商业银行服务实体经济高质量发展的策略探析

2021-01-17陈绘琴赣州银行股份有限公司吉安分行

环球市场 2021年33期

关键词：金融服务实体商业银行

陈绘琴赣州银行股份有限公司吉安分行

一、商业银行和实体经济发展关系

（一）商业银行与实体经济关系

党的十九大政府报告进一步明确了，实体经济不仅是我国国民经济发展的重要组成部分，而且在现代化经济模式构建过程中也发挥着至关重要的作用。因此，相关部门必须积极的开展供给侧深化改革工作，促进实体经济发展水平的稳步提升。

（二）商业银行促进实体经济发展影响因素

新经济常态下的商业银行，应该从以下几方面着手为实体经济的发展提供全方位支持。（1）受到集约型经济发展模式冲击的传统工业，为了号召政府部门提出的创建节能环保型社会的要求，虽然加快了向新的集约型生产模式转变的步伐，但是这种转变在短期内取得的效果非常有限。（2）经济全球化的来临，对传统实体经济体系的发展产生了前所未有的冲击和影响，而我国现有的技术密集型产业尚未在整体上形成竞争优势。（3）受到全球经济增速放缓、产业出口转内销、供大于求等因素的影响，消费与需求出现了同步下降的发展趋势，对国民经济的整体有序发展产生了不利的影响。

（三）商业银行服务实体经济的重难点

商业银行在向实体经济提供金融服务时，不仅合理利用其与实体经济共存于社会经济发展体系中的特点，而且两者之间存在着一种长效的协作关系。作为新经济常态下的商业银行来说，必须在深入分析自身与实体经济之间存在的密切关系的前提下，针对我国实体经济发展的实际情况，制定符合新经济常态下实体经济发展需求的金融服务策略，充分利用双方形成的协同运行机制，实现双方共同发展与进步的目标。另外，由于商业银行普遍存在着运营成本偏高的问题，因此，商业银行构建的实体经济风险评估模型，不仅增加了信用调查与风险评级工作的难度，而且因为商业银行并未给予中小实体经济企业更多的关注，最终导致商业银行为了确保针对实体经济企业评估工作的顺利完成，降低自身风险管理工作的难度，不得不将工作重点集中在大型实体经济企业的评级审查中。

二、商业银行在支持实体经济发展存在的问题

（一）商业银行整体支持力度有待提升

全球经济危机的大爆发，不仅严重影响了我国国民经济的可持续发展，同时很多行业在发展过程中都出现了价格持续走低、经营成本增加、产能过剩、资金链断裂等问题。特别是对于中小企业来说，经济衰退产生的负面影响更是导致很多中小企业都陷入到了难以为继的底部。这些都进一步说明了，商业银行缺乏对商业银行的支持，对实体经济企业的发展产生了极为严重的影响。

（二）商业银行资源配置不对称问题

资源配置不对称是当前商业银行向实体经济企业提供服务时普遍存在的问题，目前，针对我国社会经济发展过程中普遍存在的脱实向虚的发展现状，很多商业银行都采取了优化资源配置体系，提高资源利用率的方式，确保实体经济与虚拟经济始终保持平衡稳定的状态。互联网经济的迅速发展，引发的金融行业脱实向虚发展现象，不但导致金融风险发生概率的提高，而且对社会经济的稳定可持续发展埋下了安全隐患。虽然商业银行已经加大了通过信贷方式，为实体经济的发展提供金融服务。然而由于受到传统实体经济融资渠道过于单一以及银行信贷资金投入环节过多等因素的影响，很多实体经济企业都出现了融资成本普遍偏高的现象。面对这一情况，商业银行也逐渐转向追求资金利润和资金膨胀，而资金空转现象的日趋严重以及空转套利情况的发生，最终导致商业银行收紧了对实体经济的资金支持力度。

