大数据在互联网供应链金融风险管理中的应用

李涛 中国电子科技集团公司第二十九研究所

前言：供应链金融本身就是非常复杂的，其具有传导性以及动态性，尤其是与互联网结合后，更使得整个风险的来源和结构，变得更加的难以琢磨。在整个金融供应链中，只要有一方，比如业务流程设计问题或者是参与者未遵守规定等，均会第一时间内迅速波及到整个供应链。因此，必须要加强对互联网供应链金融风险的管理。

一、大数据以及互联网供应链金融风险的概述

（一）大数据

大数据指的是一种信息资产，一般是需要新的处理模式才能够发挥出海量数据优势的一种方法。尤其是在一些半结构以及非结构化的数据中，大数据的作用更为突出。简言之，大数据技术就是能够在各种各样数据中获得具有一定价值信息的一种能力。其具有四个层面的特点，分别是数据的体量较大、类型较多、价值的密度低以及处理的速度较快。

（二）互联网供应链金融风险内涵

互联网供应链金融风险指的就是互联网金融链实际在运行的时候与预期产生偏差，从而引发的不确定性。互联网供应链金融风险特征主要有复杂性、传导性以及动态性三种。其中，复杂性指的是风险来源比较复杂。可能是金融领域本身带来的风险，也可能是供应链产生的风险。供应链金融风险不单单是涵盖了交易结构、交易网络和外部环境风险，还有各种金融风险，比如操作风险、市场风险和信用风险等等。传导性指的是互联网供应链金融风险在参与者之间的传导，如果某个参与者出现风险，就会对整个价值链造成影响，并且相比较传统供应链来说，风险波及主体更多、传导速度更快。最后的动态性指的是随着市场的不断变化，内外部环境和交易结构的变化都有可能引发风险，甚至出现重大损失的风险。

二、在互联网供应链金融风险管理中大数据发挥的作用

（一）能够促进金融信息的治理

供应链金融风险基于复杂的互联网背景下具有多样化类型，且治理难度大、辨别不容易等特征，为供应链金融风险管理带来了巨大挑战。处在供应链上下游的主体在金融交易中若存在业务方面的误差或违规现象，必然会导致传导性问题，使整体供应链上的各主体受到波及。与传统线下交易模式相比，这种互联网金融活动需要依靠大数据技术来识别其中的风险，并利用信息整合手段有效控制与管理风险。大数据在此过程中发挥了重要的应用、整理以及收集数据优势，使金融风险管控更有针对性、时效性。同时，在互联网金融风险管理中，利用大数据还能统一管理供应链的不同周期，有效优化风险管控流程，从而促进互联网金融风险管理水平及效率的进一步提升。

（二）能够使金融借贷风险有效降低

现阶段，部分金融机构在传统金融业务开展中为了对交易风险予以有效降低，都会要求企业出具详细的信息，并提供与风险相应的担保或抵押。与传统金融业务相比，金融主体在互联网金融风险控制管理中过于放松，由于很多中小型企业对于传统金融业务中提出的担保或抵押要求根本无法满足，而互联网金融因放松了部分条件而为其提供了更多信贷机会。金融机构在互联网金融业务中只需要了解供应链企业的资质，掌握网络中企业的相关信息，就可以综合性评估企业情况，通过获取的评估结果来把控金融风险。大数据技术在互联网金融业务中发挥了重要作用，其能够提供更多分类信息给金融机构，合理的评估与判断这些信息，并立体化转变相关数据，将全景式图像全面展示给金融机构，使其能够更加直观、清楚的掌握企业全部交易情况与各项业务，进而提供更为准确的数据作为金融机构放贷决策的参考，从而有效控制金融风险，最大程度降低金融借贷风险。

三、大数据在互联网供应链金融风险管理中应用存在的问题分析

（一）基于大数据获取信息以及处理成本较高

互联网和供应链金融两者的结合,使得上下游企业之间的联系更为密切，实现了金融领域的创新，但是也增加了运行过程中的风险，必须要有效进行控制。在整个互联网供应链业务活动中，会产生很多的实时数据以及数据流，通过大数据就可以对这些实时数据和数据流进行管理，降低其所存在的风险。而想要拥有这种实时数据流，必须要建立一个能够覆盖整个互联网供应链产业的体系。在建立的过程中，需要面临两大问题。第一解决大数据分割的问题。全国的大数据都是相互隔离的，建立单一的平台也只能掌握少部分的数据，尤其是一些有价值的数据源均在一些大的企业或者是政府的手中，难以进行汇总。第二处理数据的成本比较高。无论是建立大数据风控的模型、还是购买数据，均需要投入大量的时间、金钱和人力。

（二）难以保证数据的真实性以及精准性

大数据相比于传统的数据而言，其更加的透明、全面和及时，其信息是多种多样的，包含网络上的各种搜索平台上的互动等。只有保证数据的全面性、及时性、精准性，才能够发挥出大数据的作用。如果本身大数据中的一些数据就存在问题，那么在分析之后也很难得到较好的风险管理的策略。目前我国的数据库是非常多的，但是这些数据库的质量有待考究。很容易会出现数据质量上的一些问题，甚至一些人故意造假数据，从中获取利益，这些问题均会影响大数据在互联网供应链金融风险管理中作用的发挥。

（三）易涉及到个人隐私数据

互联网供应链金融和传统的供应链金融存在较大的差别，其中最明显的变化就是从传统的风险定价和管理转变为大数据管理。在金融领域大数据已经被广泛使用，且发挥出了较大的优势。但是大数据极易涉及到个人的隐私数据，在这个过程中就可能会产生信息保护和商业利用两者的冲突。而为了发挥出风险管理的作用，大数据就会尽可能的帮助相关使用者挖掘用户信息，还原客户画像，包含一些网络交易、银行账户等。这些信息一般不经过使用者的同意是不能够使用的，目前的技术又无法对这些个人隐私的数据进行分类，导致个人隐私数据无法被保护。

