关于优化银行业电信网络诈骗风险防控机制的探研——基于大型商业银行数据的实证分析

何 东，田尉辰

（中国农业银行上海市分行，上海 200001）

一、电信诈骗发展趋势

（一）总体情况

电信诈骗是犯罪分子通过电话、网络和短信等方式，通过设置骗局、编造虚假信息等手段，对受害人实施远程、非接触式诈骗，造成受害人资金损失的犯罪行为。随着信息技术发展，电信诈骗新手段层数不穷，受骗人群从老年群体逐渐蔓延到年轻人群，造成的社会影响极其恶劣。

根据中国司法大数据研究院《司法大数据专题报告之电信网络诈骗》显示，自2016年起，全国电信网络诈骗案件数量呈上升趋势，2017年案件数量同比上升了70.34个百分点。同时电信网络诈骗案件的结构比不断改变，2017年电信诈骗占比较2016年下降了13.69个百分点，网络诈骗作为新兴诈骗手段，占比较2016年提升了26.23个百分点，2018年网络诈骗案件在诈骗案件中的比例由2017年的7.67%上升到17.61%，电信网络诈骗逐步出现数量上升、新型网络诈骗激增的趋势。进入2019年，电信网络诈骗无论是在高发类型、目标人群还是在诈骗套路方面都在不断发生新变化，并衍生出多种新类型新手法。这些给电信网络诈骗的防范和治理工作带来了新的挑战，

（二）银行业的统计数据

银行是堵截电信网络诈骗的第一道关口，是电信网络诈骗防控流程的关键环节，银行堵截电信网络诈骗的数据可以为预防诈骗提供充分依据。以2016年至2020年某银行A市分行堵截诈骗案件为例，5年内共堵截1121起各类诈骗案件，累计堵截金额37681万元，其中：堵截电子渠道风险事件67起，涉及金额285万元；堵截电信网络诈骗风险事件799起，涉及金额8068万元；堵截各类金融凭证风险事件78起，涉及金额29284万元；堵截可擦笔填写支票风险事件9起，涉及金额44万元；堵截冒名开卡、冒名开户风险事件136起；堵截暴力破坏类风险事件17起；协助警方抓获网上逃犯涉及的案件13起；处置其他风险事件2起。

由以上数据可以看出，2016年至2020年，电信网络诈骗案件占比高达71.3%，涉案金额高达8068万元，占比列第二位。同时电信网络诈骗手段更加隐蔽，利益关联更加复杂，已成为居民财产安全的最大隐患。

2016年2020年某银行A市分行诈骗案件堵截情况表

二、涉及银行业的新型网络诈骗案件的类型、特点及案例

（一）诈骗类型

2020年2月19日，公安部官方微博“中国警方在线”发布了一则信息，将典型的诈骗手段细分为8类，包括仿冒身份类欺诈、购物类欺诈、活动类欺诈、利诱类欺诈、虚构险情类欺诈、日常生活消费类欺诈、病毒类欺诈、其他新型违法类欺诈等，具体又分为60种类型。

按照公安部发布的诈骗种类及类型信息，某银行A市分行在日常运营中堵截的诈骗案件涉及的内容主要有：谎称受骗人账户有问题提示将资金转入安全账户（43起），谎称亲戚朋友生病出事等要求汇款（39起），谎称有政府补贴要求账户汇款（34起），谎称中奖要求先交手续费（33起），谎称购车、购房退款或购物退款（24起），恐吓并谎称受骗人涉毒、洗黑钱等（16起），谎称信用卡透支、投资、房租等其他手法（13起）。电信诈骗不法分子多是利用消费者保护自身财产心切、担心亲人朋友遇到危机、贪小便宜等人性弱点进行诈骗。

（二）诈骗特点

这些新型电信网络诈骗特点主要有：一是诈骗形式更直接，作案速度更快。由原来的电话、短信要求转账到安全账户，发展到通过虚拟社交或交易平台、钓鱼网站等直接窃取客户信息并转走资金。银行难以通过网点办理业务帮助客户识破诈骗行为。例如，2020年3月23日，一位手持电话、神色紧张的男性客户走进某银行A市分行B支行，要求立刻修改自己的银行卡密码，表示自己的银行卡信息被陌生人知道了很不安全。在银行工作人员的询问下，客户说近日收到一条短信称可以免费领取口罩等防疫物资，但数量有限，他点击钓鱼网站链接后第一时间就输入了卡号密码等个人信息。输入完成后，才意识到自己的信息全部泄露，可能是遭遇了电信诈骗。银行工作人员立即报警，并为客户办理了卡信息变更，所幸尚未造成财产损失。

