巩固改制成果 做优做强广东农信

摘 要：本文以此次广东农信改制农商银行为背景，指出改制后的农商银行要牢牢把握当前重要的发展机遇期和政策窗口期，继续坚守支农支小市场定位，巩固改制成果，激发活力，更好地推动各项业务的稳步发展。

关键词：农商银行;转型;发展

2017年，广东省委、省政府启动以全面组建农村商业银行（以下简称“农商银行”）为目标的广东农信新一轮深化改革。3年的改制攻坚，广东农信不仅完成了64家农信社改制农商银行的任务，且通过深化改革破除了农信社的风险隐患，提升服务“三农”发展和乡村振兴能力，形成农合机构改革的“广东模式”。改制后的农商银行，如何继续坚守支农支小市场定位，巩固改制成果，激发市场活力，更好地服务于“三农”、县域经济和实体经济，为广东经济社会发展提供强有力的金融支撑，已成为农商银行管理层需要认真考虑的一项重要课题。

一、以“支农支小”为使命，助力实施乡村振兴战略。

“支农支小”是广东农信的生存发展基石，广东农信根在农村、情在农民和小微企业，一生都与“支农支小”字打交道。部分农商银行改制后战略定位不够清晰，脱实向虚，经营偏离市场定位，背离了初心。作为与共和国共成长的金融机构，广东农信的优势在县域，本土化，地方性是明显特征，长期积累的地缘、人缘关系以及自身决策链条短、经营机制灵活等特征是辖内农商银行最大的优势，是其他商业银行无法比拟的。近年来，银保监会多次下发文件，明确农村中小金融机构要坚守市场定位。作为“农”字头的金融机构，服务“三农”、服务小微企业是广东农信的初心和使命。因此，无论是当下还是未来的发展，广东农信的发展的舞台始终在农村，始终姓农，改制后初心保持不变。辖内农商银行应牢牢把握当前重要的发展机遇期和政策窗口期，深入贯彻落实广东省农信联社的工作部署，全面对接和助力乡村振兴战略，深耕农村市场，在服务小微、服务县域经济、助推乡村振兴进程中实现自身的跨越式发展。

二、加强重点领域风险管控，提升资产质量。

从农信社到农商银行，改制不是简单换个牌子，而是建立符合现代化商业银行功能定位、行稳致远的长效机制。本轮改革中，全面转换经营机制作为重中之重。辖内农商银行要贯彻落实新发展理念，以推动高质量发展为目标，深耕县域经济，提升发展质效，稳步推进改革。一是完善公司治理、激励约束机制建设，健全完善现代化公司治理体系，探索引进优质投资者优化股权结构，同时加强股东股权管理，规范关联交易管理，努力提高农商银行治理能力。二是严防信用风险，重点是加强大额贷款、房地产和产能过剩行业等领域的风险管控，下大力气严控跨机构大额授信、贷款集中度，多管齐下压降不良贷款，不断优化调整信贷结构，推进“大零售”转型战略落地。三是制定全面风险管理规划，加快建立适应新监管要求的全面风险管理体系框架，实现对信用风险、操作风险、市场风險等各类风险的全覆盖。逐步完善风险识别、计量、监测、控制方法与程序，及时进行监测预警，探索建立风险计量模型，加强风险精细化管理。

三、推进战略定位转型，准确定位服务领域。

要以特色化、差异化、专业化的发展战略，将支持“三农”和中小微企业放在了重中之重的位置，通过优化信贷结构、创新信贷产品和服务方式，加大对“三农”、中小微企业和县域经济的信贷支持力度，进一步优化和完善系列信贷产品，形成品牌。一是对中小微企业客户，要充分发挥“短、频、快”的金融服务优势，深入开展“链条式”金融服务，提供信贷、理财、电子银行业务等“一揽子”金融服务。二是充分发挥地域优势，深度介入社区金融服务，延伸服务触角，以网点为依托为支持、电子银行业务为渠道，形成多渠道、全覆盖、立体化的服务体系。三是要紧贴地方经济发展的需求，加强银政战略合作，重点扶持重点企业、支柱产业、工业园区、城镇建设等，实现与县域经济同生共长。

