与其进行交易，这样能够保证银行资金的安全，避免违法犯罪分子利用银行开展违法活动。

随着我国网络社会的不断建设与发展，实名制已经成为了现代网络环境中一项十分重要的内容，在留存个人身份基本信息环节支付结算，新规定中强调需要建立联系电话号码与身份证件号码之间的对应关系，并且我国通信商在进行电话号码的售卖时，也要求用户提供自身的身份证件，这样才能保证实名制的可行性。这项规定强化了账户身份核实的准确性，并且保证身份登记具有一定的追踪性，通过这种方式大大提升了个人信息的资料完善度。

（四）強化可疑交易的监测

在支付结算新规定中明确要求银行需要加强诈骗洗钱，对可疑交易活动的监测分析，银行主要通过智能监控系统对用户的资金流动状况进行监测，将存在诈骗洗钱活动的资金交易账户作为高风险账户，对其进行人工核实，必要时还需要联系账户的开户人进入银行接受调查，通过这种方式能够有助于提升监测成效，使电信网络新型违法犯罪得到有效的控制与监督。

三、支付结算新规对银行反洗钱的建议

（一）强化对存量多账户的真实性核查

在支付结算的新规定中，银行需要针对同一存款人的多个账户进行合理性分析，但是在这个合理性的界定时还存在一定的模糊，我国相关的政策与单位都没有出台关于这方面的规定，各银行在执行时也没有公布自身的标准，所以建议在规定中完善多账户和理性的操作细则，明确在实际管理工作中出现的问题，尤其是需要做好具有多个银行账号的用户身份核实，明确其账号的应用风险，针对高风险用户进行全面的资金活动量检测，这样能够保证多账户的真实性和可靠性，避免犯罪分子利用制度漏洞进行违法活动。

（二）开展风险评估与预警

在进行银行金融机构的产品发布和服务设计时，需要将现代化的第三方支付机构安全性作为考量的主要内容，根据现在市场上的支付需求，尽可能将具有多个支付渠道的电子支付工具作为监督和预警的主要对象，同时还需要加强支付渠道的防诈骗安全评估。如果相关工作人员在进行评估时发现其中存在无法处理的安全漏洞，应当停止产品向市场推广。除此之外，银行或支付单位需要与公安机构建立良好的合作关系。公安机关可以在不违反我国相关规定的前提下，为银行提供部分具有风险的账户和相关信息，银行将这类信息录入数据库中进行智能审核，将这些具有高度风险的账号录入灰名单预警系统中。在工作中如果发现黑名单中的账号或信息存在活动，则应当立即报警，配合公安机关展开调查。

（三）建立完善的可疑交易指标检测

近年来，在我国发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中，要求金融机构在运行过程中，根据自身的运行状况建立可疑交易的报告标准，银行业的金融机构需要根据自身的业务运行实际状况，关注业务和产品中的各种洗钱风险点，相关工作人员需要及时整理并归纳在交易过程中存在的疏漏，根据银行的经营状况设置适合自身的异常交易分类预警指标和风险评估标准。银行在进行指标的建立时，需要保证建立的制度切实可行，并且能够科学地对可疑交易的指标进行监测，这样能够提升可以指标监测的准确度和科学性。

（四）强化宣传教育，提升民众安全意识

银行单位需要与社会资源相互交流和沟通。已派出相关的工作人员进入现代媒体中，通过在媒体上介绍典型案例的方式，向社会公众传播关于电信网络诈骗的防范知识，也可以在部分单位内张贴宣传画报和宣传单，值得注意的是，在进行宣传画报和宣传单的张贴时，不可以直接将各种规章制度贴出，这样会影响公众的阅读兴趣，可以选择图文并茂和小故事的方式来吸引公众阅读，这样能够提高教学质量，使公众在阅读小故事的期间就能够获得防骗知识。。银行还可以与当地的公安部门进行交流与沟通，通过合理的管理方式来使社会宣传教育的质量得到提高。银行业的金融机构可以利用各自的营业网点、自助银行来张贴防范提示语，也可以借助现代化的网络工具，例如微信、微博等现代化的网络平台为民众推送相关的防范技巧和防骗措施，尽可能以现代公众喜闻乐见的方式进行多维度的宣传，还可以开设抖音账号，通过短视频的方式拍摄情景剧，这样能够增强公众对于金融业务和电信诈骗的了解度，使民众对于电信网络诈骗有较高的防范意识和辨别能力。而银行内部还需要开展有效的风险教育，在对银行工作人员进行教育时，银行内部需要建立完善的教育平台，定期为工作人员提供学习机会，工作人员可以通过教学平台了解高科技的电信诈骗活动，这样能够保证工作人员在日常的金融活动操作时具有较高的防范意识，如果发现某一个用户存在高风险活动，或者其操作较为隐匿，有较高的嫌疑，则应当立即提高警惕，必要时交由公安机关进行配合处理。

四、结语

支付结算新规对于银行反洗钱工作来说有极强的可用性，但是在新规中依旧存在一定的问题，相关工作人员需要明确其中存在的风险和漏洞，并对其进行有效的优化，这样才能保证银行业开展反洗钱工作能够更为顺利。

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（作者单位：中国人民银行眉山市中心支行）