二是诈骗手法更加多样，受骗人群更广。由原来常见的电话欠费、中奖、法院传票等诈骗手法，发展到涉嫌贩毒洗钱、黑社会绑架等，甚至在新型冠状病毒疫情期间利用防疫物资短缺等情况进行诈骗，导致客户在毫无防备且慌乱焦急等情绪中，掉入不法分子布设的陷阱。同时，犯罪分子利用婚恋交友、高回报投资等虚拟平台，使受骗对象向年轻人群蔓延。例如，2018年3月21日，某银行A市分行C支行接待了一位要求办理无卡汇款的年近80岁的老伯。银行工作人员经过仔细询问和电话核实，发现这可能涉及电信诈骗事件，立刻劝阻。但老伯执意认为对方不是骗子，气冲冲地离开网点。一小时后，老伯再次返回网点，表示自己在机具自助操作汇款过程中遇到吞钞。网点工作人员再次劝阻，但老伯态度坚决，于是网点立刻联系公安机关，希望帮助老伯早点从骗局中醒悟。意料不到的是，一天后这位老伯再次来到网点汇款，说接到了“派出所财科长”的电话，要将之前老伯报案买假古董的钱款退还，但需要他先行汇款支付五百元的退款手续费。银行工作人员再次向老伯说明，这仍然是一起电信诈骗案件，帮助老伯避免再次上当受骗，一起以假古董为开端的连环电信诈骗最终告一段落。

三是诈骗范围更广，跨区域作案更常见。犯罪分子利用现代通信技术实施跨省甚至跨国作案，增加了犯案隐蔽性，给防范电信诈骗带来更大难度，受骗者在受骗后很难追回资金。

三、银行业防范电信诈骗的措施

面对电信诈骗手段不断升级、消费者财产安全受到威胁的局面，如何坚持利用银行业内外媒体平台，普及客户金融知识，维护社会金融秩序，提升了消费者防范诈骗能力，树立了银行“高品质、高效率、负责任”的社会形象，需要更加切实可行的措施。根据电信网络诈骗的类型、特点，可分别从银行自身防控、增强市民防诈骗意识、建立高效的警银合作机制着手。

（一）银行业不断强化防范电信诈骗的主动性

在中央政治局第三十六次集体学习时，习近平总书记指出，要严密防范网络犯罪特别是新型网络犯罪，维护人民群众利益和社会和谐稳定。银行业作为堵截电信网络诈骗的第一道关口，要积极履行社会责任，保障广大市民和客户资金安全，共同营造良好的金融秩序。要认真执行防范电信诈骗快速查询、冻结机制，严格落实防范电信诈骗工作常态化要求的工作部署，通过防范电信诈骗经验交流会、专题研讨会、工作协调会等形式，主动参与到防范电信网络诈骗的工作中。同时积极落实防控电信诈骗整治措施，加快系统升级改造，协助解决涉案资金追踪溯源难的问题，提升网络诈骗信息拦截能力，如对所有ATM机具操作界面加装防诈骗提示，同时利用远程监控系统加强防范，加强远程监控中心实时巡查，防范不法分子利用安装盗码器窃取客户银行卡密码（资金）以及通过ATM自助设备进行转账诈骗案件的发生，完善网上银行对外支付方式，增加手机验证程序，保障客户资金交易安全。推广普及“反电信诈骗告知机”，提高反欺诈工作效率。积极配合相关部门开展社会诚信建设，把宣传防范作为源头治理的重要举措，深入开展形式多样、喜闻乐见的宣传教育活动，不断增强广大群众的识骗防骗意识和能力，努力在全社会营造防骗反骗的浓厚氛围。

