金融经济视野下的商业银行存款业务管理研究

摘 要：在商业银行中，存款是其最为主要的业务范围之一，同时还是确保银行经营安全以及流动性的重要前提。从目前的基本形式来看，银行存款在较短时间内出现增长速度缓慢是一种较为正常的现象，所以，商业行业一定要对此种现象给予充分的重视，要对存款负债业务的发展思路进行不断的优化和创新，从而使金融经济条件背景下商业银行存款业务能够得到有效的可持续性发展。

关键词：金融经济视野;商业银行;存款业务管理

1、商业银行存款业务特征和发展趋势展望

1.1银行存款增长动力持续下降

从对商业银行存款业务的调查数据中可以看出，2009年是存款业务最高的一年，2009年至今，便出现了逐步下降的趋势，并且没有体现出任何想要回升的现象。回望过去的五年，国内一些较大型的金融机构在商业银行中的存款每年的增长速度只有11.8%，单从这一数据中便可以看出，金融结构的存款数量较五年前，下降了7.3%，所以说，商业银行的存款业务在经济水平发展如此快速的21世纪里也并不是很乐观。针对这一现象，相信相关政府部门肯定会结合实际情况，制定出一系列的货币政策，在监督管理方面也势必会有所加强，在金融服务方面也会朝着实体经济方向发展，从而使实体经济水平得到有效的提升，确保货币信用能够为商业银行的业务存款营造出持续增长的趋势。

对于商业银行存款业务持续下降的原因可以从两个方面进行分析：

1.1.1居民消费水平的提高，随着经济水平的不断提升，国民的消费水平也在不断提高，越来越多的人开始注重物质消费，所以不在注重储蓄，经济持续的增长需要通过国民消费来实现，这一现象，势必会影响银行储蓄率。据相关调查发现，到2022年国民的总储蓄率将会下调至47.9%，经济的增长全部由國民消费实现。

1.1.2商业银行所提供的利息不在能够满足人民的需求，所以，很多企业或者个人都将的自己的财富转向为了投资理财，并且这一现象几乎已经成为一种趋势，在较短的时间内是不可能发生改变的。随着科技水平的不断提升，互联网金融或者第三方支付已经成了继商业银行存款之后的最佳选择。

1.2存款活期化程度缓慢提升

对于商业银行的存款业务来讲，活期存款是其最为重要的组成部分，因为，活期存款不仅具有一定的灵活性，并且成本还比较低，所以，活期存款的数额在各项存款业务中出现缓慢提升的现象，截止到目前，活期存款的数值比重已经达到了29%，并且发展趋势还会更加乐观。产生这一现象的主要原因有以下两种：

1.2.1活期存款的利率并不比定期存款的利率低很多，其差异只有1.15%。

1.2.2宏观经济的增长速度较为缓慢，投资渠道越来越少，对于企业来讲，宁愿选择具有较高利率诱惑的定期存款，也会首先灵活性较强的活期存款，由此可见，活期存款需求的稳步提升已经成为一种必然。

2、金融经济视野下商业银行存款的规模管理

对于商业银行的贷款业务来讲，最后的存款金额才是开展贷款业务的重要基础，要想赢取较为丰厚的利润，也只有通过贷款实现，存款规模和资金规模对银行贷款规模产生非常直接的影响。然而对于银行存款规模来讲，主要受到两个方面因素的影响;内部因素，外部因素内部因素，银行信贷和信息的便利性。对银行实力造成影响的两个最大因素便是银行的资产规模和银行的信誉等级。如果商业银行的利率和其他一些有利条件都一致的话，那么客户尤其是大客户肯定会选择实力较强的哪一家。

对于一个企业来讲，会最终选择哪一家银行完全取决于银行是否对自己提供信贷方面的支持。银行服务的质量及为客户提供的服务项目。社会经济水平的提升，使得多数国民的经济收入水平都得到了较大的提升，所以，国民对于金融读物的要求也在逐步提升。一个能够获取客户的信任，吸收更多的存款，完全取决于该家银行所为客户提供那些金融服务，并且服务水平是怎样的。银行营业设施和基本设置。对于有想要存款的客户来讲，肯定会优先选择交通比较便捷，距离自家较近的银行。

科学技术水平的提升，越来越多的自动存取款机和一些财务网络得到全面的普及和使用，尤其是在网络银行得以迅猛发展的时代背景下，银行的服务效率和办事效率都得到了显著的提升，仔细观察不难发现，很多银行之所以能够在银行市场中得到稳步发展，很大一部分就是因为该银行中的营业设施数量的比较多，且具有一定的先进性，另外，还有所提供的服务收费比较标准。

