农商银行信贷业务营销策略优化路径探究

高金 赵培源

摘要：信贷业务是农商银行中的重点业务，随着社会的发展，农商银行的信贷业务营销也需要与时俱进，进行穿心也有话，制定更科学合理的市场营销战略，拓宽营销渠道，提升营销的力度，推动建立完善的营销体系，这样才能让农商银行信贷业务满足更多元化的信贷需求，才能让农商银行在愈发激烈的市场竞争中稳定发展。

关键词：农商银行;信贷业务;营销策略

引言：

随着时代的发展，尤其是互联网金融的出现，占据了长尾人群市场，对于农商银行的信贷业务势必是一种挑战，在新时代中，农商银行信贷业务要想长远稳定发展下去，就需要构建完善的营销策略，可以从开发信贷业务、拓宽营销渠道、做好营销服务、完善营销体系等多方面入手，切实提升信贷业务的营销力，满足多元客户的需求。

一、农商银行信贷业务营销中存在的问题

（一）信贷产品范围较窄

在一定程度上，信贷产品和信贷营销有着根本性的联系，而农商银行的信贷业务，却存在着范围较窄的问题，信贷产品更偏向于大客户，而忽视了长尾人群，虽然对于小额、简单的客户虽然有一定金融服务，但金融服务的模式和力度却不足，随着网络信息技术的发展和互联网金融的崛起，长尾人群被互联网金融吸纳，农商银行拿不出相应的信贷业务，自然会影响营销的质量。

（二）信贷营销渠道较窄

农商银行的信贷业务营销还存在着营销渠道较窄的问题，在互联网营销方面的布局还比较落后，与金融中介的合作力度也不足，综合起来都导致信贷营销的渠道较窄。虽然一直在说支付脱媒、融资脱媒、信息脱媒，说金融脱媒是经济发展的必然，但金融中介也是现阶段可利用的一把有力武器。

（三）信贷体系不完善

信贷体系不完善包含众多，比如说信贷业务营销的人才储备不足，比如说营销框架构建不完善，比如说缺乏与信贷业务的贷后回访，比如信贷服务难以满足客户需求，信贷业务营销管理不完善等等，无法满足现代化信贷营销业务的高强度需求。

二、信贷业务营销的战略规划

（一）打造多元化信贷产品

信贷产品与信贷业务有着必然的联系，在新时代中，农商银行需要与时俱进，打造多元化信贷产品。主要发展方向有以下机电。

1.强化市场调查：对市场进行多样调查，了解市场需求，在此基础上做好市场预测，发现新的市场机会或面临的挑战，发掘潜在客户，制定合适的信贷业务营销策略，挖掘潜在的市场。比如说市场上对“绿色金融”有一定好感，政府也有政策支持，那么农商银行要拿出合适的绿色金融信贷产品才行，做好信贷规划以及信贷风险管控，满足绿色金融个人或企业的信贷需求。

2.开发多元化信贷业务：农商银行要开发多元化信贷业务，满足不同类型客户的需求，在一定程度上，既要满足大客户的信贷需求，也要重视对长尾人群的信贷业务开发才行，调整客户结构，针对中小企业和零散个人客户提供多元化、弹性化信贷服务选择方案[1]。

3.适当价格刺激战术：可以适当用低价来刺激市场，这既属于产品规划的范畴，也属于信贷业务营销的一种手段，确定合适的信贷业务定价，打价格战，打促销，力争让客户满意，刺激电价，挖掘信贷潜力。

4.打造品牌战略：在信贷业务多如牛毛的今天，信贷业务尤其需要注重品牌战略，农商银行需要加快品牌化布局战略，塑造品牌，做好服务，加强宣传与推广，打造高质量的信贷服务。

（二）拓展营销渠道

农商银行需要适时拓展营销渠道，致力于推广多元化的信贷业务，抓好市场机遇，吸引客户，要发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势，配合拓展营销渠道。一方面全面展开线下营销，加强宣传，一方面展开全面的线上营销，展开电销、网销等等，利用好大众传媒渠道[2]，包括传媒公司、网络传播渠道等等，传媒企业掌握着公共关系，利用传媒企业能够很好的将自身品牌以及信贷业务传播给潜在客户，另外，也可以与信贷中介进行合作，利用大数据，寻找意向客户，一般来说信贷中介都有很多不錯的客户渠道，只要能找到合适的信贷中介，就会有大量的信贷客户资源。

（三）强化信贷营销服务

如何强化服务营销（ServicesMarking）也属于新时代营销工作的重点，农商银行的信贷业务有着业务流程繁琐、工作效率较低、服务拖沓、服务费用较高等问题，没有给客户提供最优质的服务，就需要对其进行改进才行。首先，对于信贷业务来说，要精简流程，做到早提交、快审核、优决策，不要让客户来回跑，其次，加强信息化建设[3]，比如农商银行线上APP，让客户能够在信息化平台上完成信贷业务办理，这样既能够节省线下柜台成本，也能够让用户更加满意;再次，在线下窗口服务中，要落实服务质量，对客户要像对待上帝一样，让客户尽兴而来，满意而归，在这一方面，农商银行还有很大不足;最后，需要建立信贷营销回访机制，对信贷客户的满意度、需求等进行回访，请客户对信贷服务进行评分，并提出自己的信贷需求，加强沟通交流，积极解决客户的问题，持续不断提升服务质量。

（四）构建完善的信贷营销体系

构建完善的信贷营销体系，首先要根据信贷营销战略规划，建立健全信贷营销机构或部门，制定合适的营销薪资和营销任务等等，持续不断优化信贷营销部门，减少内部复杂、业务效率低下的问题;其次要组建强有力的营销队伍，引育并举，一方面从社会上招聘优秀的营销人员，一方面，要在农商银行内部构建长效培训机制，不断提升信贷营销队伍的营销水平;最后，可以以构建考核与奖惩制度，制定信贷营销目标和营销计划，对信贷营销过程进行严格的监督管理和考核，并随之制定奖惩制度，让每个营销人员提升活力[4]。

三、结束语

综上所述，在市场竞争愈发激烈的今天，农商银行要想做好信贷业务营销，就需要从多点入手，打造多元化信贷产品、拓展营销渠道、强化信贷营销服务、建立健全信贷营销体系，多措并举，促进自身发展。

参考文献

[1]尤龙，李阳，尹紫阳.农商银行信贷业务营销策略研究[J].现代营销：学苑版，2020（5）：2.

[2]张聪.HY农商银行信贷业务内部控制体系的优化研究[J].农村经济与科技，2020（2）：2.

[3]肖剑.提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究——以阿鲁科尔沁农商银行为例[J].时代金融，2021.

[4]程伟.关于农村商业银行信贷市场营销的思考[J].中国经贸，2018（10）：2.