四、丰富产品体系，推动零售业务加速转型。

目前，广东银行业的零售业务已进入线上线下加速融合、同行跨界交叉竞争的大零售时代。辖内农商银行要回归本源，结合业务经营和区域特色，提出符合自身发展定位的策略，打造精品银行、场景银行。一是优化零售业务客户分级管理，搭建VIP客群的分级管理维护体系，让不同层级的VIP客户，享受到对应层级标准的银行贵宾差异化服务。二是深入推进二级网点向营销型网点转型，大力开展大零售网点转型建设和分批准入工作，有效盘活二级网点存量资源，不断提升客户体验。三是加强零售银行金融科技人才队伍建设，打造零售专属科技团队，以复合型、专业型人力资源转型升级带动零售经营能力提升。四是场景建设和生态驱动要契合零售客户个性化、特色化、定制化的金融需求。如开发人脸识别、语音识别等多模态生物核验技术，简化零售业务审批流程，提升客户与人工智能的交互体验。

五、加强金融服务创新，提升竞争力。

农商银行的业务经营面对的市场是买方市场，话语权和决定权在客户一边，客户往往“用脚投票”。客户选择银行习惯“货比三家”，农商银行的服务质量好往往能够打动客户，获得更多客户的“选票”。另外，金融行业竞争加剧，使得各大股份制商业银行加大了对农村市场的服务回归力度，纷纷在农村地区布点，面对这些金融机构的竞争挑战，好服务才能确保农商银行守好自己的“一亩三分地”。一是加快网点重构布局和低效网点调整改造进度，优化调整网点形态结构，强化网点精细化服务管理。要进一步提升网点硬件设施，提高电子银行柜面替代率，减少柜面资源占用，提高网点综合服务水平。二是积极布局“线上业务”，充分利用手机银行、网上银行、、电话银行等自有线上渠道，为客户提供“全天候、多触点、不间断”的一站式金融服务。构筑线上线下结合、灵活便捷的产品体系，研发推出针对高端客群的业务产品，以“上连精英、下接居民”的理念双向拓展客群，抢占信用类消费贷款市场份额。三是以金融科技为驱动，搭建智能化风控系统，将反欺诈、信用风险审查审批、风险预警、贷后管理等众多功能融于一体，全面应对来自线上线下的各类业务风险，保障客户能够享受到更加优质、高效和安全的金融服务。

六、“效益好”是农商银行实现可持续发展的目标。

存款保险制度、利率市场化改革如火如荼，互联网金融跃跃欲试，村镇银行全面铺开，大型银行业务下沉，农商银行发展的政策红利正在逐渐消失。只有不断提高经营效益，才能在激烈的市场竞争中占据主动权。农商银行要生存、发展，就必须以效益好为目标。一是加强管理出效益。综观中国银监保会在全国评出的标杆农商银行的发展历程，如东莞农商银行、广州农商银行等，管理在其中起着重要的作用。管理的力度和水平直接决定了农商银行的执行力和凝聚力。建立符合自身实际的管理文化是摆着农商银行管理层面前的一大课题。二是绩效考核出效益。将绩效考核的理念渗入到日常各项业务经营过程中，不断修订完善绩效考核办法，充分发挥绩效考核“指挥棒”的作用。建立科学的绩效考核体系和系统，加大奖惩力度。建立上至高管人员、下至一线员工的绩效考核体系，缩短考核区间，确保年有年考、季有季考、月有月考。

七、结语

全面改制农商行完成后，广东农信正围绕“支农支小”“普惠金融”市场定位，加快推进业务转型。辖内各农商银行要增强忧患意识，清醒地认识到转换机制仍任重道远，认真贯彻落实广东省农信联社的工作部署，坚持稳中求进，实现健康可持续发展，为巩固改革成果、做优做强广东农信而不懈努力。

参考文献：

[1]谢利.广东农信打造乡村振兴金融服务品牌.中国金融新闻网.2018.12

[2]李松.浅析我国农村信用社如何改制成农商行[J].环球市场，2019，（18）：31.

作者简介：

杨万荣，性别：男，民族：汉族     籍贯：广东佛山，出生年月：1972年5月，  学历：本科，职称：中级经济师，研究方向：金融。