三大用卡状态单项奖

2020年，在后疫情时代市场环境大变革、大调整潮流中，信用卡顺应国家战略和经营环境的要求，继续强化特色思维、品牌思维、差异化思维，坚定走“人无我有，人有我特”的差异化发展道路，构建和强化自身在区域性、产业性、消费性、特色性、数字化等关键产品、业务和服务上的创新优势，实现差异化和特色化经营。只有契合移动互联网大背景下的“无限贴近用户”的需求，赢得持卡人忠诚度，商业银行才有可持续发展的潜力。

TOP1：

持卡人最爱信用卡组合

2020年度持卡人最爱的信用卡组合排名前三的发卡银行分别是平安银行、招商银行和光大银行，与2019年相比，平安银行稳坐首位，招商银行由第四名跃升至第二名，光大银行由第五名升至第三名。

多年来，“金卡奖”中“持卡人最爱信用卡组合”均由银联智策通过钱包位置模型，对同一地区银行卡跨行交易数据进行多元分析。根据用卡次数、使用金额、划卡商户、自主消费占比等多种统计变量来估计每一张卡在持卡人钱包里的位置。

平安银行蝉联“最受欢迎”奖项三年冠军

持卡人首选卡具有钱包位置靠前的显著特征，而反映在交易行为上则为交易次数多、交易商户类型广，总交易金额高。

2020年以来，信用卡行业虽然遭遇疫情影响，但平安银行信用卡改变过去主要依靠资源等要素投入的粗放型发展方式，快速转向质量效率型的集约增长，实现了从“要素投资驱动”转向“创新驱动”的发展模式。1-7月新户数超450万，成为股份制银行中的第一;消费金额达1.9万亿元，稳居行业第二。截至2020年9月末数据，平安银行信用卡流通卡量达到6306.71万张，较上年末增长4.5%;信用卡贷款余额达5280.84亿元，也已经恢复至上年末水平的97.7%。如此大的体量，还能有如此快的增速，已然很好地诠释了信用卡产品的巨大潜力。

疫情下产品服务人性化调整。平安银行信用卡对2020年受疫情影响暂时失去收入来源的客群，在信贷政策上予以适当倾斜，包括灵活调整信用卡还款安排，向医疗一线医护人员、感染新冠肺炎的客户、因疫情管控耽误還款的特定客户提供延期还款、减免利息费用、提供征信保护等多项关怀政策。极具人性化的服务，为平安银行信用卡在持卡人面前赢得好感，提高持卡人忠诚度。

科技赋能线上综合化服务。2020年10月，平安银行信用卡“A+新核心系统”成功完成切换投产，是业界第一个将金融机构核心业务系统由大型机集中式架构迁移到PC服务器分布式架构的成功案例，对加快银行技术升级，助力零售数字化转型具有重要意义，为用户提供申卡用卡、线上购物、生活缴费等全周期、多方位的线上化、综合化服务。

活动升级带动消费助力实体经济。平安银行信用卡在2020年7月推出的“2020全城寻找热8”活动联动线上线下超10万家商户，融合平安银行信用卡产品权益和背后生态，成功打造行业现象级全域整合营销案例，活动参与用户超440万人，新户环比增长了22%，消费环比增长10%。12月“全城天天88”活动升级归来，为平安银行信用卡新老用户送出价值超8亿元的持卡消费福利，再掀年度消费高峰，同时惠及更多用户及合作商户。

社会责任、科技服务、助商惠民的综合方向发力下，平安银行信用卡连续三年在持卡人最爱的信用卡组合中排名第一，意料之中。

招商银行存量优势发力 上位亚军

招商银行由2019年的第四名跃升至2020年亚军位置，得益于其存量优势下的多方发力。

多举措刺激消费复苏。虽然2020年第三季度，招商银行信用业务投诉量为5598件，环比涨24.4%，位列股份制银行信用卡业务投诉量的第一位。但作为多年来深耕信用卡产品市场的银行，招商银行信用卡持卡人存量基础有优势。

2020年上半年，招商银行信用卡推出多项消费复苏举措，如“月月小锦鲤”“周六必享”“逾越者联盟”“掌上生活锦鲤节”“星巴克联合会员”等活动，持续刺激内需，在为推动消费增长贡献力量的同时，也在帮助自己度过行业的周期影响和解决2020年来高频出现的关于信用卡个性化分期问题、暴力催收问题、未经同意私自扣除服务费等投诉事件。

