“互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻

宁睿

摘要：在“互联网+”时代，人们保险意识不断提高，保险业也随之获得良好发展，迎来了行业的春天。保险金融业通过和互联网的合作，利用互联网的优势产生出新的保险产品，也使保险金融的服务水平得到了提高。互联网的包容和创新性能满足保险的转型要求，为保险金融业提供了新的发展方向。本文主要介绍了“互联网+”时代保险金融行业的现状和当前的困境，提出了促进保险金融发展的路径。

关键词：互联网;保险金融;困境;路径

在“互联网 +”时代，大数据、云计算满足了企业快速发展的要求，也使企业发展的进度和效率得到了优化。在各行各业广泛应用，并且能快速更新升级，以此使经济发展的活力提高。但是，在“互联网+”时代背景下，保险金融业目前存在着一些问题和困境，怎样解决这些问题，走出困境，使保险金融业在“互联网+”背景下良好的发展就成为行业内需要重点研究的课题。

一、保险金融业在“互联网 +”时代发展的现状

首先，在“互联网 +”时代，虽然保险金融业的保费一直在增加，但是价格却不高，主要是由于人们从网络获得的信息多了，人们理财方面也多了很多渠道。保险行业中保险公司之间的竞争日益激烈，各家保险公司都会利用互联网了解到别家的产品，从而出现保险产品的雷同。互联网也让很多小的保险公司发展模式发生了改变和改进，例如理财形式、寿险形式等。其次，互联网技术使保险企业的成本降低

了，提供了发展渠道给保险公司，改进了原有的发展模式，但是保险

业在互联网中发展的时间太短，所以，发展模式不同。

另外，保险企业能够根据互联网的大数据，及时准确的知道客户的需求，从而第一时间跟客户进行沟通，及时设计出适合客户的产品方案，使客户满意。除此之外，寿险是传统保险业的主要业务，但是在互联网时代，保险业的种类增加了，保险企业的主要业务除了寿险还有保险金融，以理财为主。

二、保险金融业的发展在“互联网+”时代面临的困境

2.1整合资源能力较弱，运营模式存在漏洞

在保险金融行业通过互联网进行变革之后，运营模式比较多样化，主要有互联网保险、兼职代理、中介代理、第三方电商运营等模式。每个模式都有各自的缺点。比如中介代理的主要缺点就是销售规模小，产品落伍;兼职代理的缺点是运营效率低、市场混乱;第三方电商的缺点是监管力度不大，资金流转有漏洞。因此，要发挥不同运营模式的优势，建立一个适合我国经济制度的运营模式，以此促进互联网保险金融的健康发展。

保险金融整合资源的能力不强，比传统保险业的销售额低。目前，互联网保险金融的销售额只在保险市场中占据很小的份额，主要是因为销售渠道整合得不好，宣传工作不到位。好多客户对互联网保险不了解，而且对于在网上进行保险交易不够信任，导致互联网保险的发展受到限制。

2.2互联网保险业务产品单一

互联网保险行业存在的问题之一就是产品过于单一，虽然互联网保险

给保险业带来了新的发展机会，但是随着保险行业发展速度的加快，保险公司数量的增多，行业内竞争越来越激烈，就对保险产品提出了更高的要求。互联网保险金融的产品在条款上基本上是全国统一的，由于没有考虑客户的不同需求，所以针对性和适用性不高。而且，大部分保险公司都是主推有限的几种产品，比如财产险主推车险、财产险，寿险主推保障类的寿险产品，不注重开发和推广分红型产品。这就导致了产品的种类单一，没有创新，没有适合客户的新产品，使客户选择产品的范围变小，阻碍了互联网保险金融的发展。由于保险企业互相之间不怎么进行沟通合作，加上产品的雷同，还有创新能力不够，较低的产品附加价值，产品的单一，导致客户的满意度降低和互联网保险金融发展缓慢。

2.3互联网保险金融风险大，存在信息安全问题

目前，互联网保险金融发展速度加快，但是在监管方面边界性很低，所以监管起来就比较困难。主要体现在以下两个方面：首先，互联网的优势是不受时空限制，这也是互联网的特点，但是这一优势对于互联网保险金融来说是把双刃剑，虽然带来了发展的便利，但也增加了相应的风险。互联网保险金融不同于傳统保险的是，不能与客户面谈，无法将保险条款详细地介绍给客户，这就导致纠纷的出现。而且由于互联网传播速度快、影响大、传播范围广，也增加了互联网保险金融的营销风险。其次，由于互联网保险的交易是在网络上进行，所以对投保人信息的核实就有难度，尤其是保障类产品，出现骗保的概率很大，使道德方面的风险加大。互联网保险金融比较依赖互联网的信息，但是信息技术却不专业，安全性信息保密达不到要求，导致信息泄漏的情况出现。比如客户的姓名、电话、职业、甚至身份证号码，使客户的信息安全没有保障。所以，保险监管部门经常收到客户投诉互联网保险企业泄漏信息，这就要求此类企业必须整改，甚至停业，也不利于互联网保险金融业的发展。

