P2P网贷借款人信用风险评估

梅栋 王妍洋 张翔 石镇荣江苏卫生健康职业学院

引言：P2P网贷模式自2006年出现之后，由于其审核快、到账急速等优势，在国内迅速的传播开来，且其悄然的改变了人们的借贷习惯和模式。《中国P2P网贷风险指数快报》进行统计数据指明，截止到2016年，我国的网贷平台已经达到了5326家，这种数量还是不完全统计。由于平台增长急速，加上信用风险评价体系有很多漏洞，不合格和不合法的平台也趁势大量出现，主要原因就是这些平台自身实力不足，风险管控能力较弱，其中最大的风险就是借款人信用风险。

一、现阶段我国P2P网贷平台存在的问题

（一）平台管理不善。网络贷款平台由于以盈利性为目的，几乎任何人都可以进行注册申请额度，而且平台众多，几乎没有任何限制要求，大部分网贷平台都缺少专业的管理人才，因此，这些因素共同导致了其风险管控方面存在严重的问题。同时，网贷平台为了提高利益，经常将投资者的资金在短时间内借给一些信用极低和无稳定工作的个人，这就会导致借贷者无法及时还款的情况，而平台自然也会面临着资金链断裂的巨大风险。

（二）面临资金池风险。最初的P2P网贷平台并不会参与借贷方与投资者之间的交易之中，只是为了实现资金的融通，平台赚取一定的佣金，更不会为了提高自身风险做出贷款担保的行为。然而由于国内对于网贷方面的制度不完善，缺乏严格的监管，导致投资者的资金完全存入网贷平台中，并没有合法合格的第三方银行机构进行担保，投资者的资金在一定程度上可以为网贷平台任意控制，在这种情况下，各方面都存在着无法估量的风险，比如网贷平台管理者直接卷钱跑路，或者为了自身利益，将资金投向高风险人群。

（三）缺乏完善的信用体系。信用评分对于网贷平台来说，是一项评估借贷人是否有偿还能力的最为重要的一个工具，然而目前，大部分的网贷平台信用评估体系漏洞极多。首先，平台虽然拥有自己的信用审查系统和方式，但是与我国银行的征信系统完全割裂，没有进行资料共享，仍旧以个人提供的信息、家庭和工作情况等进行主观判定，这就会出现信息造假的可能。另外，即使是我国四大银行，征信系统也存在着较多的问题，银行考虑借贷者的情况也不全面，基本上只对资金情况、信用等问题综合评价，但是在工作、税收等方面并没有纳入征信系统中，这就会导致网贷平台和银行的信息不一致，影响双方的利益。

二、我国P2P网贷平台中借款人的信用风险分析

（一）P2P网贷平台对借款人的信用评级还不完善。由于网贷平台发展速度过快，虽然对我国经济发展和金融流通做出了一定的贡献，还解决了投资者和借贷方的一些实际问题，但是仍旧很多平台信用极差，损害了投资方的大量利益。而这主要就是因为平台的信用指标评价体系极度不完善有关，首先国家对于平台的信用评价体系不规范，注册平台的门槛极低，导致出现了大量的不规范平台，直接影响了正规平台的声誉；其次，网贷平台对于借款人的评价体系也过于简单，大多都参照银行和国外P2P网贷平台信用评级，根本不符合国内网贷平台的相关特征，而且信用评级的指标赋权也比较随便，主观性太大，缺乏客观科学的判定方法，导致最终的信用评估结果不可信。

（二）我国的P2P借贷平台缺乏健全的个人征信体系。P2P借贷平台对于个人的信用采集也比较简单，通常是使用线上与线下相结合的方式进行采集。而采用纯粹线上的审核方式的网贷平台非常少，只有那种投资金额较小的平台才会拥有这种征信形式，而所投放的借款额度对于借贷方来说，也比较少，这在一定程度上也规避了大量的风险。

大部分的借贷平台都是采用线上与线下结合的形式来收集借贷人的信息，即使这些平台有比较完善的线下调查机构，但也是做审核资料之用。另外一部分的平台将线下审核交给了第三方合作，而主要的信用信息征集也相应的转交了过去，但是这些机构征集信息的方式仍旧是以线上操作为主，根本没有改变征信的根本性质。

三、P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的建立

（一）一级评价指标

1.信用风险。信用风险属于P2P借贷平台的主要风险之一，主要是指借贷方因为各种原因不愿还款，从而造成违约。这种风险极难进行控制，如果在前期不能对借贷者进行全面的个人信用评估，会有很大概率给平台造成较大的损失。2.技术风险。P2P借贷平台是在网络上进行操作，线上征集个人信息，而网络平台的安全性就成为了风险来源之一，只要有稳定安全的技术壁垒，避免外部黑客攻破平台安全防护，就能在一定程度上将这种风险降到最低。3.内部管理风险。这种风险主要涉及到两方面的内容，首先就是内部人员管理风险，内部工作人员可能会对借贷方的个人信息进行泄露，从中赚取利益，从而对平台的声誉及其融资造成一定的影响。另外就是内部程序系统存在问题，同样也会存在泄密的风险。

（二）二级评价指标及评价标准

根据一级指标的性质，运用因素分析法和经验判定法，对其进行进一步的细分，确定明确具体的二级指标和评价标准。

对于信用风险，主要以借贷方个人违约相关，而违约首先就是审查制度的完善，另外还需判定借贷机构的针对这种情况的应急方案，所以总共分为贷款审查合理与完整性、违约应急计划、借贷方的信用评估等三个方面。对于技术风险，主要是与网贷平台、网络安全相关，其网络防护功能的完善最为重要，因此可分为风险预警机制和系统运行的稳定性等两个方面。

结束语：P2P网贷借款人的信用风险评估问题，一直以来都是网贷机构关注的重点问题，由于评估不科学不完善，导致巨大风险从而破产的情况仍旧时有发生，因此，各大网贷平台应当完善自身制度的同时，不断学习新的评估技术，来控制自身平台的风险。