“掌上生活”App稳步推进线上消费生态。招商银行2020年中报披露，截至2020年6月末，“掌上生活”App累计用户数为9842.37万户，其中非信用卡用户占比33.29%，“掌上生活”App日活跃用户数峰值为813.55万户，月活跃用户数为4284.32万户。作为银行业App，“掌上生活”App不仅聚焦重点场景，还拓展服务边界，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%和72.70%。

疫情冲击下，其线上运营优势快速体现，一方面向用户推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技为客户提供智能客服、线上还款、在线教育等足不出户的金融与生活服务;另一方面，面向商户，发起“逾越者联盟”，助力餐饮、汽车和电商等各个消费领域复苏，推动消费。这些努力助力招商银行信用卡排位上升至第二名。

“懂你”的光大银行信用卡

成功追至“持卡人最爱信用卡组合”奖第三名

光大银行凭借“懂你”的品牌定位，关注民生，考虑到用户的实际需求，成功拉升在持卡人钱包中的位置，由2019年的第五名上升至2020年的第三名。

特色服务务实可行、便捷合规。面对疫情，光大银行信用卡在第一时间推出一系列务实可行、便捷合规的特色服务，及时调整市场营销方向，加强线上服务支持;比如，用户可以通过光大银行信用卡“阳光惠生活”App，在线上申请信用卡、账单分期、额度调整、查账还款等业务，同时满足用户手机充值、订餐外卖、机票服务等日常生活需求。疫情期间，光大银行信用卡为用户提供7×24小时风险预警、安全用卡交易监控服务，还特别增加了“疫情防范温馨提示”。

除了上述特色服务外，光大银行信用卡还携手医疗服务商专家团队为用户提供图文在线咨询服务。例如用户想要了解疫情最新动态、常见健康问题、掌握疫情防护措施以及知晓老年人、儿童护理常识等问题均可以咨询。

数字光大云平台发力。光大银行信用卡持续加大科技投入和创新力度，在云平台、分布式、微服务、人工智能等方面积极探索运用数字化能力推进产品“智造”，先后推出云缴费、云支付、随心贷、阳光区块链、物流通等多个数字化产品。

易观千帆数据显示，2020年上半年光大银行信用卡“阳光惠生活”App月活稳居“7+1”排名第3名，月活用户数超千万。通过“阳光惠生活”的门户功能，有效承接来自线下、客服、外呼等渠道的流量，为客户提供不间断的金融和非金融服务。“云养萌宠”游戏、视频会员充值、手机话费充值、饿了么平台权益等线上活动，有效提升了用户体验和黏性。

2020年光大银行半年报显示，上半年光大银行新增发卡400.77万张;交易金额达1.32亿元，同比增长2.62%;实现业务收入233.50亿元，同比增长0.71%。从服务和数据综合分析，我们可以看到光大银行排名上升的内因，作为“持卡人最爱信用卡组合”的前三名有据可循。

除前三名外，在“持卡人最爱信用卡组合”前十名的银行分别还有广发银行、兴业银行、民生银行、建设银行、交通银行、中信银行和农业银行。

在持卡人钱包中排名靠前的信用卡作为持卡人用卡时首选卡片后，我们根据银联智策的数据分析，将钱包位置居中的信用卡产品，再分别划分为辅助型、专门型和特殊型。

其中，辅助型卡片，是持卡人在首选卡金额不足情况下的辅助用卡，虽然用卡率也较活跃，但明显低于首选卡。而专门型卡片，则是持卡人为某类重复性支付服务。另外，为某一两次大额支付行为，总划卡金额及单笔消费高的卡片则为特殊型。商业银行可以根据该奖项排名，对应考量在持卡人钱包中的位置，参考相应业务作出调整。

TOP2：

最具持卡人忠诚度银行

2020年“最具持卡人忠诚度银行”排位又有新的变化，对比2019年，光大银行从第三名升至第一名，民生银行从第四名升至第二名，长期忠诚客户占比排名显著提升，华夏银行荣获第三名。

“金卡奖”中的长期忠诚客户是指一年内具有良好交易表现的信用卡账户。

第一名光大銀行：“优化客户体验”永远处在进行时。2020年，光大银行围绕“利企便民”主题，密集推出落地心系民生的“暖心工程”，光从名字上我们就可以感受到其发力点势必会得到持卡人不同程度的忠诚度认可。

