农村商业银行小微企业信贷治理问题探讨

2021-01-17李涛张家口农村商业银行股份有限公司

环球市场 2021年17期

李涛张家口农村商业银行股份有限公司

农村小微企业的发展不仅可以改善当前社会的就业问题，还可以使农村的发展得到有效的提升，拉近城乡之间的差距，使社会经济得到有效的活跃，因此，需要有效的解决农村小微企业的信贷问题，增强农村商业银行与小微企业的有效结合，使小微企业和农村商业银行，共同发展。

一、我国农村商业银行与小微企业的现状

由于农村的特殊性质，导致小微企业长期处于物品不充足，监管不规范，金融支持不到位，并没有与农村商业银行进行有效的对接合作，导致融资需求得不到满足、融资贵的现象，这也成为制约我国农村经济发展的重要因素。

（一）无法从大型商业银行取得信贷

我国农村的小微企业大部分属于个人经营的企业，企业的主要成员为其家人，在前期经济需求不高时可以充分的通过家族内部来进行解决，但到后期企业逐渐增大投资需求也更高时，企业内部家族成员无法充分满足企业的生产需求，企业这时需要寻求商业银行来进行贷款。但由于农村的商业银行很难满足其经济需求，而大型的商业银行需要抵押物才能进行贷款，但小微企业规模较小，并且管理制度不规范没有充足的抵押物，使其无法有效的从大型的商业银行进行贷款。

（二）小型企业贷款成本较高

一般大型的商业银行受到政策的影响，对于贷款的要求较为严格，贷款的首选对象就是大型的企业，或者国有企业，因为其资金较为充足，并且管理制度严格，还款风险相对较低。而对小微型企业的放款也只是在大型企业和国有企业的贷款需求不足的情况下。由于商业银行为了控制对小微企业的信贷风险，在对小微企业进行放贷的过程中，会使用利率上浮的方法，这样虽然降低了企业的风险，但对小微企业来说，想要从商业银行进行贷款更加困难，想要从大型商业银行进行贷款就需要充分的抵押物，当缺少抵押物时，就要需要使用大量的资金来通过担保公司来为企业担保，这种情况造成小微型企业的资金负担加重，贷款成本也更高。部分小微企业由于向商业银行贷款困难，就向民间放款公司进行贷款，而由于民间的放款公司并不正规，放款的利息至少高出银行3倍以上，造成小型企业的发展成本过高，资金紧缺，面临着巨大的压力[1]。

（三）农村商业银行存在的问题

与大型的银行相比，农村的商业银行规模小，盈利少，并且没有很好的风险承受能力，没有建立完善的应对风险机制，并且所面临的贷款对象为管理制度并不完善的小微型企业，造成农村商业银行和当地的小微型企业信贷风险居高不下。

二、农村商业银行小微型企业的信贷问题治理方法

如上所述，小微企业作为家族发展的企业，经济风险、防控能力较弱是其发展面临的主要威胁之一，因此，要想提升小微企业的信贷风险可以从以下几个方面进行，农村商业银行需要对小微型企业做好风险的评估工作，严格管控小微型企业的信贷问题，充分利用互联网来扩大客户群体，提升工作人员的专业素养。

（一）对小微企业的经济风险严格管控到区域

对于小微企业可以划分区域来进行风险管控。我国的发展理念为先富带动后富，沿海城市由于交通方便，在前期发展普遍比内陆地区快，大部分内陆的小微企业经济相较于沿海地区发展速度较慢，信贷所需的资金也较小，信贷风险也普遍不高。而沿海地区的小微企业发展规模较大，所需的经济也相对较高，农村的商业银行已经不能很好的满足其发展需求，特别是长三角以及珠三角，两地的小微企业随着改革开放以来发展迅速。但随着规模的不断扩大，企业所需的经济也更高，对于信贷资金的需求较高。由于小微企业的自身问题，导致农村银行和大型银行都不能对其进行有效的资金支持。这就造成各种类型的民间贷款和企业互保现象越发严重，导致金融机构的风险成倍的上增，例如：在2013年，由于少数企业的资金链破损，导致其互保的企业受到严重的波及，甚至影响到当地的每个小微企业，造成信贷风险爆发。因此，商业银行需要对小微企业规模较大，发展较迅速的小微企业进行严格的管控，并制定相应的风险政策，对小微企业发展缓慢的地区就需要进行常规的管控手段[2]。

（二）农村商业银行需要对风险进行细分

在目前市场上对于小微企业的信贷使否要结合行业问题具有两种观点，第一观点认为，不应该对小微企业的信贷细分到各个行业，所持这个观点的原因是，其认为小微企业的类型众多，并且小微企业作为单个企业并不会对所处行业的整体走向产生影响。第二种观点则认为对于小微企业也需要向对待大型企业一样，为其信贷的资金的投向制定方向。本文就第二种观点来展开分析和研究。小微企业虽然生产规模小，但其也是处于自身行业当中，和当面行业的信贷风险也息息相关。因此，农村商业银行要合理的看待小微企业，在对其进行信贷支持时需要了解其所在行业的风险情况。大部分的行业在发展过程中对会有强弱两种阶段，例如：在改革开放以后的煤矿、各种制造业等这些行业的业绩随着社会的发展不断受到波动，对处在其中的小微企业造成巨大的打击。因此，农村商业银行在进行信贷的过程中可以对其行业走向进行分析和研究，做好风险评估工作，对风险进行细分。

（三）提升银行业务人员职业素养

银行业务人员工作是与客户进行对接，其业务能力和综合素养和信贷业务的风险控制密切相关。因此，需要大力引进专业的业务人员，对于现有的业务人员需要定期进行培训和考查，确保其业务水平能力，增强其对于信贷风险的重视程度，并且需要制定合理的规章制度，让业务人员严格按照流程来开展工作，降低业务人员的操作失误现象[3]。