加强信贷人员风险识别能力

姜代领

摘 要：不管是哪一行业，在实际经营过程中都会面临一些风险，可以说，风险贯穿于整个经济活动中，所以为了促进自身蓬勃的发展必须要结合风险制定可行的方案，以此来规避风险。本文针对加强信贷人员风险识别能力展开深入分析，同时也对信贷管理中存在的问题进行探讨，并结合问题也总结出一些具有参考意义的对策，希望能够解决在风险管理中的问题，以及降低风险对经济利润的影响，进而促进行业得以蓬勃稳定发展。

关键词：加强;信贷人员;风险识别;能力

现如今，信贷业务是银行经济活动中的重要组成部分，其管理水平的高低直接关乎行业经济利润和社会收益，所以，我们必须要制定可行方案加强信贷风险管理，但是实际管理过程中仍旧存在着很多问题，比如，贷款责任制度缺失、风险预警机制缺失等，鉴于这些问题的存在，只会致使银行面临较大的信贷风险。所以，笔者站在可持续发展的角度上提出几点对策，目的就是为了提高信贷人员风险识别能力。

一、信贷管理中存在的主要问题

目前，信贷管理中存在着很多问题，具体我们从以下几点展开深入分析。第一，信贷道德风险，该风险主要是由于个人道德引发的风险，比如：因个人道德品质等，在实际经营过程中做出了违反信贷规范的行为举止，这样就会致使风险的产生。而致使此类风险产生的原因有很多，如：可能是由于贷后管理中存在问题所致，或者是在相应货款发放之后，信贷工作人员并没有认真的检查借款人的实际经营状况，也没有对其财务状况进行有效的跟踪和了解，这样同样会致使货款无法按期收回。第二，信贷操作风险，该风险主要是由于监管不力或者是责任不到位所引发，虽然国家已经出台了相应的法律法规政策，但是在实际信贷监测过程中仍旧面临着很多问题，如，监测方法落后，鉴于此就会出现监测死角或者是盲区，致使银行面临着信贷风险。第三，信贷体制风险，此风险主要是指风险识别体系中存在着一些问题，很多企业往往会向银行提供虚假的会计信息报表，这样就会误导信贷工作人员，致使他们不能真正掌握企业当前财务状况以及经营状况，无形之中就加大了信贷风险。

二、加强信贷人员风险识别能力的对策

（一）加强信贷员工教育

新时期，为了进一步解决信贷管理中的问题，我们应加强信贷人员风险识别能力培养，这就要做好以下工作。首先，应加强对内部员工的教育，不断提高他们的道德风险防范意识，因为倘若意识不高只会加大信贷风险，不利于行业的发展，所以，作为一名优秀的信贷工作人员必须要树立正确的道德风险意识，也要提高自身事业心和责任感，对于工作中出现的问题可以及时采取对策解决。同时，也要熟悉信贷业务流程，更要恪守信用且秉公办事，只有这样才能够防范信贷风险，最后推动信贷风险管理工作顺利有序展开。其次，信贷工作人员也要加强金融违法犯罪学习，不断提高自身的工作能力，也要不断的反思自己，要自觉规避和抵制信贷违法乱纪行为，真正意义上的提高道德风险防范意识。再者，信贷管理人员也要以一个良好的状态参与到日常工作中，进一步起到一个良好的带头作用。此外，还要加大的信贷人员人文素质和道德品质的培养，因为只有高素质、高技能人员才能够为信贷工作带来便利，进而从根本上规避信贷风险，且提高信贷人员风险识别能力。