一是针对疫情期间，对受疫情影响的客户、医务人员、政府工作人员提供延期还款服务，助力客户安心抗疫，人性化调整得到客户认可。

二是第一时间推出“天使计划”，该计划由线上和线下服务构成，线上是指在“阳光惠生活”App中间位置推出“天使专区”版块，线下是指发行“天使信用卡”，既周密覆盖精准满足医务人员的衣、食、住、行、娱、购消费，也细心规划了医务人员疫情之后的日常生活需求，其中“天使卡”产品还将在每年的国际护士节（5月）和中国医师节（8月）推出专属礼遇，成功提高该客群用户黏性。

三是推出“阳光家族”系列产品服务。2020年推出的“阳光家族”系列产品共包括五大维度，涵盖产品运营、渠道建设、客户服务、风险管控、特色打造等。其中，“阳光惠生活”App改版，推出“在线办”“在线购”“在线查”“在线看”“在线玩”“在线吃”“在线学”七位一体的设计，服务更智能化、精准化、场景化，一站式满足了客户居家办公生活的所有需求。

由上可知，光大银行多年来围绕“懂你”服务和“阳光”体验深耕客群，长期的努力使其摘得持卡人忠诚度排名的桂冠。

第二名民生银行：“信任长在”的品牌理念深入人心。2020年上半年民生银行信用卡累计发卡6000.03万张，报告期内新增发卡254.42万张，较上年末增长4.43%。信用卡累计客户数 4229.11 万，比上年末增长 3.48%。在稳步增量下，民生银行信用卡持卡人忠诚度也正比上升。

一是得益于民生银行不断完善“以客户为中心”的经营管理体系，丰富特色产品体系。结合优质互联网场景发行京东 PLUS 联名信用卡，针对女性客群和年轻客群发行“女人花—鹤禧觉色主题系列信用卡”满足客户个性化用卡需求。

二是在2020年为缓解疫情期间受影响客户的还款压力，民生银行信用卡中心提供多项分期付款服务，持卡人可根据个人需要，选择对账单或单笔消费进行分期付款。同时还提供借款服务，持卡人可灵活选择借款天数，最长90天，仅需根据实际使用天数支付利息。持卡人可以通过“全民生活”App、“民生信用卡”微信公众号等线上渠道办理相关业务。

三是与电商合作，助力消费复苏。民生银行信用卡中心联合京东到家、多点购物、盒马鲜生等生鲜电商平台推出便民补贴优惠，立享满减优惠;同时，民生银行信用卡中心还针对不同客户推出了不同的线上支付赢还款金活动，绑定民生银行信用卡成功支付就可以获得还款金返现资质。

一系列惠民助商计划全面促进消费市场回暖，推动“信任长在”的品牌理念深入人心，赢得“最具持卡人忠诚度银行”排名第二名。

第三名华夏银行：聚焦行业 推出“云闪付”特色卡产品。2020年6月2日，华夏银行与中国银联创新独家首发的“三个第一”的华夏“云闪付”主题信用卡。

一是业界“第一张”以“云闪付”为主题的卡产品，响应中国人民银行大力推进移动支付便民工程倡议。二是“第一张”全世界笔笔返现卡，境内、境外消费均有1%返现，主打“笔笔都返现，生活有点甜”，推动持卡人消费。三是“第一张”将各行业职业元素融入卡面设计的信用卡产品，覆盖教育、医护、航空航天、科研、普惠金融、边防军人、救援人员、体育、文化、法律、文物工作者等职业领域，极具特色，深受职业人喜爱。

上述产品通过对权益、积分、支付三者的有机结合，主打“云闪付”“笔笔消费皆返现”、消费特惠、分期特惠等特色权益，打造多种支付场景。

另外，华夏银行还聚焦持卡人购房、购车、装修、旅游、留学、医疗等核心刚需消费需求，推出包含“菁英易贷、华夏e贷、房易贷、车易贷、学易贷”五大子产品的“华夏易贷”个人信贷服务，全新打造专业化、智能化、综合化个贷服务产品。

可以看出，华夏银行信用卡聚焦行业的同时，还从民生消费领域中下力气，为持卡人提供特色产品和精准服务，赢得持卡人忠诚度。

TOP3：

最具持卡人活跃潜力银行

获得2020年度金卡奖“最具持卡人活跃潜力”银行排名前三的分别为上海银行、兴业银行和民生银行。

前三名银行与2019年相比，排名都有大幅度提升，上海银行从第七名上升至第一名;兴业银行从第六名上升至第二名;民生银行从第八名上升至第三名，这与银行在产品业务侧重、市场营销战略等方面的调整有关。