对于银行服务收费标准来看，主要有三种形式;第一，结合服务成本直接收费，这对存款人是非常有利的;第二，收取比服务成本更低的费用。其实就是对存款人的一种利息补贴;第三，按照成本价的利润率收费，此种收费方式，是体现银行利益倾向的直接方式。银行的贷款规模和投资规模，对于商业银行来讲，能够获取较多存款来源的主要原因便是派生存款，而影响生存款数量的主要因素便是银行贷款数量和投资规模。另外外部因素。中央所颁发的货币政策。从中央目前所使用的货币政策来看主要以紧缩政策为主，所以，法定的存款准备金和市场利率就会较之前发生明显的增长，并且还会使商业银行的贷款规模发生明显减少。

此外，随着市场利率的不断提高，资本市场也会对存款资金产生一定的挪用效应，最终影响银行存款的数额、周期和社会经济发展水平。银行存款的规模完全取决于国家经济发展的总体水平。也就是说，一个的国家的经济水平越高，货币信用关系越高深化，那么该国家的企业收入水平和个人收入水平等都会随之得到提高，他们的金融意识就会较强。在经济周期的不同发展阶段中，银行吸收存款的难易程度也会随之而发生改变。社会经济水平较高，产品在市场中的需求量就会越大，企业的生产效率及规模就会得到提升，企业资金量就会随之增大，企业流动资金多了，银行存款的数量也会增加，反之，经济衰退，产品无市场销售，企业生产链受阻，此现象不仅增加劳动人员的失业概率，同时还会增加银行吸收存款的难度。存款利率变化。

对利率敏感的银行存款对利率变化非常敏感，它们倾向于为高利率企业融资。当存款利率下降时，这些资金会从银行返回资本市场。政府的相关法律规定。对于政府单位来讲，对于银行利率、银行服务项目、机构设置等的限制性越少，那么银行为客户所提供的业务种类，服务网点以及利率调整的灵活性也会越多越高。

3、金融经济视野下商业银行存款的稳定性管理

所谓存款的稳定性其实所指的就是存款的沉淀率，而稳定性越强，银行的存款质量就会越高，所以说，稳定性是银行存款业务的重要考核指标之一。存款业务作为股份制商业银行战略突破口具有必然性、可行性和经济性。股份制商业银行通过发展存款业务，不仅能够带来存款管理规模的增长，还能带来表内存款规模的增加，并将提升中间业务收入占比。因此，股份制商业银行应当提升存款业务战略定位，整合理财业务发展职能，打造理财业务运作体系。 对存款的稳定性进行及时且有效的测评，不仅有利于存款业务管理水平，还可以使存款的稳定性得到进一步的提高。

3.1稳定存款

稳定存款还可以称之为核心存款，此种存款方式对利率不足够的敏感，不会随着经济环境、经济发展周期以及季节的变化，而发生改变，所以稳定性较高。就银行角度而言，稳定性存款在短时间内不会被取出，所以，银行方面也不需要保留较多的头寸。對于稳定性存款而言，与之截然不同的存款方式便是易变存款，易变存款所指的就是不论在存款方面还是在取款方面都存在季节性变化的存款方式，换句话说，就是此种存款对利率具有较强的敏感性。易变存款存在随时都会被取出的可能，所以，流动性和随时性非常的高，因此，易变存款的推荐使用度不会很高。

3.2存款稳定性的衡量指标

能够衡量存款稳定性的指标共有以下三种;

3.2.1存款偏离度，银行监督部门对银行存款的稳定性进行了严格的要求和管理，要求其月末存款的偏离度不可以高于3%。

3.2.1存款稳定率，在规定的时间内，银行存款的最低余额与存款的平均余额之间的比例。存款稳定率很容易受到外界因素的影响，第一，受到存款结构稳定性的影响。

3.2.3受到各个构成部门存款稳定性的影响，在稳定性方面，定期存款要远远高活期存款，虽然活期存款的取出风险较高，但是存入概率也是非常大，且与取出时间相差较短，所以，活期存款的最终余额也是具有稳定性的。因此，活期存款的稳定性也是非常明显的。

3.3提高存款稳定性的方法

要想使存款稳定性得到一定的提升，对于银行来讲，首先需要对自身的服务质量和服务效率等进行不断的提高，以此来满足客户的满意度、信任度和忠诚度;其次，还需要对存款种类进行有效设计，确保品种的多样性;最后，还需要对存款的平均期限进行适当延长。

4、结束语

综上所述，银行只有具备足够的存款，才能得以继续生存和发展，尤其是商业银行，所以说，存款的金额代表了一个商业银行的基本实力。从2017年开始，银行监管部门不仅加大了对银行存款业务的监管力度，还增加了对理财业务的监管，这一举措使得商业银行发生了非常显著的变化，特别是银行负债率的降低，对于影响商业银行存款业务的发展来讲，负债成了最大的影响因素。本文主要从商业银行的成本管理、规模管理、稳定性管理等方面阐述了其主要的管理方法，通过此次研究能够对商业银行存款业务的开展起到一定的促进作用。

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作者简介：

陈静丽，女，汉族，江苏苏州人，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。