（二）通过警银联动合作机制，增加防范电信诈骗措施的有效性

电信诈骗中涉及的两个关键要素：个人信息和财产，往往不在执法者直接控制范围内。因此需要跨领域协同及全流程协同，就是在打击电信诈骗的过程中整合执法主体之外的社会资源，“抓好内部合力、协调外部合力”，有效打破警银的壁垒，实现零距离联动，构建起警方与银行系统、通信系统之间的深度防控机制，特别是围绕“资金流”这一关键环节，充分运用大数据技术，直接追查到大量犯罪分子，帮助群众挽回经济损失。一是加强警银合作。银行各营业网点可与属地派出所建立警银联防劝阻机制，对防阻过程中不听劝阻的客户，通过拨打警方防阻电信网络诈骗专用电话或“110”报警电话，实现警银联手共同劝阻。在反欺诈中心驻地派专人驻点，为反欺诈工作服务。同时根据防诈骗工作要求，通过技术升级，实现实时办理账户查询、冻结、布控以及紧急止付等事务，积极协助进行涉案账户的查询和冻结工作，配合相关部门打击电信网络诈骗活动，最大限度减少客户损失。二是做好员工培训。坚持以行内宣传媒介等为载体，对可能涉及电信、网络、银行卡、票证等诈骗案件进行风险预警提示，将风险教育融入日常员工管理工作中。将网点柜面成功堵截的电信诈骗典型案件高频率、广渠道告知每位银行员工，使员工了解各类电信诈骗案件特点及手段，有的放矢进行防范，指导全行做好电信诈骗防范工作。组织员工开展银行卡及电子渠道案件防控教育。定期开展电信诈骗处置预案演练，提升员工处置能力，提高全行堵截电信诈骗成功率。

（三）做好市民互动工作，增强个体防范意识，建立防范电信诈骗合作机制

避免电信诈骗的危害，首先要增强个体防范意识。电信诈骗的最终目标还是钱财，因此，接到陌生电话多想一会儿，填写个人信息多看一会儿，转账汇款多等一会儿，应该成为每个人日常生活的习惯。当然更重要的，是建立跨领域、全流程的打击电信诈骗协同机制，加强执法主体内部和外部统筹，将打击和预防电信诈骗作为系统工程。银行要积极履行社会职责，充分发挥宣传教育工作作用，综合运用多种渠道开展电信诈骗防范宣传活动。一是积极参加公安机关治安部门组织的有关打击电信诈骗犯罪等广场宣传活动，向市民发放宣传资料，传授有关电信诈骗防范知识。同时，通过组织专家参加消费者公众教育活动，在营业网点外搭设咨询台解答市民疑问，宣传大众银行业务知识，从源头提升消费者防范电信诈骗能力。二是利用参加社区、街道“金融知识进社区”活动和各类理财知识讲座活动，加强防范电信诈骗知识和能力宣传。在人流量较大区域、周边社区内外搭设咨询台，向公众发放安全防范各类诈骗宣传手册，解答公众关于防范电信诈骗的各类问题，增强公众对电信诈骗的识别与防范能力。三是加强银媒合作，通过在平面、网络媒体刊登安全提示新闻宣传稿、在电视台播发安全防范主题节目、在电台播放安全提示宣传广播，提示广大民众加强电信诈骗防范。此外，还通过新媒体平台如微信平台等，定期发送电信诈骗防范提示，形成横向联动的信息网络。四是充分利用银行内部信息发布平台资源，在营业网点门楣LED屏滚动发布安全防范提示，在网点BIS显示屏播放防诈骗动漫小短片，在网点公告栏及醒目位置张贴风险提示公告，向掌上银行客户发送风险提示短信，在ATM操作界面加装防诈骗提示，做好客户提醒工作。

笔者认为，面对电信诈骗手段不断翻新、消费者财产安全受到威胁的挑战，无论从个体角度对电信诈骗加强戒备、保持警醒，还是在跨领域、全流程的协同机制中对电信诈骗严防死守，都应着眼于大局，落实到个体。银行业应主动配合公安机关深入开展防范和打击电信网络诈骗违法活动，从认真履行社会责任、维护客户利益和全市金融稳定的高度，提升服务水平，增强专业能力，为防范打击电信诈骗违法活动作出应有的贡献。