该奖项参考的数据维度是信用卡账户交易金额及次数随时间呈上升的趋势。而我们提到“活跃”这个词，会自然而然地与“年轻”相关联，最具持卡人活跃潜力的信用卡产品，不仅仅是在大数据的推算下精準地推送了相应的营销活动给年轻客群，还精准了解消费者要什么。

上海银行区域性差异化经营凸显优势。上海作为极具区域经济优势的一线城市，在国内长期保持着人均持卡量和年人均消费额第一的地位。上海银行作为本地法人银行之一，2020年9月底累计发卡量突破1000万张，成为国内首家发卡量突破千万张的城商行。2020年以来上海银行助力消费回补，立足区位优势，依托都市消费生活圈引入、移动消费场景切入、营销活动投入，形成健康可持续的客户经营模式。

活动方面，在上海“五五购物节”“夜生活节”“旅游节”期间，上海银行投入千万补贴、联手网红商户开展16项促消费活动，涵盖美食美饮、移动支付、生活服务、汽车金融、家装金融、公共交通出行等消费领域，打造契合城市文化的信用卡产品与服务。

产品方面，陆续推出美团等互联网联名卡产品，熊本熊、小刘鸭、龙之谷等游戏IP类主题卡产品以及集享、强生、千家万铺等生活类联名卡产品等，受到了年轻客户的喜爱和追捧。

权益方面，上海银行连续十一年的“申情宠爱·电影盛宴”已成为上海地区主流的系列跨年节目，让持卡人在一起享“美食美饮、美行美旅、美衣美物、每时每刻”系列活动，体现了美好生活理念。

上海银行信用卡产品重点聚焦城市新生代、新居民、职场新人和区域客户，活动贴合便捷消费、品质生活与良好体验需求，构建了涵盖高端、商务、青春、女性等9大系列的信用卡产品体系。

上海银行跨越六个席位成为“最具持卡人活跃潜力银行”冠军银行，是精准深耕下的最佳结果。

兴业银行打好安全牌也不忘潮流牌。随着线上消费需求陡增，信用卡在线支付也越来越普及，但与此同时，老年人用卡安全、年轻人盲目消费等问题也日益突出。因此，2020年兴业银行信用卡中心着力开创信用卡消费者权益保护管理新格局，在安全先行的理念下，获得持卡人认可，成为活跃度颇高的银行信用卡产品。

2020年是兴业银行信用卡发卡16周年。截至2020年12月，兴业银行信用卡客户超过5400万，庞大客群下的信用卡产品迭代更新不容缺位，立足客户需求变化，紧跟潮流热点，持续打造“活力人生”品牌，先后推出诸如“桃花卡”“萌萌卡”等爆款产品，同时开创信用卡金融产品新业态，发布“兴动力”移动支付手环、佳明智能支付手表等可穿戴金融支付产品，积极推进“金融+体育”跨界合作，发行“拜仁慕尼黑主题信用卡”等，发卡能力稳居同类型股份制商业银行第一梯队。

民生银行借力“全民生活”App打通活跃消费渠道。2020年民生银行发布“全民生活”App全新7.0版本线上平台，以客户生命周期、客户个性化需求为基础，围绕高频支付场景打造千人千面智能化、定制化金融服务，截至2020年6月末，“全民生活” App累计注册用户 2316.55 万户。

作为社会中的活跃阶层，“90后”“95后”，甚至“00后”年轻人的消费意识较强，对移动平台应用驾轻就熟，通过手机App平台连接信用消费已经是他们生活方式的重要一环。依托大数据、云计算和人工智能的融合应用，“全民生活”先后开发并导入了大数据BI系统、客户画像平台、千人千面展示系统等创新金融科技，不仅极大地提升了用户的使用体验，而且通过系统分析用户数据，建立个体标签，实现了平台服务的定向专属化，使平台与用户之间构建起极为紧密的“谐振”关系，让用户获得优惠。

而且依据对用户需求、资质及消费场景要素的综合判定，App会智能推荐合适的金融信贷产品，并提供全民分期、大额分期、自由分期、账单分期等多种信贷产品供客户选择。