互联网金融发展环境下北京普惠金融发展现状分析

徐惠宁 朱行源 白艳娟

摘要：当前互联网金融发展环境之下，普惠金融迅速发展，在经济发展的过程中占领着越来越高的地位。本文在互联网金融发展的背景下分析北京普惠金融发展的现状，了解其中的问题并提出相对应的方法建议，望有关普惠金融的发展经验得到学习，能够使得普惠金融在互联网背景下夯实基础，利长远。

关键词：互联网金融 普惠金融 发展现状

一、研究背景

联合国于2005年在“国际小额信贷年”正式提出“普惠金融”概念以来，这一理念在全球范围内盛行。2013年我国十八届三中全会上通过了一项决定：《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，标志着发展普惠金融在我国规划到了战略一层。2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，它确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。

二、普惠金融概述

（一）普惠金融含义

普惠金融基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。国际社会发展普惠金融虽然已经取得一定成绩，但仍有不足。国内首次正式提及“普惠金融”是在这个名词出现的第二年，是焦瑾璞在亚洲小额信贷论坛上提起的。在2016年国务院《规划》中比较全面地总结为：普惠金融应概述成按照各主体满足平等性要求以及坚持商业可持续性向前发展的原则，以能担负的成本向具有金融方面的需求的各个阶层（或群体）提供恰当的、有效的金融服务。

（二）互联网金融发展背景下普惠金融发展现状

1.国际普惠金融的发展现状。国外对于普惠金融的研究起源于20世纪80年代，随着实践的发展，产生了大量关于普惠金融理论的研究成果。2013年，世界银行国际金融公司（IFC）与世界银行扶贫协商小组（CGAP ）共同发布了名为《2012年普惠金融：加深全面了解》的报告。该报告指出，全球约75%的贫困人口无法获得正规的金融服务，各国应建立普惠金融体系，开发低成本、多样化的金融产品，支持金融基础设施建设，并出台政策支持普惠金融发展。

2.国内普惠金融的发展现状。在基础金融服务方面：截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.76万个，较2013年末增长8.5%，银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。在金融方面：截至2017年末，銀行业小微企业贷款余额30.74万亿元，为1521万户小微企业提供贷款服务;银行业涉农贷款余额30.95万亿元，较2013年末增长48.2%，其中农户贷款余额8.11万亿元，较2013年末增长80%。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡贫困户607.44万户;扶贫开发项目贷款余额2316.01亿元;积极开展贫困人口商业补充医疗保险，全国25个省（区、市）、1152个县（市）承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务，覆盖贫困人口4635万人（《中国科技财富期刊》，2018）。

三、互联网金融发展环境下北京普惠金融发展现状分析

（一）北京普惠金融现状

1.普惠金融对象现状。普惠金融的对象可以分为两大类：一类是小型商业个体;另一类是社会的弱势群体，包括老年人、农村人口、贫困人口、学生等低收入人群。根据互联网普惠金融研究院在2015年从工商注册信息和全国经济普查数据、北京统计局等的数据来源中可以知道：北京市中小微企业共58万个，其中有经营活动的法人单位为42.5万个，小微法人单位约41.7万个。但随着小微企业生存环境日益严峻，小微企业的数量也在不断下降。个体经营户数量持续减少，截至2016年6月，北京市个体经营户存续个数为636805个，相比于2014年的653319减少了2.5%。

2015年底，全市常住人口2170.5万人，其中户籍人口1345.2万人，农村人口292.8万人，占常住人口的比重为13.5%;农业户人口233万人;65岁及以上人口222.8万人，占10.3%。同时，北京市享受城市居民最低生活保障的人数为8.5万人，享受农村居民最低生活保障的人数为4.9万人，两者占常住人口的0.6%。截至2015年底，全市90所普通高校和80个科研机构中，研究生和本科生的毕业人数一共为23.2万人。

2.普惠金融产品现状。普惠金融重点关注小微企业贷款、涉农贷款、棚改以及个人住户贷款。提供这些贷款的金融机构可分为三类：一是大型有牌的金融机构;二是新型金融机构;三是其他金融平台比如P2P网贷。P2P行业的平均借款期限基本保持在6-7个月，网贷行业平均借款期限为7.33个月，北京地区平均借款期限约为10个月。2016年3月，网贷综合利率为11.63%，北京地区的P2P平台平均利率约为10%。总的来说北京地区投资者对P2P投资认可度更高，2016年7月，北京地区P2P网贷投资余额持续高速增长达到2616.44亿元，同比增长181.34%。P2P受到北京地区广大投资者的追捧，因为其投资收益率高，期限短;但是投资高收益的背后是投资风险上升，P2P问题平台在北京地区尤为突出。截至2016年6月，北京地区累计问题P2P平台达120家。

3.普惠金融供给侧现状。从供给侧直接影响普惠金融的角度看，可以把金融机构分成与普惠金融强相关类机构和普惠金融弱相关机构。其中属于强相关类金融机构的特点有准入门槛低，涉及面广，需求性强的产品服务机构，主要包括：大中型机构、新型金融机构、数字金融、准金融、支持性机构;弱相关类包括证券、基金、期货和信托。北京地区的银行类机构中，与普惠金融关系最紧密的四个银行是中国农业银行、邮政储蓄银行、北京银行、北京农商行。近年来，多数新型机构数量处于增长态势，截至2015年末，北京市共有新型金融机构970家，其中小额贷款公司有105个，典当行有502个，商业保理公司78个，融资租赁公司237个，金融租赁公司3个。

