农商银行与农村普惠金融的融合发展

徐红玲 浙江上虞农村商业银行股份有限公司

一、农村普惠金融概述

早在2015 年，我国政府工作报告中就提出了“发展普惠金融”这一内容。普惠金融是我国金融业的巨大变革，而农村普惠金融体系的建设是我国普惠金融整体中的一个重要部分。农村普惠金融的建设主要是为“三农”提供更为便捷、便宜、足额的金融服务。普惠金融对于农村村级经济消薄、帮扶农民增收致富乃至农村精准贫困、促进我国农村经济发展来讲都具有重大意义。农村普惠金融的特点之一是普惠性，普及农村、惠及城乡，目的是让每一个农民都可以享受到普惠金融的产品和服务。其次是包容性，普惠金融从农村客户真正需求出发，进行金融产品、渠道、服务、科技的综合开发，最大限度上降低金融风险、满足“三农”发展金融需求。最后是便捷性，当下，我国金融客户群体十分庞大，为了适应客户群体的消费习惯，普惠金融也需结合各类科技应用，在借助大数据的基础上，打破时间、空间的限制，开展线上产品和线上服务。但是在农村普惠金融的建设过程之中存在很多问题，比如农村经济发展的不平衡、农村基础建设较为薄弱、普惠金融相关法律体系的不完善、普惠金融深化的信息化水平提升不快等，逐步成为普惠金融深化与融合过程中的较大阻力[1]。

二、农商银行与农村普惠金融融合的重要性

近些年，我国经济呈现出新的发展特点，经济结构开始进入高质量转型发展时期，普惠金融成为新的发展趋势，而农村普惠金融也是其中的重要一部分。农村普惠金融是向农村倾斜性的资源合理配置，可以满足新时期“三农”的实际需要，是更具有包容性的金融服务。我国农村的金融服务尽管在过去十几年间持续进行改变和创新，但是一些金融体系仍然无法满足农村发展的实际需要。农商银行作为扎根农村阵地多年的农村金融主力军，一直以来都致力于充分完善农村金融服务体系，发挥着普惠金融排头兵的作用，特别是在助力农村消薄、精准扶贫方面更是发挥了重大作用。但是，由于我国正全力奔向全面小康社会建设，农村经济对于普惠金融的需求也在不断更新提高，因此也对农商银行如何加大普惠金融投入，与农村普惠金融如何进行深度融合提出了更高的要求。

三、农商银行与农村普惠金融的融合发展的路径

（一）明确普惠金融的重要目标

围绕党中央“普惠金融重点要放在乡村”指示，要充分认识“三农”作为经济社会“压舱石”的重要意义，把普惠金融重点放在农村，更要以广大农民、小微企业和实体经济的金融需求为重要目标。首先，农村普惠金融作为扎根于农村的金融服务，要以“三农”为服务宗旨，满足农民各类金融需求，保障农业的正常生产经营，助力农民脱贫致富，促进农村经济发展。其次，由于小微企业具有小而散的特点，所以农商银行应采取与商业银行差异化经营的方式，精准聚焦小微企业融资难且贵的问题。再次，农商银行作为地方商业银行，在政府引导下，应坚守定位，以支持实体经济为主要方向，在服务政策、信贷投放、利率倾斜等方面体现“实体经济优先”的理念。

（二）加大优化供给体系建设

当前普惠金融政策环境已形成合力，但在进一步优化普惠金融供给体系建设上，需要进一步增强普惠金融服务动力，从源头供给体系上进行推进。一方面要继续协调国家财税部门，出台普惠型贷款利息免征税收政策，推动人民银行调整农商银行普惠金融定向降准考核力度。另一方面，要引导农商银行建立完善的普惠金融专业部门或服务中心，在内部推动普惠金融差异化考核激励机制的落地实施。第三要制定普惠金融专门信贷计划，安排专项激励考核及费用，提高绩效考核普惠金融业务指标权重，明确普惠金融不良贷款率的各类标准，同时鼓励服务机制的创新发展。

（三）加强服务能力建设

农商银行在普惠金融领域中取得了较大的成绩，但在深度融合中还需要进一步加大内外部能力建设：一是要发挥技术、资源优势，进一步加强与互联网、大数据的深度融合，充分挖掘自身金融数据和外部数据资源，完善各类贷款业务，并坚守“三农”定位，把握“地缘、亲缘、人缘”优势，打造“普惠银行”。二是要加强外部联动，深化银行保险、担保合作，加快与涉农保险公司合作，通过保险服务减少银行和“三农”经济损失，通过扩大政府性融资担保公司的担保合作和范围，加强与税务、工商等政府部门合作，进一步优化资源整合，从而有力推动普惠金融服务环境的优化。三是要加强产品和服务创新，在发展传统金融产品、服务的基础上，聚焦普惠金融重点领域，扩大普惠金融广度和深度，提升服务能力建设水平。

（四）优化完善基础设施建设

农村普惠金融的普及依赖于农村的金融基础设施建设。农商银行应利用农村本土化经营特点，建立多层次、多功能、全方位的金融服务体系，以物理网点为中心，划分区域网格，建立以村级、便利店等人员聚集点的便民金融服务点，并坚持“因地制宜、开放合作、管理规范”原则，加大与政府部门合作，引入政务、金融、物流、电商等合作模式，将便民金融服务点打造成多元化的农村金融便利店，真正把普惠金融做到纵向到底、横向到边，确保网格内的“三农”群体均能享受到优质的农村金融服务，进而最大程度上提升农村普惠金融的覆盖面和可得性。

（五）加速农村电子化

在互联网时代，推进互联网金融与普惠金融行业的深度融合已迫在眉睫，而农村普惠金融的推广，最大问题是如何实现信息对称，这就需要农商银行加速金融电子化产品的普及，增加宣传力度。一是要加大电子银行业务发展，利用线上业务、移动终端等方式推动电子银行服务的完善，做到“家门口”和“零距离”服务，让农民足不出村就享受到更加便利的服务。二是农商银行在服务实施过程中，要始终坚持群众路线，开展“金融知识普及+电子产品落地+现代支付方式推广+特色支农服务到户”的普惠金融特色品牌。三是开设金融讲堂进行金融知识宣讲，以政府支持、村级配合、农商实施的方式，建立金融知识宣讲的联动机制，根据客户不同层次，结合上门走访收集的需求，进行农商银行产品、电子银行业务操作、金融理财、反假币等与农民息息相关的知识宣讲，形成金融讲堂“农民点餐、农商配餐”模式，为农民增资增智，最大程度上提高农村的电子化水平。

四、结语

新经济发展形势下，进行农村普惠金融建设十分重要。对此，要将农村普惠金融建设与当下时代发展潮流相结合，在对农村普惠金融的发展进行分析的同时，对农商银行进行业务创新，以此调整金融服务模式，完善农村普惠金融体系，提升服务质量，加强农村基础设施建设，优化普惠金融资源配置，促进农村的真正发展。