2.4相关的法律法规不完善

大数据、云计算技术在互联网 +”保险金融行业中的应用，加快了互联网保险金融业的发展。但是互联网存在网络安全问题，加上保险金融资金密集的特点，这就需要有相应的法律法规来进行管理约束，但是目前并没有专门的互联网保险金融法律法规，已有的行业法规也不健全，因此，有相当一部分保险从业人员出现了违法的行为，造成了客户的经济利益损失，不利于企业的健康发展。所以，应该尽快健全已有的法律法规，制定专门的针对互联网保险金融的法律法规，以此保证互联网保险金融的良好发展。

2.5保险行业中服务的不规范

保险行业服务不规范一直是保险业存在的一个重要问题。由于客户少业务员多导致保险业内竞争越来越激烈，经常会有不规范的行为出现，有一部分企业存在不正当竞争，举个例子，保险公司的从业人员通过给客户很高的佣金返还拉客户，占领市场，造成了行业内的不良竞争，也造成了市场秩序的混乱，同时危害到客户的利益，降低了企业的口碑，使保险公司经营的风险增大。

三、发展互联网保险金融的路径

3.1通过互联网来提高保险的服务质量

保险金融企业从互联网获取了大量的客户数据，这是互联网保险金融企业发展的基础，也是优势之一。在互联网 + 时代，保险企业应该通过大数据信息和网略资源全面地了解客户的需求，以此提高相应的服务水平和质量。第一，仔细分析研究客户的需求，以企业的优势，引导客户了解公司产品，然后根据自己的需求选择适合自己的产品。第二，创新服务方式，企业需要分类管理客户，针对购买力强、为公司创造了比较大经济利益的大客户，可以实行会员制，安排专门的客户经理为客户提供优质的会员服务，以此实现公司和客户利益的双赢。第三，对服务的细节进行完善，例如可以使用电子签名替代纸质签名，省去一些传统的业务流程，与此同时，必须加强网络风险的管理，做好客户信息的保密工作，可以通过连接公安系统和维护企业内外网来实现，以此保证客户的信息不被泄漏。

3.2运营模式的创新，资源整合能力加强

互联网保险行业发展的主要动力就是线上和线下资源的整合和运营模式的创新。基于此，互联网保险公司应该利用自身的优势，通过互联网，对客户资源进行整合，并且完成线下客户的转化，让更多客户在线上购买适合的产品。而且要根据不同客户的需求来制定不同的保险产品和服务，以此进行差异化营销，争取公司经济利益的最大化。主要的措施有：第一，加强同电子商务和互联网的合作，利用它们的优势使互联网保险金融业的经济实现增长，比如说建立社区保险运营模式，保险公司应该积极地进行创新。第二，结合实际情况，根据不同险种，不同客户进行划分线下和线上产品的销售种类，以此降低企业的成本。第三，根据客户的要求，对产品进行组合销售。通过互联网在信息方面的优势，实现客户需求在一种产品上的集中，对客户进行差异化管理，提高客户的满意度，以此促进互联网保险金融业的良好发展。

3.3立法和监督机制的加强

在互联网背景下，保险行业的发展离不开完善的法律法规，对于目前互联网保险金融法律法规不完善和缺失的情况，需要国家制定出相关的法律法规，以此规范互联网保险金融行业，实现规范、有秩序的交易流程，使不合法不合规的操作减少。除此之外，保险公司内部的监督机制也要完善，以此管理监督从业人员的行为。保险的考核监督机制关系着保险行业的服务质量，但是过去的考核监督机制过于粗放，不合理，导致了有些从业人员过低的服务意识和服务水平，所以，要制定出合格的考核监督机制，以此重点考核员工的保险服务水平，并且不断完善它，使员工积极地参与其中。

3.4信息安全管理的加强

互联网保险系统中存储着大量的客户信息，保护客户的隐私和信息安全是保险企业义不容辞的责任。所以，互联网保险金融公司需要对客户的信息安全加强管理，例如聘请专业的信息技术人员来实现互联网保险公司信息方面的安全，还可以通过客户的电子签名甄别客户的身份。如果出现信息安全問题，客户的信息被泄漏，就会导致严重的后果。目前，互联网保险公司采用的电子签名技术，可以对客户的身份进行线上验证，同时也要建立良好的内外网防护，以此保证客户的信息安全，防止出现信息泄漏。

结语：综上所述，本文从“互联网+”时代保险金融行业发展的现状，目前面临的困境，主要包括：整合资源能力较弱、运营模式存在漏洞、互联网保险业务产品单一、互联网保险金融风险大、存在信息安全问题、相关的法律法规不完善、保险行业中服务的不规范，探寻发现了发展“互联网+”时代保险金融发展的相应路径，主要有：通过互联网来提高保险的服务质量、运营模式的创新、资源整合能力的加强、立法和监督机制的加强、信息安全管理的加强。

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