（三）商业银行受到虚拟经济的冲击

虚拟经济具有的投资回报率高、周期短等特点，是导致国内大多数实体经济转向虚拟运行模式的重要因素之一，虽然这种发展模式导致很多实体经济都出现了与原有实体本质脱节的情况，但绝大多数的企业为了获取高额的回报而义无反顾地进入到这一高风险经营领域中。比如，房地产以及债券等金融市场为了提高投资收益，必须通过市场炒作的方式，运作投入到房地产与贵金属等虚拟经济市场中的资金，随着虚拟经济的大规模突起，最终导致金融市场出现了严重的脱实向虚情况，增加了金融市场经营风险发生的几率。

（四）商业银行的风险防范能力有待提升

商业银行自身创新力度不足是导致其在新常态经济环境下风险防控能力无法有效提升的重要因素之一。虽然我国商业银行经过长期的发展，不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等各种风险管控能力都得到了显著提高，但是仍然有很多潜在风险隐患，严重威胁着商业银行的健康可持续发展。比如，商业银行通过理财产品、委托投资、同业代持、同业投资、资产证券化等方式，针对不良贷款进行转移，虽然达到了延长金融风险爆发周期的目的，但是却因为陷入到以贷养贷的恶性循环中，增加了风险的潜藏性，严重制约了商业银行风险防范能力和水平的提高。

三、商业银行支持实体经济发展的建议

（一）全面规划模式，着力进行数字化转型

（1）加大金融科技顶层设计投入的力度，制定明确的商业银行金融发展战略。组织、文化、流程、管理等是保证金融科技改革创新发展目标顺利实现的基础，而并不是针对单一部门或项目实施的局部改造。所以，相关部门必须站在开展金融科技顶层设计的角度上，明确商业银行发展的路线和模式，优化产业发展的流程，同时加快传统管理思维模式向数字化思维模式转变的速度，制定市场经济体系下的金融产业发展战略，提高商业银行风险防控能力与水平，确保实体经济发展资金的充足。（2）加大组织机制升级投入力度，提高商业银行的市场适应能力。商业银行在发展的过程中，必须紧跟金融市场发展的脚步，建立以客户为中心的商业银行决策组织架构与工作机制，探索和研究能够激发商业银行创新活动的金融服务材料，促进商业银行组织敏捷性的有效提升。（3）进一步强化商业银行自身数据处理能力，夯实商业银行的数据资产。随着我国金融产业的不断发展，越来越多的商业银行已经认识到通过重塑底层数据架构的方式，为实体经济企业提供金融服务的重要性。这就要求，各个商业银行必须紧跟时代发展脚步，加强自身数据治理和分析工作的力度，促进商业银行数据资产支撑能力和水平的有效提升。因此，商业银行在不断发展的过程中，应该紧跟市场经济发展的脚步，制定完整的数据管理体系，并在明确数据治理方式的前提下，明确商业银行资产清单，合理运用大数据管理工具，挖掘和分析具有使用价值的数据，才能达到有效提升商业银行资产清单数据使用效果的目的。（4）促进商业银行金融科技风险防控的能力与水平。商业银行在开展金融服务工作时，应该努力提高自身应对新型风险防控的能力和水平，才能打造出有助于中小商业银行可持续发展的管理体系。根据网络信息时代发展的特点，商业银行应该在强化个人信息保护工作的基础上，引入先进的技术手段和评估准入机制，增强商业银行防范金融科技风险的能力。

（二）结合市场规律，保障地方经济融资需求

首先，创新金融产品与服务模式。紧跟市场经济体制改革的步伐，商业银行应该积极推动金融产品与服务模式创新改革的工作，才能确保创新型国家建设理念落实到实处。由于金融模式的创新是保证现代化经济体系建设与发展的关键，因此商业银行必须在不断发展的同时，进一步加大创新型实体经济企业支持的力度，为广大实体经济企业的发展壮大提供充足的资金支持。根据国家提出的创新型国家建设要求，商业银行内部必须转变传统的投融资模式，严格按照客户的需求构建多样化资金链条，为企业提供更多科学合理的金融服务。其次，合理运用科学合理的管理手段，为企业提供金融服务。商业银行在为企业提供金融服务时，必须切实做好贷款合同设计、实体企业发展状况调查、动态管理等相关工作，采用科学合理的管理手段，提高商业银行的服务质量和水平，才能达到有效提升投资收益的目的。此外，由于商业银行为实体经济营造的融资环境是否满足实体经济企业发展需求，是决定实体经济能否健康可持续发展的关键因素。因此，商业银行在发展的过程中，必须构建完善的动态化金融服务管理模式，提高针对实体经济金融系统的把控水平和能力，充分发挥多元化与个性化金融融资服务模式的优势，为实体经济的可持续发展保驾护航。