四、互联网供应链金融风险管理中发挥出大数据作用的策略

（一）统一行业准入机制,健全信用考核标准

因为我国发展时间较短，互联网供应链金融还处于前期发展时期，存在很多不完善的地方。想要对整体风险管控水平提高，就需要对供应链金融管理标准进行健全优化，尽快实现规范化和标准化建设。第一，统一行业准入机制。相关部门应当对企业的经营模式进行全方面考察，对企业业务的实际运行状况有充分的了解，并以此制定差异化机制，使金融交易信用风险降低。第二，健全信用考核标准。对于准入企业的业务能力要进行全方位的考核，通过数字化信用评价结果实现自动化、全程化金融交易监控。并在管控系统中纳入考核结果，实现供应链企业的实时监管。

（二）提升大数据核心处理能力，加强和社交网络合作

大数据在互联网供应链金融风险管理中的应用，首先需要解决成本问题。具体可以从两个方面出发。第一，面对数据的分割，可以加强对社交网络的利用，降低获取的成本。社交网络是目前个体通过互联网进行的一系列活动，比如社交活动、在线问题等。分析对互联网金融风险的管理，实际上就是要降低抵押和担保的风险，通过对融资主体的各类信息进行抓取，比如在社交网络中就存在着融资主体的很多工作以及生活的情景，对这类数据进行抓取，便可以更好的降低风险。第二，提升大数据的核心处理能力，社交网络的数据来源以及信息都是比较复杂的，必须要经过统一的处理才能够放入固定的数据库中，继而构建一个原始数据库。在此过程中对大数据的处理能力要求极高，必须要引入专业的数据分析的工具，将原始的数据转变为专业、有价值的信息。因此就需要提升整个大数据核心处理的能力。

（三）融入先进手段，保障数据的质量以及安全性

供应链金融和互联网的结合实现了金融领域的创新，同时也使得数据的来源不断的拓展。针对这些庞大的数据，就需要采用科学的方法进行提取、分析、合成，最终将信息进行整合，传递给所需要的风险管理者。在传递的过程中，就必须要保证数据的真实性，避免数据的源头出现问题，这样不仅会误导最终的决策，还会浪费一系列的分析和整合的时间。比如可以利用先进的技术，从数据获取的源头进行优化，通过不断的分析、验证，保证数据的真实性。其次数据安全性也是非常重要的。必须要保证数据在加工和传递环节不出现任何的盗取等问题。比如通过数据加密等方式，保证数据的安全。其实数据的使用者在进行风险管理时，其主要关注的是供应链的物流、资金是否可控，融资企业信息是否真实，这就需要相关人员及时的查验单据。如果想要控制物流领域的风险，就需要查验整个物流的网络、运营、库存周转等一系列的问题，这样才能够保证数据的安全性，发挥出大数据控制风险的作用。

（四）融入数据脱敏技术，保护客户隐私

利用大数据挖掘相关信息时，很容易会涉及到客户的隐私问题，而想要做好整个互联网供应链金融中的风险管理，就必须要遵守行业规则，在不触犯客户隐私的条件下实现价值的最大化。首先在收集并储存客户的相关信息时，应严格地遵循法律的要求进行处理。如可以先遵循客户的同意，向客户阐述在整个过程中可能会采集到的相关信息以及这些信息的目的。相关使用者一定要明确，必须要在承诺客户的范围之内行使权力，如若对信息有其他用途，必须要向客户取得同意之后，才能够开展。其次要真正地保护好客户的隐私，就需要融入数据脱敏技术，这种技术就是通过对敏感的信息进行变形,达到保护隐私的目的。比如在搜索相关信息时，可能会包含到客户的敏感信息，针对这些信息，就可以采用数据脱敏技术进行完成，避免数据的安全性问题。

（五）引进复合型人才，发挥出风险管理作用

在整个互联网供应链金融风险管理中，复合型人才的作用是非常重要的，无论是大数据的使用，还是客户隐私的保护，均离不开复合型人才。这类复合型人才除了要具备相应的金融知识之外，还要能够具备一些风险意识以及大数据的扎实功底。目前这样的人才在我国是比较欠缺的，也需要不断的进行培养。首先需要通过外来引进的方式，吸引优秀的人才加入风险管理部门。相关人才进入之后需要先了解互联网供应链金融涉及到的一些领域，其可能存在的风险，只有了解了基础的知识之后，才能够对一些真实的风险进行控制。所有招聘的人员需要经过能力以及道德的测试，才能够上岗。其次通过内部的渠道培养人才，挖掘内部具有潜力的优秀人才，将这类人才组建成一个团队，实施针对性的培训。一段时间培训后就可以进行测试，测试过关者，既可以加入风险控制部门。通过这样的方式，为相关部门引入优秀的人才，促进互联网供应链金融的有序化发展。

结束语：总而言之，随着互联网的逐渐普及，促进了各行各业的发展。对于现代化金融行业而言，重视对互联网供应链金融风险的管控，更有利于实现可持续发展。在大数据时代的来临下，通过对大数据技术的科学运用，能够实现互联网供应链金融管理与金融数据的充分融合，切实提升整体运行效率，做到对金融信息与资金流动的全过程管理，有效预防潜在风险因素，保障网络安全，从而使金融行业能够更加健康的发展。