商业银行信用卡业务存在的问题及对策

秦桂洁 恒丰银行招远支行

前言：随着我国商业银行信用卡业务的逐渐发展，各大商业银行发放的信用卡数量越来越多，商业银行在扩大信用卡发放规模的过程中，产生了激烈的竞争。部分商业银行只是一味地扩大信用卡的发放数量，而忽视了扩大信用卡业务所带来的问题。盲目扩大信用卡发放规模会加大商业银行信用卡业务的发展风险，对商业银行造成经济损失。目前我国商业银行的信用卡业务普遍存在着过度追求数量而轻视业务质量的问题，导致信用卡使用率较低。由于信用卡存在一些操作风险，在互联网时代下，也有部分不法分子利用网上银行的操作漏洞，窃取客户钱财，对客户造成了重大损失。以下对这些问题进行具体分析。

一、商业银行信用卡业务存在的问题分析

1.过分追求信用卡的发放量。当下我国商业银行在发展过程中所面临的竞争压力越来越大，部分商业银行过度看重信用卡的发放量，增加了信用卡业务的潜在风险。国内大部分商业银行对信用卡风险保持了乐观态度，银行为了追求业务量和市场占有率，没有充分了解申报人的基本信息，降低了信用卡的申请门槛。这样一来会导致商业银行的信用卡业务出现混乱，增加了商业银行信用卡业务的发展隐患。

2.信用卡的使用效率低。商业银行为了抢占市场，在信用卡的发放过程中盲目追求发卡数量，导致了大量睡眠卡的产生。由于信用卡的申请门槛降低，广大客户可以申请多张信用卡，进而降低了对单张信用卡的使用率，这样一来很难提高银行信用卡业务带来的收益。

3.缺乏风险控制。目前我国大部分商业银行的信用卡业务还存在着风险控制不够健全的问题。信用卡具有透支功能，消费者可以利用信用卡进行提前消费，因此信用卡对申请人的信用要求较高。但是部分商业银行为了更好地吸引客户，在客户申请信用卡时，会授予高于客户保障能力的信用额度。而且持卡人在申请信用卡时，没有任何财政担保，倘若持卡人无力偿还信用卡透支额度，会造成银行的商业损失。此外，商业银行难以正确判断客户的保障能力，从而会增加商业银行信用卡业务的发展风险。

4.信用卡操作风险的增加。随着互联网时代的到来，越来越多的客户开始使用网上银行，由于网络银行还存在着操作漏洞，这也给了不法分子可乘之机。不法分子盗窃他人信息并挪用客户资金的案件时有发生，这样一来会给客户带来巨大的经济损失。由于信用卡的相关法律制度还不够健全，使用信用卡非法套现的问题也时有发生。这些问题不仅会损害到银行的经济利益，也会对商业银行的发展造成不利影响。

二、商业银行信用卡业务的发展对策分析

目前商业银行的信用卡业务在发展过程中还存在着许多问题，在今后的发展过程中，商业银行要进一步完善信用卡业务的风险管理措施，以下对商业银行信用卡业务发展的对策进行具体分析。

1.大对客户信用的审查力度。目前我国大部分商业银行在信用卡的发放过程中，对于客户信用审查力度还比较低，这样一来会导致银行对客户的偿还能力产生错误的判断。由于我国的信用体系还不够健全，商业银行在今后的发展过程中，要进一步完善征信系统，这样才能有效解决商业银行难以收集客户征信数据的问题。在今后的发展过程中，商业银行也要加大对信用卡申办的审批力度，要根据客户的信用资料来判断其信用等级。银行要对信用卡持卡人进行详细的调查，尤其是对于信用额度较高的客户，要采取相应的担保措施。

2.为客户提供更多增值业务。当下各大商业银行所发行的信用卡业务内容大多相同，同质化问题严重。在今后的发展过程中，商业银行要针对不同客户的需求，对信用卡业务进行市场定位。这样才能吸引更多的固定客户，也能有效扩大商业银行信用卡业务的客户群体。对于特殊客户，商业银行可以制定特殊的营销模式，给诚信度较高的老客户适当降低利率。从而能够帮助商业银行吸引潜在客户，也能有效地留住老客户。

3.规范信用卡业务的操作流程。在互联网时代下信用卡套现的现象时有发生，信用卡套现问题，不仅增加了银行的发展风险，也扰乱了正常的社会经济秩序。各大商业银行在今后的发展过程中，要严厉制止信用卡套现现象。商业银行要进一步落实商户实名制度，要加大对商户交易数据的监控。倘若商户在信用卡的使用过程中出现欺诈或者套现等违法行为，银行要及时停止其信用卡业务，也要向有关部门举报。

三、结束语

我国的信用卡业务已经趋于成熟，各大商业银行信用卡业务竞争激烈，目前我国大部分商业银行在信用卡业务发展过程中，风险管理措施还不够完善，过分追求信用卡发放数量，而忽视了信用卡业务的风险控制。在今后的发展过程中，商业银行要加大对客户信用的审查力度，完善信用卡业务的增值服务，规范信用卡业务的操作流程，这样才能有效促进商业银行信用卡业务的健康发展。