（三）全面预防风险，着力提升风险抵御能力

（1）促进商业银行自身风险研判、识别与管控能力的有效提升。首先，针对新冠疫情不断演变所引发的各种不确定性风险隐患，中小型商业银行必须在做好疫情发展趋势跟踪以及国际市场变化对金融经济产生的各种影响的分析工作的基础上，采用科学合理的策略，提高商业银行风险演变趋势预判的能力与水平，调整和优化自身现有的业务结构，才能确保金融资产的质量。其次，充分重视批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等重点行业的融资需求，切实做好各个行业资产质量的排查工作，避免因为资产质量出现持续恶化的情况，增加商业银行发生金融风险的概率。最后，加大市场与流动性风险管理与把控的能力，并在保持资本充足性与流动性的前提下，提高商业银行金融风险抵御的能力和水平，确保商业银行始终处在正确的发展道路上。（2）将科技与风险管理有机融合在一起，提高商业银行安全预防能力和水平。商业银行在向实体经济企业提供融资服务时，不但要充分重视金融服务过程中存在的各种潜在风险，同时还应通过对更多贷款主体信用情况的深度分析，做好资金流向的监测工作，才能达到有效降低中小银行信用成本的目的。

（四）满足实体经济，创新信贷政策贷款周期

商业银行在为实体经济企业提供金融服务时，应该通过创新信贷政策的方式，合理调控实体经济企业的贷款运行周期，挖掘出实体经济企业的信贷业务需求与潜力。这就要求，商业银行在向实体经济企业提供金融服务时，必须深入分析金融服务过程中产生的信贷问题，通过向实体经济企业提供进准化金融服务的方式，满足实体经济企业日益增多的资金需求。由于商业银行在向实体经济企业提供金融服务时，获得了大量与企业融资相关的数据信息，商业银行的信贷部门可以根据企业的融资需求信息，调控贷款运行的周期，才能在进一步增强商业银行金融服务能力的前提下，降低金融风险发生的概率，充分发挥出商业银行服务实体经济的职能作用。

（五）助力小微企业，优惠利率降低融资成本

政府部门实施的优惠利率有效降低了实体经济企业融资的成本，商业银行在向中小企业提供金融服务时，应该从改革货币政策传导渠道着手，逐步降低实体经济企业融资的成本。且不在监管体系不完善的情况下，采取盲目抽贷、断贷、压贷等方式，导致中小企业出现资金链断裂的情况，影响企业的发展。扶持实体经济的全面发展，确保贷款期限与企业资金回流的无缝衔接是商业银行实施优惠利率政策，才能达到有效降低实体经济融资成本的目的。各个商业银行在制定实体经济进入服务策略时，应该站在实体经济长期可持续发展的角度上，采取增量扩面的策略，降低各个企业的融资成本。商业银行应该顺应市场经济体制改革的要求，不仅要充分重视针对中小企业提供融资服务工作的重要性，同时还应充分考虑中小企业融资过程中可能面临的金融风险，为广大中小企业的发展提供充足的资金支持。另外，为了达到有效提升实体经济管理效率的目的，商业银行在制定和实施金融服务政策时，应该在充分尊重实体经济市场经济主体地位的同时，严格按照普惠金融理念的要求，将工作中心主动转移至向实体经济提供金融服务，借助优惠利率政策，盘活中小企业的资产，帮助中小企业彻底解决资金流动性问题，降低中小企业的融资成，确保国民经济的健康可持续发展。