西藏银行互联网金融业务浅析

李瑞冬 中国建设银行云南省分行

西藏银行股份有限公司是中央第五次西藏工作座谈会确定成立的，经中国银监会批准的西藏首家也是唯一一家地方法人银行，于2011年12月30日成立，2012年5月22日正式开业。近年来，受经济下行、政策调整、监管趋严、风险溢出等诸多不利因素影响，西藏银行启动了业务转型、二次创业的新征程，而实施科技赋能战略—大力发展互联网金融是新一届行领导班子推动西藏银行又好又快发展的一个重要突破口。

一、互联网金融发展背景

互联网金融就是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和通讯功能技术等实现资金的通融、支付和投资的一种新型金融业务模式。互联网金融还具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等特征。自2012年开始，我国互联网金融蓬勃发展，在支付结算、平台融资、网络理财等诸多领域快速发展。大量的商业银行开始进行互联网金融的布局，注重互联网理财、直销银行等互联网金融项目发展，并视其为新的业务增长点和重要的战略方向，试图通过互联网金融走出特色化、专业化的道路。银行业作为金融服务的提供者更需要与金融科技紧密结合，融入新的业务场景，加速完成数字化转型，提升金融服务能力。

二、当前互联网金融业务概况

（一）平台与渠道建设

在互联网金融的倒逼下，银行开始了互联网金融的探索，其中互联网金融平台以及渠道建设是关键环节，部分银行通过建立互联网交易平台、加快大数据应用、支付结算体系互联网化等，创新线上贷款、供应链融资等产品，着眼于线上线下联动探索，实现互联网渠道的精准营销，通过大数据进行挖掘和分析，不断提高内部管理效率和提升客户服务水平。

（二）第三方跨界合作

银行在发展自身互联网金融之外，也竞相与互联网公司合作，为消费者定制多元化的产品，涉及大数据、云计算、网络营销、支付业务、征信、网络安全、生活服务等各大领域，合作对象包括百度、蚂蚁金服、京东金融、芝麻信用、腾讯、小米、360等各大互联网公司或三方平台。

（三）直销银行建立

直销银行在不发放实体银行卡以及没有物理网点的情况下，仅通过互联网终端联系客户，大大降低了银行成本，产品多元化、费率低、便利的特点，提高了银行效率和用户体验。通过设立直销银行，跨越区域限制与网点数量限制被打破，面向的是巨大的互联网市场。

（四）资产争夺

互联网是与数据相伴而生的，互联网的发展推动着数据量以指数形式增长，数据不仅是互联网发展的副产品，而且在大数据、人工智能等技术的推动下，在互联网产业中用户流量存在着集中的趋势。随着市场竞争，单纯依靠低门槛、低价格的方式获得流量客户的可能性大大降低。与流量争夺的集中化相对应的是对资产的争夺更加激烈。互联网金融的发展需要大量优质的资产资源，而市场经济下行条件下，优质资产愈加难以获得，资产的压力日益凸显，资产端日益成为互联网金融的重点区域。

（五）支付收单市场发展

在移动互联时代，支付与场景的结合更加紧密，客户的支付行为已融入到衣食住行等诸多场景中。支付收单业务早已从单一的支付结算服务拓展为涵盖大数据、理财、信贷、管理等全方位一体化服务。零售客户支付市场趋于饱和，基本形成了支付宝、财付通为首的竞争格局。随着移动支付的普及，小微商家对收单业务的需求逐步提升，对于商户的争夺日趋明显。

三、西藏银行发展互联网金融的原因

（一）消费结构及习惯变化

随着电子商务和互联网金融的发展，消费者消费习惯发生了重大变化，越来越多的消费者倾向于网络购物与在线支付，移动支付己经替代了传统支付，成为市场主流。这一趋势下，前往银行网点办理业务的客户越来越少，传统上通过网点营销来获取收益的手段越发难以维持。

今年年初新冠疫情爆发，对全球经济、社会均产生了非常深远的影响。疫情期间，国内企业和居民的交易模式和消费行为出现了明显的变化，交通出行、酒店旅游、餐饮娱乐等容易出现密集接触的行业首当其冲，实体经济受到巨大影响，而以互联网金融科技为基础的线上购物、在线办公等提供线上化、数字化服务的“无接触经济”新业态成为拉动经济增长的重要引擎。