（二）健全贷款责任制度

健全贷款责任制度也非常重要，这是加强信贷人员风险识别能力培养的一个重要内容，而制度的确立要结合实际状况来设立，这样才能够发挥贷款责任制度的最大化价值，同时制度的确立也有助于规范员工行为举止，使他们能够按照相关规定来进行操作，进一步规避操作风险且提高信贷业务时效性。同时信贷工作人员也要努力学习，不断增强自身风险意识，本身信贷所涉及的内容和领域就比较多，我们更加需要完善相应责任制度，以此来防止“踢皮球”等现象的出现。比如：对于相关违法人员应予严厉的惩处，让其认识到贷款责任制度的严谨性，进而自觉遵守责任制度内容来行事。其次，也要注重对现代人才的培养，并对其心智技能的培训和锻炼。也可以通过“以老带新”的方式来推动信贷管理工作有序展开，进一步发挥货款责任制度的最大化作用和价值。除此之外，对于货款责任制度内容上的不足，也要及时的优化和调整，切合实际的确保责任制度与实际经营状况相符合，进而切合实际的推动信贷管理工作有序展开，以及实现提高信贷人员风险识别能力的目标。

（三）不断优化贷款结构

信贷管理是一个比较复杂的过程，在实际管理过程中往往面临着很多问题，倘若这些问题不能够及时妥善处理，势必会对行业发展造成不良影响，所以，还应不断优化货款结构来提高信贷人员风险识别能力。第一，我们要科学测评客户信用等级，只有充分的了解客户的实际经营状况以及财务状况，才能够将潜在的优质客户充分的挖掘出来，也只有选择优质客户才能够规避信贷风险，进而促进信贷管理工作有序展开。同时也要采取相应的措施，尽可能的去规避社会经济环境中所存在的风险，这都是提高信贷管理工作水平的关键。第二，我们也要注重收集和分析主要股东、个人诚信信息，也要加强授信管理并积极与税务海关等部门互动交流，以便于确保贷款安全性和流动性，为整个信贷管理工作的顺利进行创造良好的条件。第三，也要积极引用并利用好个人征信系统，这有助于实现信息共享的目标，进而通过与合作，实现优化货款结构的目标，进一步分散货款风险且提高信贷管理实效性。

（四）建立风险预警机制

要想推动信贷管理工作顺利展开，我们还应建立风险预警机制，这直接关乎行业能否可持续发展。本身信贷管理工作难度系数就比较高，在实际管理过程中往往面临着很多问题，所以为了规避风险可以建立风险预警机制，进一步将风险转移或者是规避掉。故而。工作人员应善于利用现代科学技术手段，对信贷信息进行深入的分析与处理，进一步将潜在的风险控制在合理的范围内，当然，对于不同行业以及不同的产品，也要制定不同的风险预警机制，更要结合借款人员实际状况加强管理。必要的前提下，我们可以利用CM2006系统，进一步对相关借款企业实际状况有一个充分的了解。其次，信贷管理过程中也要积极与工商、税务、法院等相关部门人员保持密切联系，通过沟通交流，能够及时掌握借款企业当前的经营状况以及财务状况，进而发挥风险预警机制的作用，且有效解决信贷管理中存在的问题。

（五）设立激励惩处制度

以往信贷管理水平之所以不高，一部分原因是由于信贷人员工作积极性不高所致，所以为了提高信贷管理时效性，还应当设立相应的激励惩处制度，制度的确立不仅可以调动信贷工作人员的工作积极性，让其以一个良好的状态参与到信贷管理工作中，也能够获得良好的信贷管理效果。本身信贷管理所涉及的内容就比较多，单纯依靠个人并不能够较好的完成，这就需要大量的信贷人员参与其中。最重要的是要确保激励惩处制度的可行性，应与实际经济状况相匹配，这样才能够实现提高信贷人员风险识别能力的目标。此外，领导人员也要以身作则，应严格履行制度内容来行事，对于违规人员也要进行处理来降低经济，也要将激励惩处制度贯穿于整个信贷管理中，从而防范信贷风险且促进行业蓬勃稳定发展。

三、结语

综上所述，信贷管理中存在着很多问题，所以为了提高信贷管理水平，我们应加强信贷员工教育且健全货款责任制度，也要优化货款结构及建立风险预警机制，最重要的是要设立激励惩处制度，以此来调动各级人员工作积极性，进而提高信贷人员风险识别能力。

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