（二）北京普惠金融发展面临的问题

1.普惠金融的发展不平衡。普惠金融在北京的各区发展水平以及速度不一。北京各个区经济基础不同，在过去的发展中，不仅城郊差异明显，各个郊区经济水平也相差甚多，基础设施建设水平不一而使得各個区政策对于普惠金融的发展有不同深度和广度的要求。普惠金融在各个金融机构发展形势不一，在各个区的推进程度各不相同，比如门头沟、顺义郊区的农村普惠金融的普及覆盖率不高，同时普惠金融的业务还不是十分全面，针对个别低收入人群的普惠金融产品成本较高，回报率比较小。

2.低收入人群对于普惠金融参与度低。普惠金融的服务对象除了小微企业外，还有农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人等特殊群体。该群体由于受知识水平限制，不能很好的认识和接受普惠金融这一概念，理财的想法和方法也欠佳。由于所处环境较为偏远和资源不足，对于互联网金融的理解也较浅。在参与到普惠金融中时，一些终端软件和网页等的操作更是困难，这也对普惠金融覆盖较为不利。

3.监管机制还不够到位。普惠金融坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合。普惠金融讲究市场性原则，既要满足更多群体的需要，也要让供给方合理受益。因此对于普惠金融融资和运行方面的监管尤为重要。而这也是普惠金融的进一步发展出现困难的原因。普惠金融的一些政策规定使得其辐射范围还不全面，农村是普惠金融发展的关键地区，虽然农村普惠金融的发展有一定的进步，但是各级金融机构和企业做出的努力还是需要持续完善和提升。有关部门需要明确普惠金融的发展现状和存在问题，主要包括发展平衡性和可持续性不强现状、普惠金融的两个主要冲突问题、普惠金融理论的应用统一性问题等 ，从而探索出提升普惠金融服务水平、提升普惠金融发展水平的科学的更加细节化的措施。

四、对策建议

（一）构建稳定的金融发展环境

构建稳定的金融发展环境，首先，需要制定标准的、可行性的制度和流程，可以由政府牵头，确定具有官方性、规范性文件，为各金融机构建立一套完善的流程体系打下坚实的基础，同时提升普惠金融服务水平和商业可持续能力。比如建立一套可行性的合理的信用评估准则，对办理普惠金融业务的人进行信用评分，同时要保证信用评估机构之间共享信息但不会造成信息的泄露，避免借贷双方信息不对等的情况。其次，完善普惠金融机构的内部授权规范，这需要一套完整的授权管理流程。制定合理的普惠金融财税政策，规范互联网环境，计算合理的预算规模，设置合理的政策支持框架，给予产业基金必要的政策支持，同时健全相关工作机制。

（二）建立并健全助惠系统

小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。帮助该群体提高生活质量，这也是普惠金融对于普通人最大的意义所在。基于此可建立普惠金融助惠系统，系统下设置服务于该群体的部门，并将部门设置在郊区，以便服务于小微企业、农民、城镇低收入人群等服务对象。线下服务可以为其提供咨询，方法指导，代办理业务等普惠金融服务。引导商业银行等大型金融机构在资金、网络、技术等方面的创新，降低服务成本，增加普惠金融服务社会供给，并发挥新型金融机构的灵活性，推进其在普惠金融重点服务地区落地。鼓励互联网金融机构在普惠金融体系发展中发挥补充作用，并进行适当监管，引导互联网金融等依法合规地参与普惠金融。

（三）促进普惠金融产品可得性宣传

要保证我国普惠金融产业的扩大发展，就需要促进普惠金融产品的可得性宣传，使普惠金融的发展路径适合我国国情，与我国金融体系吻合。其一，确定普惠金融的理念深入人心，这需要将普惠金融的业务对接到农村和欠发达地区，对应当地的金融政策和基础设施体系制定适应本土化的方案，对应当地人群，利用互联网金融或其他科学技术手段提升金融服务的普惠性。其二，使经济社会的中下层人员能享受到基础的普惠金融服务，还需要加强金融社会权利保护，并致力于加强公民金融法律知识的宣传和普及教育。

我国在普惠金融体系的建设方面在逐渐完善，帮助越来越多的小微企业发展。2020年受疫情影响，很多企业都面临各种各样的困难，资金问题是关键性的大问题。北京的普惠金融力度总体来说比较大，但辐射到全国普惠金融的辐射宽度和广度还是需要延长。互联网背景下的普惠金融管理与监控也应受到重视，无论是金融风险的控制或是处置，都离不开国家，机构个体和个人各组成部分的努力，发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，促进金融业可持续及均衡发展，增进社会公平、和谐确实值得等待。

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基金项目：本文受到了北京市社会科学基金青年项目“北京农村金融创新支持农业科技创新路径研究（16YJC048）”和“2020年北京农学院经济管理学院本科生科研训练项目”的支持。

作者单位：北京农学院;白艳娟为本文通讯作者