从西藏银行2020年5月份交易量来看，网联的交易量为45万多笔，已经超过柜台、自助渠道、个人网银、手机银行、移动展业系统的5个渠道交易量总和。这也从另一个方面体现出西藏银行发展互联网金融的迫切性。

（二）政策趋紧

在外部监管趋严、两费补贴政策调整以及利率管制难以松动的环境下，西藏银行传统存贷款业务正逐渐失去市场竞争力，因此西藏银行必须寻求突破点，顺应互联网金融发展趋势，在“互联网+”的时代背景下，加快与互联网平台进行合作，发行具有市场竞争力的存贷款产品，实现存款引流及资产投放，提高西藏银行市场竞争力。

（三）兼顾成本与效益

西藏银行传统营销主要依靠人工网点，人工网点辐射范围小、服务时间有限。但人工网点运营成本较高，在客户消费越来越互联网化的今天，这一成本将不断挤压西藏银行的利润空间。而互联网金融平台虽前期建设投入较高，但其提供金融产品与服务的边际成本非常低，利润空间相对较大。

（四）打破区域限制

西藏银行目前仅在区内开设营业网点，虽获得相关政策可进行跨区经营，但短时间内跨区经营还存在一定的阻碍因素。因此，开展互联网金融服务，可以快速有效的打破地域和时间限制，扩大经营范围，提升获客能力，首先实现线上跨区经营的目标。

四、发展互联网金融的方案

（一）加强与互联网公司合作，构建互联网金融平台

互联网公司在渠道、平台建设、信息方面有着天然的优势。当前，西藏银行互联网金融发展思路才初具雏形，想要在这个瞬息万变、分秒必争的战场上赢得一席之地，快速融入互联网金融体系，加强与互联网公司合作成为当务之急。通过搭建互联网公司与西藏银行的合作平台，由互联网公司平台连接客户，不需要开立实物银行卡，没有网点限制，可以在低成本下高效地服务客户，有利于开拓市场，获得客户流量，迅速打开局面。

（二）创新存款产品与服务，做好存款引流

通过与互联网公司合作，可以发掘巨大的客户流量，但如何吸引客户，将客户发展成为西藏银行的有效客户，增强客户粘性，很大程度上依赖于高收益的产品。西藏银行需在做好充分市场调研的前提下，争取监管政策，定制出较为符合客户预期的存款产品，吸引客户流量，获得充足资本。同时，将西藏银行部分传统的线下产品线上化，在互联网金融平台进行跨区域营销，促进传统产品的收益增长。在此过程中注重金融服务的流程梳理，促进流程便捷化与自动化，提升客户体验。

（三）投放优质资产，扩大收益

互联网金融的一大趋势就是对优质资产的争夺加强。存款引流成功获得资金后，需加强与投资部门的联动，深化资产投放端的产品创新。通过在资金市场、理财市场等寻找优质资产，将资金投放到风险可控且收益较高的产品，获取利润。

在西藏银行互联网金融发展初期，资本投放要符合审慎性原则，保证资金安全。目前可与资质较好的保险公司进行合作，发放“助保贷”等产品，西藏银行向客户发放贷款，由保险公司进行承保，在获得客户流量满足客户需求的同时又保证了资金安全，风险较低、收益比较有保障，为西藏银行互联网金融夯实基础，做好支撑。

（四）聚合支付收单，实现场景金融突围

支付收单与客户生活、消费等各类场景密切相关，有场景才有支付，有支付才有金融。通过定制特色化的场景，通过一定的生活场景来营销客户，构建多元化合作平台，如医院、学校、单位等，以金融科技为支撑，提升产品服务专业能力，服务实体经济，提升客户服务，增强客户粘性。

五、总结

互联网金融服务不是简单地将相关业务放到线上渠道，而是需要在精准营销、量化风控、贷后管理等方面通过智能化技术手段提升金融服务差异化竞争力。西藏银行应抓住互联网时代带来的机遇，适时调整战略部署，做好发展规划，对客户群体变化、消费结构变化、互联网金融开展情况、政策导向变化等不断学习、研究和总结，刻画出西藏银行互联网金融发展的轮廓。同时，加大科技投入力量，加快数字化转型的步伐，支撑西藏银行互联网金融健康、快速发展。